In de afgelopen jaren zijn veel fintech-bedrijven, waaronder Betterment, Current en Credit Sesame, begonnen met het aanbieden van betaalrekeningen. Deze week komt de spaar- en budgetapp Digit erbij.

Momenteel werkt Digit voornamelijk door gebruikers hun externe betaalrekening, zoals een Bank of America- of Wells Fargo-account, aan de app te laten koppelen. Digit analyseert vervolgens het bestedingspatroon van elke consument en trekt automatisch extra geld van hun betaalrekening naar een Digit-spaarrekening.

Maar vanaf dinsdag stelt Digit consumenten in staat zich aan te melden voor een wachtlijst om als een van de eersten te beginnen met het testen van het nieuwe betaalrekeningformaat. De nieuwe bankfuncties, waaronder een Digit-betaalpas, worden dit najaar officieel openbaar gelanceerd.

Het addertje onder het gras is dat de nieuwe dienst Digit duurder is. De kosten van een Digit-lidmaatschap zullen stijgen tot ongeveer $ 10 per maand, het dubbele van de huidige kosten.

Hier is een blik op hoe de nieuwe functies zullen werken en hoe de kosten zich verhouden tot andere accounts die al op de markt zijn.

Hoe de nieuwe Digit Direct werkt

In plaats van simpelweg betaal- en spaarrekeningen aan te bieden, biedt Digit's nieuwste aanbod, Digit Direct, gebruikers drie afzonderlijke rekeningen:voor sparen, rekeningen en uitgaven. De nieuwe dienst wordt mogelijk gemaakt door MetaBank, een bankpartner waarmee Digit dit soort rekeningen kan aanbieden aangezien Digit zelf geen bank is.

"We hebben het afgelopen jaar echt besteed aan het bouwen van dit nieuwe product, dat van intelligente spaarrekening naar intelligente bankrekening gaat", vertelt Ethan Bloch, oprichter en CEO van Digit, aan CNBC Make It. "Vandaag de dag werkt Digit naast elke bankrekening die je hebt, en de nieuwe Digit vervangt je bankrekening."

Voor bestaande klanten zal de nieuwe Digit Direct worden aangeboden als een upgrade zonder extra kosten tijdens de bètafase vanaf nu tot de publieke lancering in de herfst, zegt Bloch. Maar ze zullen zich moeten aanmelden voor de wachtlijst om te upgraden naar de nieuwe versie van Digit. Bestaande klanten kunnen ook downgraden als ze besluiten dat de nieuwe functies niet voor hen zijn, zegt Bloch.

Zodra een storting is gedaan in Digit Direct, analyseert de app hoeveel geld nodig is voor de rekeningen en spaardoelen van een gebruiker en verdeelt het geld automatisch. Eventuele overgebleven middelen zullen beschikbaar zijn voor besteding. Digit-gebruikers ontvangen afzonderlijke debetkaarten en accountrouteringsinformatie voor hun bestedings- en factuurrekeningen, zodat ze geld kunnen uitgeven en rekeningen rechtstreeks van de bijbehorende rekening kunnen betalen.

Hoe de nieuwe Digit Direct eruit zal zien op de app-schermen van gebruikers. Consumenten kunnen zich inschrijven voor de wachtlijst 15 juni 2021.Bron:Digit

Stel dat u $ 5.000 per maand binnenbrengt, of $ 2.500 per salaris, en uw maandelijkse rekeningen, inclusief huur, nutsvoorzieningen, kabel en telefoon, oplopen tot $ 2.225. Telkens wanneer een salaris op uw uitgavenrekening terechtkomt, analyseert Digit welke rekeningen u krijgt en past dat loon toe op wat u verschuldigd bent.

Stel dat uw elektriciteitsrekening en telefoonrekening, die samen ongeveer $ 125 bedragen, op de 15e van elke maand moeten worden betaald, maar de huur- en kabelrekeningen, de andere $ 2100, moeten op de eerste van elke maand worden betaald. Wanneer uw eerste salaris binnenkomt, haalt Digit Direct automatisch de $ 125 van de bestedingsrekening en zet dat geld op uw rekeningenrekening.

Tegen het einde van de maand, misschien nadat uw tweede salaris is binnengekomen, wijst Digit automatisch $ 2.100 van het saldo van uw uitgavenrekening toe aan uw rekeningenrekening om de komende huur- en kabelrekeningen te dekken. In wezen zal Digit prioriteit geven aan wat eerst moet worden betaald en geleidelijk geld uit uw uitgaventotaal halen om aanstaande rekeningen te dekken.

