Voorbereiden op pensioen - wat zijn mijn opties?

Houd er rekening mee dat de volgende informatie betrekking heeft op pensioenen in beschikbare-bijdrageregelingen

Er zijn een aantal opties beschikbaar wanneer u zich op uw pensioen voorbereidt, waarbij u flexibiliteit krijgt over wanneer u met pensioen gaat en hoe u heeft toegang tot uw pensioen.

Zodra je de leeftijd van 55 jaar hebt bereikt, kun je op elk moment toegang krijgen tot je pensioenpot en we hebben hieronder enkele van de beschikbare opties voor je opgesomd.

• Neem 25% van uw pensioenpot als contant geld en koop een lijfrente met het saldo. Een lijfrente geeft u een gegarandeerd inkomen voor het leven - lees voor meer informatie over lijfrentes ons artikel - "Wat is een lijfrente en hoe werkt het?"
• Flexibele opname van inkomen - hier kunt u een deel of al uw belastingvrije contante vergoeding opnemen terwijl de rest van uw pensioen belegd blijft en u een inkomen uit uw pensioen opneemt wanneer en wanneer u het nodig heeft.
• Neem uw geld eenmalig op, via zogenaamde 'niet-gekristalliseerde pensioenfondsen (UFPLS)'. Volgens deze route is 25% van elke opname belastingvrij, terwijl de resterende 75% belastbaar is tegen uw marginale inkomstenbelastingtarief.
• Als u met pensioen gaat en geen toegang tot uw pensioen nodig heeft, kunt u uw pensioenpot belegd laten om in de loop van de tijd te verhogen totdat het nodig is

Wat moet ik met mijn pensioen doen als ik in de komende 5 jaar met pensioen ga?

Als gevolg van de pandemie hebben beleggers de waarde van hun beleggingen zien dalen terwijl de aandelenmarkten over de hele wereld tuimelen. Degenen met een beschikbare premie-pensioenpot zullen hun beleggingen moeten herzien en mogelijk ook hun pensioenplannen moeten herzien.

Beleggers die hun geplande pensioendatum (de komende 5 jaar) in zicht hebben, hebben de beschikking over opties om de vermindering van hun pensioensparen te verzachten, waaronder:

1) Niets doen

De meeste neergang op de aandelenmarkten zullen binnen drie jaar hun eerdere hoogtepunten terugkrijgen. Als u een periode van 3 tot 5 jaar heeft voor de door u gekozen pensioendatum, dan kunnen uw beleggingen al hun verliezen, of misschien meer, terugbetalen voordat u met pensioen gaat. Uiteraard zijn er geen garanties.

2) Controleer uw budget

Als u in de komende 3 tot 5 jaar met pensioen wilt gaan, is het een goed idee om uw uitgaven nu te herzien. Als u uw inkomsten en uitgaven doorneemt, krijgt u een goed beeld of er op korte termijn besparingen mogelijk zijn, zodat u op de door u gekozen pensioendatum alsnog met pensioen kunt gaan als de beleggingsmarkten niet herstellen. Lees ons artikel "Start 'big picture budgeting'" voor enkele handige tips voor het maken van een budget.

3) Controleer of u recht heeft op een uitkering

Mogelijk hebt u recht op een aantal uitkeringen, nu of tijdens uw toekomstige pensionering, waarvan u zich misschien niet bewust bent. Hier is een eenvoudige tool om uw eigen recht op een uitkering te achterhalen.

4) Bereken nu uw toekomstige pensioeninkomen

Bij het maken van pensioenplannen is een goed uitgangspunt om erachter te komen hoeveel uw waarschijnlijke pensioeninkomen zal zijn. We hebben een eenvoudige pensioencalculator gemaakt die uw waarschijnlijke toekomstige pensioeninkomen berekent als uw pensioenbelegging in het huidige tempo doorgaat. Zodra u een toekomstige pensioenprognose heeft, krijgt u inzicht in uw waarschijnlijke pensioeninkomen en kunt u vervolgens beslissen welke stappen u moet nemen om dingen te verbeteren.

5) Met pensioen gaan, maar pensioen uitstellen

Plannen voor uw pensioen is spannend met gedachten om te doen wat u wilt wanneer u maar wilt en een eindeloze vakantie. Dit is echter niet zo'n spannend vooruitzicht als je pensioenpotje en toekomstige inkomen in waarde zijn gedaald.

