Een pensioenfonds of pensioenplan wordt opgericht door een werkgever, vakbond of een andere organisatie om geld te bundelen en te investeren voor toekomstige pensioenuitkeringen voor werknemers. In de VS hebben 401 (k) s en individuele pensioenrekeningen (IRA's) pensioenen verdrongen als een primair middel voor pensioensparen. Pensioenfondsen bestaan ​​​​echter nog, en profiteren van een als het beschikbaar is, kan een geweldige manier zijn om jezelf voor te bereiden op pensioen.

Hoe werkt een pensioenfonds?

Een pensioenfonds is een zogenaamde toegezegd-pensioenregeling. Dit betekent dat een werknemer bij pensionering een pensioenuitkering ontvangt die een bepaald percentage uitmaakt van het jaarsalaris dat hij tijdens zijn werk verdiende. Een pensioenfonds kan beperkt zijn tot één of meerdere werkgevers, of mag geen beperkingen hebben op het lidmaatschap.

Sponsors van pensioenregelingen zijn onder meer Fortune 500-bedrijven; federale, staats- en lokale overheidsinstanties; en schoolsystemen. Over het algemeen dragen werkgevers het grootste deel van het geld bij aan pensioenuitkeringen. Sommige plannen vereisen echter werknemersbijdragen en andere maken werknemersbijdragen vrijwillig.

Pensioenbijdragen worden belegd in aandelen, obligaties, commercieel onroerend goed en zelfs portefeuilles van studieleningen of creditcardschulden. Hoewel je geen controle hebt over hoe een pensioenfonds geld belegt, ontvang je de rest van je leven dezelfde maandelijkse pensioenuitkering, ongeacht hoe de beleggingen van het fonds presteren.

Net als andere manieren om te sparen voor pensioen, hebben pensioenen hun voor- en nadelen, en voor- en tegenstanders. Volgens de AARP National Retired Teachers Association omvat de "traditionele en beste benadering" van pensioenzekerheid pensioen- en socialezekerheidsuitkeringen, samen met individuele besparingen.

Critici stellen echter dat sommige pensioenen drastisch ondergefinancierd zijn en soms riskante investeringen doen. In sommige gevallen redt de federale overheid mislukte pensioenfondsen. Bovendien hebben sommige bedrijven de afgelopen jaren hun traditionele pensioenregelingen gesloten of bevroren, wat vaak ingewikkeld en kostbaar is om te beheren.

Houd bij het plannen van uw pensioen rekening met alle factoren en volg de methode die volgens u het beste bij u past. Het kan zijn dat u het eens bent met de AARP en een pensioen opneemt als onderdeel van uw pensioenstrategie naast andere methoden, zoals een Roth IRA.

Wanneer kan ik geld opnemen uit mijn pensioenfonds?

Als u een pensioen heeft, kunt u doorgaans pas een volledige uitkering krijgen als u een bepaalde leeftijd bereikt, zoals 62 of 65. Maar als u vervroegd met pensioen gaat, bijvoorbeeld op uw 55e of 60e, kunt u mogelijk een lagere maandelijkse uitkering krijgen. pensioen betalen. En als uw werkgever u opzegt, komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor een verlaagde pensioenuitkering, afhankelijk van uw leeftijd.

En als u uw baan opzegt voordat u er geld mee kunt opnemen, kunt u helaas mogelijk geen geld uit de pensioenregeling halen of uw pensioen meenemen als u uw baan verlaat. Als u weggaat met een deel van of al uw geld, hangt af van of uw bijdragen definitief zijn geworden, wat betekent dat ze volledig van u zijn, en wat de regels van het pensioenplan zijn.

Bij sommige pensioenregelingen kunt u lenen tegen uw pensioen, hoewel dit volgens financiële experts onverstandig is. Zogenaamde pensioenvoorschotten bieden een forfaitair bedrag dat u terugbetaalt door uw pensioencheques over te dragen aan een particuliere geldschieter over een periode van gewoonlijk vijf tot tien jaar. De vergoedingen die aan pensioenvoorschotten zijn verbonden, kunnen het jaarlijkse percentage (JKP) voor deze leenmethode effectief verhogen tot meer dan 100%, waardoor het een onaantrekkelijke manier is om contant geld op te halen.

Wat is het verschil tussen een pensioenfonds en een 401k?

Met zowel een pensioenfonds als een door de werkgever verstrekte 401(k) kunt u geld sparen voor uw pensioen, maar ze verschillen op een aantal belangrijke punten.

