Op 30 juli 2019 kondigde de Financial Conduct Authority (FCA) voorstellen aan om voorwaardelijke kosten, een controversieel pensioenfonds, te verbieden adviesmodel waarbij financieel adviseurs alleen betaald krijgen als een overdracht van pensioen plaatsvindt. Na een langdurig consultatieproces heeft het verbod op voorwaardelijke doorbelasting groen licht gekregen en zal op 1 oktober 2020 van kracht worden.

Hoe werkt voorwaardelijk opladen?

Voorwaardelijke kosten zijn een model waarbij financiële adviseurs worden betaald na de overdracht van een toegezegd-pensioenregeling van een klant. Het is een alternatief voor het vooraf in rekening brengen van pensioenadvies bij een klant, wat uiteindelijk duizenden euro's kan kosten. Sommigen beweren dat voorwaardelijke heffingen werken, omdat het iedereen in staat stelt toegang te krijgen tot 'gratis' pensioenadvies, terwijl anderen beweren dat er belangenverstrengeling ontstaat omdat adviseurs alleen worden betaald als er een pensioenoverdracht plaatsvindt, en de kosten kunnen oplopen tot tienduizenden.

Waarom heeft de FCA voorwaardelijke kosten verboden?

De FCA stelde vast dat te veel adviseurs slecht pensioenadvies gaven, gedreven door belangenverstrengeling in de manier waarop ze werden beloond. Ze ontdekten dat 69% van de consumenten werd geadviseerd om hun toegezegd-pensioenregeling over te dragen, ondanks de mening dat de meesten beter af zouden zijn bij hun bestaande regeling. Naar schatting hebben tussen oktober 2017 en september 2018 tussen de 28.000 en 35.000 consumenten een ongeschikt overdrachtsadvies voor vaste uitkeringen gekregen.

De gemiddelde overdrachtswaarde van alle geadviseerde consumenten in die periode was £ 350.000, wat betekent dat in slechts één jaar tijd tot £ 12,25 miljard aan pensioenpotjes onderworpen kon zijn aan slecht overdrachtsadvies. De FCA schatte dat doorlopende advies- en productkosten gemiddeld ongeveer £ 77.000 van een £ 350.000 pensioenpot zouden kunnen verbruiken gedurende een typische pensioneringsperiode.

Wat zei de Financial Conduct Authority (FCA) over voorwaardelijke kosten?

De FCA verklaarde:“De praktijk van voorwaardelijke kosten, waarbij adviseurs alleen worden betaald als een transfer oplevert, zorgt voor een duidelijk conflict. Door wijzigingen aan te brengen in de manier waarop adviseurs worden betaald voor overdrachtsadviezen en de andere wijzigingen in overdrachtsadviezen die we vandaag voorstellen, willen we ervoor zorgen dat mensen passend advies krijgen en het aantal dat waardevolle toegezegd-pensioenregelingen opgeeft verminderen wanneer dit niet in hun belang is om dit te doen.”

De financiële waakhond van het VK bevestigde dat het verbod op voorwaardelijke kosten voor advies over de overdracht van vaste uitkeringen voor iedereen zou moeten gelden, behalve voor specifieke groepen, zoals mensen in financiële moeilijkheden of met ernstige gezondheidsproblemen, waarop we hieronder in meer detail zullen ingaan.

Wanneer wordt het verbod op voorwaardelijke kosten van kracht?

Het verbod op voorwaardelijke kosten heeft een langdurig consultatieproces doorlopen dat aanvankelijk in oktober 2019 zou zijn afgerond, maar op 4 juni 2020 werd aangekondigd dat het verbod op 1 oktober 2020 van kracht zal worden.

Hoe werkt het verbod op voorwaardelijke kosten?

De nieuwe regels die op 1 oktober 2020 van kracht worden, houden in dat de FCA "firma's zal verplichten om hetzelfde bedrag in rekening te brengen voor advies over pensioenoverdrachten en -conversies, ongeacht of het advies resulteert in een aanbeveling tot overdragen of niet overdragen."

Het is van toepassing op alle advies- en implementatiekosten, ook voor hardnekkige klanten, en ook wanneer meerdere adviseurs bij het proces zijn betrokken.

Er zijn echter uitzonderingen die van toepassing zijn op mensen met een ziekte of aandoening die leidt tot een kortere levensverwachting of mensen die ernstige financiële problemen hebben, zoals het verlies van hun huis.

Om de FCA ervan te overtuigen dat een vrijstelling gerechtvaardigd is, moeten financieel adviseurs over het juiste bewijsmateriaal beschikken, zoals medische dossiers of bankafschriften. De FCA heeft bevestigd dat de vrijstelling niet van toepassing is op degenen die het zich simpelweg niet kunnen veroorloven om voor advies te betalen, aangezien dit een zeer subjectief criterium is.

Wat betekent het verbod op voorwaardelijke kosten voor pensioenoverdrachten voor u?

Vanaf 1 oktober 2020 moet u pensioenadvies betalen over een toegezegd-pensioenregeling. Als u in ernstige financiële problemen verkeert (zoals het risico lopen uw huis te verliezen) of als u lijdt aan een ziekte of aandoening die uw leven waarschijnlijk zal verkorten, komt u mogelijk in aanmerking voor een vrijstelling en kan uw adviseur mogelijk nog een overboeking op basis van het model voor voorwaardelijke kosten.

Als reactie op degenen die het verbod hebben bekritiseerd, heeft de FCA voorstellen ingediend om adviseurs in staat te stellen een 'verkorte adviesdienst' te bieden waarvan zij hoopt dat "consumenten toegang zullen krijgen tot een eerste advies tegen een meer betaalbare prijs".

Een 'verkort advies'-service moet worden gegeven door een specialist in pensioenoverdrachten en moet een inleidend gesprek met een klant omvatten om hoogwaardige informatie te verkrijgen, inclusief een volledige feitenonderzoek en risicobeoordeling. Het resultaat van de dienst 'verkort advies' zou alleen moeten zijn om vast te stellen dat de klant geen levensvatbare kandidaat is voor een toegezegde pensioenoverdracht.

Dit nieuwe type advies moet worden gegeven door een specialist in pensioenoverdrachten en moet een inleidend gesprek met de klant omvatten, waar de adviseur op hoog niveau informatie kan krijgen over hun omstandigheden, en uiteindelijk moet bepalen dat de consument geen levensvatbare kandidaat is voor een overboeking. Als een overdracht van een toegezegd-pensioenregeling geschikt wordt geacht, is volledig advies nodig en worden verdere kosten verwacht om door te gaan.

Als u binnenkort met pensioen gaat, kunt u ons artikel Wat zijn mijn pensioenopties bij pensionering lezen?

Wat als u al een pensioenoverdrachtsadvies heeft ontvangen volgens het model voor contingente kosten?

Als een gereguleerd financieel adviseur u advies heeft gegeven om uw pensioen te verplaatsen en dit niet geschikt bleek te zijn, heeft u recht op een vergoeding, hoewel er geen garantie is dat u wint. Als de adviseur nog steeds handelt, moet u de Financial Ombudsman Service bezoeken om uw rechten te begrijpen.