Amerikanen genieten van verschillende opties om hun pensioenfonds te sparen en te laten groeien. Twee van de meest voorkomende zijn een pensioenplan en een 401 (k) -plan. Hoewel je met deze twee plannen een geldkussen kunt creëren om later in je leven van te leven, benaderen ze het op verschillende manieren. Een pensioen en een 401(k) verschillen bijvoorbeeld in termen van de voordelen die ze bieden, de mate van controle die u heeft over uw beleggingen en waar de bijdragen aan de rekening vandaan komen.

Volg mee om meer te weten te komen over de verschillen tussen pensioen- en 401(k)-rekeningen.

Wat is een pensioen?

Een door de werkgever gesponsord pensioen geeft u een vast bedrag per maand na pensionering, zolang u leeft. Dat bedrag is gebaseerd op hoe lang u bij die werkgever heeft gewerkt en wat uw salaris was. De maandelijkse uitkering kan bijvoorbeeld $ 100 zijn. Of het kan een bedrag zijn dat gelijk is aan 1% van uw gemiddelde salaris tijdens uw laatste vijf dienstjaren vermenigvuldigd met uw totale aantal jaren dienstverband.

Volgens het Centrum voor Pensioenrechten ontving in 2018 ongeveer 1 op de 3 ouderen een pensioenuitkering. De mediane uitkering varieerde van $ 9.827 tot $ 30.061 per jaar, afhankelijk van het type pensioen.

Om pensioenuitkeringen te ontvangen, moet een gepensioneerde gedurende een bepaalde periode bij een werkgever hebben gewerkt, zodat zijn uitkeringen worden 'verworven'. In veel gevallen bent u volledig verzekerd van uw pensioen (en komt u in aanmerking voor volledige uitkeringen) als u ergens ten minste vijf of zeven jaar hebt gewerkt. U kunt gedeeltelijk onvoorwaardelijk worden (en in aanmerking komen voor gedeeltelijke voordelen) als u niet aan de noodzakelijke drempel hebt voldaan om volledig onvoorwaardelijk te worden.

Werknemers worden automatisch ingeschreven wanneer een pensioenregeling wordt aangeboden door een werkgever, of het nu een grote onderneming of een lokale overheid is. Financiering voor een regeling kan van de werkgever en de werknemer komen, waarbij beleggingsopbrengsten na verloop van tijd waarde toevoegen aan de pensioenrekening. De inkomsten uit beleggingen op pensioenrekeningen kunnen echter fluctueren. Pew Charitable Trusts schat bijvoorbeeld dat tijdens het begrotingsjaar 2020 het rendement voor het typische openbare pensioen 4 tot 5 procentpunten onder hun doelstellingen viel. Het goede nieuws? In tegenstelling tot 401(k)-rekeningen hebben pensioenen een gegarandeerd maandelijks uitkeringsbedrag, dat ongewijzigd blijft door het effect van marktschommelingen op de financiële prestaties van het pensioen.

Andere voordelen van pensioenen zijn:

• Federale verzekeringen ondersteunen de meeste plannen.
• Niet afhankelijk van beursprestaties als u eenmaal met pensioen bent.
• Mogelijkheid van een werkgever om meer bij te dragen aan een pensioenregeling dan andere soorten pensioenregelingen.

Een van de nadelen van pensioenen zijn:

• Gebrek aan controle over hoe het geld wordt geïnvesteerd.
• Weinig flexibiliteit bij het aanboren van uw pensioen voordat u met pensioen gaat als er zich grote kosten voordoen.
• Geen aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud voor veel particuliere pensioenuitkeringen.
• Beperkte mogelijkheid om pensioenuitkeringen door te geven aan de erfgenamen van een gepensioneerde bij hun overlijden.

Uw pensioenuitkeringen kunnen geheel of gedeeltelijk worden belast door de federale overheid. Sommige staten belasten pensioenuitkeringen, terwijl andere dat niet doen. Als u vóór de leeftijd van 59½ geld uit een pensioenregeling opneemt, kunt u een belastingboete van 10% van de IRS krijgen; er zijn echter uitzonderingen, bijvoorbeeld als u geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt.