Als u andere spaargelden in contanten heeft die niet zijn getroffen door de marktcrash, dan kunt u toegang krijgen tot dat geld om u te ondersteunen bij uw pensionering terwijl uw pensioenpot in waarde herstelt. Als u nog geen kasbuffer heeft, begin er dan zo snel mogelijk een op te bouwen door te budgetteren en geld op een spaarrekening te sparen. Maar het zijn niet alleen persoonlijke pensioenen en bedrijfspensioenen die u zou kunnen uitstellen. Als u de AOW-leeftijd nadert, kunt u het opnemen van uw AOW-uitkering ook uitstellen. Voor elk jaar dat u het opnemen van uw staatspensioen uitstelt, krijgt u elk jaar tot £ 528,32 extra zodra u het begint te claimen.

6) Ga door met werken

Als je fit en gezond bent, is een van de eerste dingen om te overwegen om te blijven werken. Je kunt doorgaan met je huidige baan of naar een andere baan gaan die misschien leuker is, of zelfs parttime gaan. Als u tijd heeft voor uw geplande pensioendatum, kunt u beginnen met het onderzoeken van uw mogelijkheden om na deze datum in enige hoedanigheid door te werken.

Informeer bij uw pensioenuitvoerder of er voorwaarden of sancties zijn voor het wijzigen van uw pensioendatum. Als je blijft werken en je pensioen laat groeien (en er zelfs aan blijft bijdragen) zou dit een nog groter pensioen moeten opleveren als je uiteindelijk met pensioen gaat.

7) Verhoog uw pensioenpremies

Als u een periode (minimaal 5 jaar) voor uw geplande pensioendatum heeft, kunt u overwegen om uw premie voor uw pensioen te verhogen. Nu de investeringsmarkten momenteel onder druk staan, kan het een goed moment zijn om uw reguliere investeringen te verhogen en gedurende een bepaalde periode te profiteren van infuusbijdragen, via wat bekend staat als 'pond cost averaging'.

'Pound cost averaging' werkt het beste wanneer de markten dalen, omdat u eenheden in een fonds tegen een lagere prijs koopt en daardoor meer eenheden voor uw belegging krijgt. Wanneer de markt zich onvermijdelijk herstelt, is uw investering meer waard dan wanneer u het volledige bedrag had geïnvesteerd toen de markt instortte.

Als u momenteel een werkplek of een oude persoonlijke pensioenregeling hebt, kunt u overwegen om extra te beleggen in een Self Invested Personal Pension (SIPP). Een SIPP kan een flexibele, goedkope aanvulling zijn op bestaande pensioenregelingen die u al heeft. Lees ons artikel "De beste en goedkoopste SIPP's - goedkope doe-het-zelfpensioenen" voor meer informatie.

8) Neem geen forfaitair bedrag op van uw pensioen tenzij dit absoluut noodzakelijk is

Als uw pensioenpot in waarde is gedaald als gevolg van een marktcrash, heeft het geen zin om geld op te nemen totdat de verloren waarde is hersteld.

Als uw huidige hypotheek echter het einde van de looptijd nadert en u uw hypotheek geheel of gedeeltelijk wilt aflossen, waardoor u elke maand meer besteedbaar inkomen overhoudt, dan is het wellicht het overwegen waard.

9) Opname van inkomen

Door het opnemen van inkomen kunt u een regelmatig inkomen uit uw pensioenpot halen, terwijl u de rest van uw belegging in de loop van de tijd laat groeien. Er zijn geen beperkingen aan het inkomen dat u kunt ontvangen, aangezien de eerste 25% van elke betaling belastingvrij is, maar vergeet niet dat u over het saldo belasting moet betalen tegen uw marginale tarief.

Inkomensopname is een zeer flexibele inkomensoptie, aangezien u op elk moment inkomensbetalingen kunt starten en stoppen en de bedragen kunt verhogen en verlagen.

Lees voor meer informatie ons artikel "Wat is inkomensverlies en hoe werkt het?"

10) Vraag advies aan een onafhankelijk financieel adviseur

Als u meer advies nodig heeft of als u zich zorgen maakt over uw persoonlijke situatie, vraag dan advies aan een onafhankelijk financieel adviseur. Voer gewoon uw stad in het vak onder dit artikel in om details te vinden van onafhankelijke financiële adviseurs bij u in de buurt.