Een pensioenregeling belooft een bepaalde maandelijkse uitkering wanneer u met pensioen gaat. Het kan enkele honderden dollars per maand zijn of, vaker, het gaat om een ​​formule die rekening houdt met uw salaris en de duur van het dienstverband. Normaal gesproken worden pensioenregelingen beschermd door federale verzekeringen.

Enkele voordelen van een pensioenfonds zijn:

• In korte tijd kunnen flinke uitkeringen worden opgebouwd, ook als u eerder met pensioen gaat.
• Werkgevers kunnen meer bijdragen dan bij andere soorten pensioenregelingen.
• Voordelen zijn verzekerd.
• Het bedrag van de uitkeringen hangt niet af van hoe de activa van het fonds presteren.

Nadelen van een pensioenfonds zijn onder meer:

• Als u een uitkering kiest voor uw nabestaanden, wordt uw maandelijkse uitkering verlaagd terwijl u leeft.
• Als een gepensioneerde alleenstaand is wanneer hij sterft, kan de pensioenuitkering niet worden geërfd door de erfgenamen van de gepensioneerde.
• In tegenstelling tot een 401(k), kunt u zonder pensioenvoorschot geen forfaitair bedrag van uw pensioen opnemen om uitgaven zoals medische kosten of collegegeld voor een kind te dekken.
• De maandelijkse pensioenuitkeringen kunnen in de loop van de tijd gelijk blijven, zonder enige aanpassing voor inflatie.

Daarentegen belooft een door de werkgever gesponsorde 401 (k) geen vast bedrag per maand. U en uw werkgever kunnen uitgestelde belastingbijdragen doen aan een 401 (k), die - in combinatie met investeringswinsten en -verliezen - bepaalt hoeveel geld de rekening uiteindelijk bevat tegen de tijd dat u met pensioen gaat. Beleggingen in 401(k)-rekeningen, zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, zijn niet federaal verzekerd.

Een van de voordelen van een 401(k) zijn:

• U zit aan het roer als het gaat om 401(k) bijdragen. Je kunt zo weinig of zo veel inbrengen als je wilt.
• Als je een baan verlaat, blijf je eigenaar van een 401(k).
• Bijdragen aan een 401(k) komen uit uw salaris voordat federale belastingen worden ingehouden. U betaalt geen belasting over het geld totdat u geld opneemt van uw 401(k).
• Veel werkgevers vergoeden een deel van uw bijdragen tot een bepaald percentage van uw jaarsalaris.

Nadelen van een 401(k) zijn onder meer:

• Beheervergoedingen kunnen uw beleggingswinsten aantasten.
• U kunt worden bestraft voor het opnemen van geld vóór de leeftijd van 59½.
• Je hebt misschien weinig controle over de kwaliteit en kwantiteit van investeringen.
• Het monitoren van uw 401(k)-investeringen kan behoorlijk wat werk van uw kant vergen.

Wat moet ik doen als mijn werkgever geen pensioenfonds aanbiedt?

Als uw werkgever geen pensioenfonds aanbiedt, heeft u enkele alternatieven. Uw opties omvatten:

• Door de werkgever gesponsorde 401(k)
• Traditionele IRA :Met dit type IRA kunt u uitgesteld geld opzij zetten voor uw pensioen. Met deze instelling kunt u belastingaftrek claimen op uw bijdragen. U betaalt belasting over het geld op uw rekening wanneer u het opneemt.
• Roth IRA :Geld dat u in een Roth IRA stopt, is al belast. Dit betekent dat u geen belasting betaalt over geld wanneer u het opneemt. In tegenstelling tot een traditionele IRA, kunt u geen belastingaftrek claimen op bijdragen aan een Roth IRA.

Een aantal financiële instellingen biedt IRA's aan, zoals banken, kredietverenigingen, beleggingsmakelaars en aanbieders van beleggingsfondsen. In plaats van een IRA op te zetten via een werkgever, moet u deze zelf opzetten en onderhouden.

Waar het om gaat

Ongeacht of u bij pensionering afhankelijk bent van pensioenuitkeringen, het is verstandig om een ​​pensioenplan op te stellen. Uw plan moet inhouden hoe u gaat sparen voor uw pensioen (als u dat nog niet hebt gedaan), regelmatig uw socialezekerheidsverklaring controleert, de uitgaven in de gaten houdt zodat u meer geld overhoudt voor uw pensioen en consequent uw kredietwaardigheid in de gaten houdt.