Wat is een 401(k)?

Een 401 (k) is een door de werkgever gesponsord plan dat een bepaald percentage van uw salaris opzij zet om te worden geïnvesteerd voor uw pensioen. In sommige gevallen kan uw werkgever de bijdragen die u betaalt, verdubbelen tot een percentage van uw jaarsalaris, zoals 3%.

Inschrijving in een 401 (k) kan automatisch zijn wanneer u een baan begint, maar u bent niet verplicht om deel te nemen. Belastingen op 401(k)-bijdragen worden uitgesteld totdat u geld uit het plan haalt, zolang opnames plaatsvinden nadat u 59½ jaar oud bent.

Werknemers met een 401 (k) -plan krijgen een menu met investeringsopties, waaronder bedrijfsaandelen, individuele aandelen en beleggingsfondsen. Financiële experts raden over het algemeen aan om 10% tot 15% van uw inkomen vóór belastingen te reserveren voor uw 401 (k). Als je minstens 40 jaar oud bent, wil je dat cijfer misschien verhogen tot 20%.

Voordelen van 401(k)s zijn onder meer:

• U bepaalt hoeveel of hoe weinig u bijdraagt ​​aan een 401(k).
• Bijdragen kunnen automatisch van uw salaris worden afgetrokken voordat federale belastingen worden ingehouden.
• Belastingen worden uitgesteld totdat u geld uit uw 401(k) haalt.
• Als u van baan verandert, kunt u uw 401(k) geheel of gedeeltelijk meenemen, afhankelijk van of u geheel of gedeeltelijk onvoorwaardelijk bent geworden.

Een van de nadelen van 401(k)s zijn:

• De kwaliteit en kwantiteit van investeringsopties kan beperkt zijn.
• Financiële adviseurs kunnen worden beperkt in het doen van aanbevelingen voor 401(k)-investeringen.
• Beheervergoedingen kunnen een hap uit uw beleggingswinsten halen.
• U kunt een belastingboete van 10% krijgen als u geld opneemt voordat u 59½ jaar wordt.

Belangrijkste verschillen tussen een pensioen en 401(k)

De belangrijkste verschillen tussen een pensioen en een 401(k) zijn:

• Een 401(k) geeft veel controle over bijdragen en investeringsbeslissingen dan een pensioenregeling.
• De werkgever financiert normaal gesproken een pensioenplan, terwijl de werknemer normaal gesproken een 401(k) financiert.
• Een pensioenregeling garandeert een bepaald aantal uitkeringen per maand, maar een 401(k) niet.
• Pensioenregelingen zijn meestal federaal verzekerd, terwijl 401(k)s dat niet zijn.
• Als je je baan opgeeft, kun je een 401(k) meenemen, maar je kunt misschien niet hetzelfde doen met je pensioen.

Wat te doen als u geen toegang heeft tot een pensioen of 401(k)

Als u voor een werkgever werkt die geen pensioenregeling of een 401 (k) aanbiedt, of als u zelfstandige bent, wilt u misschien een Roth IRA verkennen.

Het geld dat u in een Roth IRA stort, wordt belegd in aandelen, beleggingsfondsen, exchange-traded funds (ETF's) of andere voertuigen. U kunt een Roth IRA openen bij een bank, kredietvereniging of beleggingsmakelaardij.

Een Roth IRA verschilt op één belangrijke manier van een traditionele IRA:met een Roth IRA betaalt u geen belasting over geld dat u tijdens pensionering opneemt, maar u betaalt wel belasting over geld dat u tijdens pensionering aan een traditionele IRA onttrekt. Als zodanig komen bijdragen aan traditionele IRA's doorgaans in aanmerking voor federale belastingaftrek, maar bijdragen aan Roth IRA's niet.

Waar het op neerkomt

Het maakt niet uit of u deelneemt aan een pensioenplan, een 401 (k) -plan of een ander alternatief, het is van cruciaal belang om een ​​plan voor uw pensionering in kaart te brengen. Zorg er als onderdeel van dat plan voor dat u op de hoogte blijft van uw kredietwaardigheid door een gratis kredietrapport van Experian aan te vragen.