Dezelfde automatische prioritering vindt plaats wanneer u spaardoelen aan de app toevoegt. Stel dat u een noodbesparing wilt financieren, een reisfonds wilt opzetten en wat geld opzij wilt zetten voor eindejaarsgeschenken. In de app kun je aparte spaardoelen instellen, waarbij je aangeeft hoeveel je wilt besparen en wanneer je het geld op wilt hebben.

Als u in mei $ 5.000 wilt sparen voor een vakantie, laat Digit u weten dat het elke dag ongeveer $ 25 tot $ 50 zal proberen te besparen om u te helpen dat doel te bereiken. De app wijst vervolgens automatisch gedurende de maand geld toe aan dat doel, evenals aan andere doelen, terwijl uw salaris of directe stortingen aan uw account worden toegevoegd.

Zodra uw rekeningen en spaargeld zijn toegewezen, is de rest van uw deposito's beschikbaar op een aparte rekening die u kunt besteden aan zaken als boodschappen, huishoudelijke benodigdheden, uit eten gaan en amusement. Als u tegen het einde van de maand bijna geen contant geld meer heeft om aanstaande rekeningen te betalen, kunnen de algoritmen van Digit Direct bijvoorbeeld het opnemen van geld voor een spaardoel overslaan en in plaats daarvan naar een rekening sturen die moet worden betaald.

"De belangrijkste waarde is dat het uw salaris voor u budgetteert", zegt Bloch. "Zelfs als je niet vaak wordt betaald en je gewoon geld op de rekening stort wanneer je maar kunt, helpt de onderliggende AI om erachter te komen hoeveel hiervan opzij moet gaan voor rekeningen - en houdt het echt opzij voor rekeningen - en hoeveel zou naar besparingen moeten gaan."

De mogelijkheid van Digit om automatisch het geld aan te wijzen dat nodig is om rekeningen te dekken, zal vooral nuttig zijn voor gebruikers met inconsistente of onregelmatige loonstrookjes, zegt Bloch. "Je hoeft nooit die mentale rekensom te maken van 'wanneer word ik de volgende keer betaald, wanneer moet die rekening betaald worden, hoeveel heb ik nodig op deze rekening?'", voegt hij eraan toe.

Wat de nieuwe Digit Direct kost

Vanaf dinsdag kunnen consumenten zich aanmelden voor een wachtlijst om vroegtijdig toegang te krijgen tot Digit Direct vóór de openbare lancering in de herfst. Aan de nieuwe functies hangt echter een stevig prijskaartje.

Momenteel kost Digit gebruikers, na een gratis proefperiode van 30 dagen, $ 5 per maand. De nieuwe bankopties kosten echter $ 9,99 per maand of $ 95 per jaar.

Dat is vergelijkbaar met veel van de maandelijkse onderhoudskosten die u aantreft bij grote fysieke banken in de VS, die doorgaans $ 5 tot $ 15 per maand in rekening brengen. De meeste grote banken bieden echter meestal opties om af te zien van de vergoeding door een minimumsaldo aan te houden, een directe storting in te stellen of door uw bankpas een bepaald aantal keer per maand te gebruiken. Bovendien betalen veel van deze rekeningen rente.

De meeste online banken en neobanken rekenen geen maandelijkse onderhoudskosten. Ally, Axos, Betterment, Chime en Wealthfront bieden bijvoorbeeld allemaal gratis betaalrekeningen aan en behalve Chime zien ze zelfs af van roodstand en geldautomaten.

Digit Direct biedt gebruikers bestedings-, spaar- en factuurrekeningen.Bron:Digit

Met Digit Direct is er momenteel geen manier om af te zien van de maandelijkse kosten. En dat is opzettelijk, zegt Bloch, omdat het Digit meer vrijheid geeft om functies en services te ontwerpen die gebruikers echt willen, in tegenstelling tot wat de inkomsten genereert.

"We geloven echt dat we door een lidmaatschap te hebben ons in staat stellen om gefocust te blijven op de financiële gezondheid van de klant versus de transactievolumes", zegt Bloch. "Als we geld zouden verdienen aan uitwisseling zoals andere banken en andere neobanken doen, werkt het, maar je wordt echt gefocust op transactievolume, dat drijft het hele bedrijf."

Digit Direct brengt geen kosten in rekening voor roodstand of buitenlandse transactiekosten en gebruikers hebben toegang tot Allpoint's netwerk van landelijke geldautomaten (geldautomaten buiten het netwerk kosten $ 2,50). "Behalve de lidmaatschapskosten zijn er geen andere kosten in de Digit-ervaring", zegt Bloch.

Meld je nu aan:  Wees slimmer over uw geld en carrière met onze wekelijkse nieuwsbrief

Mis het niet: Het enorme diversiteitsprobleem dat schuilgaat in de gedwongen arbitrageovereenkomsten van bedrijven