Als je eenmaal bent afgestudeerd en een constant inkomen verdient, is het tijd om na te denken over wat geld opzij zetten voor je noodfonds en andere financiële doelen, zoals het kopen van een auto, het betrekken van je eigen appartement of zelfs het kopen van een huis.
Sommige van deze doelen zijn misschien nog ver weg, maar het is de moeite waard om te overwegen waar je dat geld het beste kunt plaatsen. De juiste spaarmethode maakt dingen gemakkelijker en kan je zelfs wat geld opleveren.
Of je nu net je eerste professionele baan hebt gekregen of voor Uber rijdt terwijl je naar een baan zoekt, je verdient waarschijnlijk meer geld dan op de universiteit. Dit is een goed moment om te leren hoe belangrijk sparen is, niet alleen om ervoor te zorgen dat al uw rekeningen worden betaald, maar ook om u voor te bereiden op de toekomst.
Waarom een spaarrekening starten? Als u een onverwachte tegenslag krijgt, zoals een autoreparatie van $ 2000 of u verliest uw baan, dient een spaarrekening als een noodfonds om de kosten te dekken.
Naast een noodfonds wilt u misschien ook sparen voor:
Spaarrekeningen hebben een aantal grote voordelen ten opzichte van het op een betaalrekening zetten van uw spaargeld. Deze rekeningen houden uw spaargeld gescheiden van uw betaalrekening, zodat het geld niet zo gemakkelijk kan worden uitgegeven, maar ze zijn nog steeds toegankelijk in geval van nood. Er zijn verschillende soorten spaarrekeningen om uit te kiezen.
Een spaarrekening is een rentedragende rekening bij een financiële instelling, zoals een bank of kredietvereniging. De Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) verzekert spaarrekeningen voor maximaal $ 250.000 per rekeninghouder, dus uw geld is veilig tot die limiet. Er is meestal geen minimale storting vereist om een spaarrekening te openen; als dat zo is, is het meestal ongeveer $ 25 of $ 50.
U krijgt toegang tot uw spaargeld door geld over te maken naar uw betaalrekening of geld op te nemen. Omdat spaarrekeningen echter bedoeld zijn om te sparen en niet om uit te geven, kunt u geen cheques op een spaarrekening schrijven of er een gebruiken om uw rekeningen te betalen. Opnames zijn beperkt tot zes per maand; als u vaker geld opneemt, brengt de bank u kosten in rekening en kan uw spaarrekening zelfs worden omgezet in een betaalrekening.
In tegenstelling tot het controleren van rekeningen, verdienen spaarrekeningen rente, maar dit is over het algemeen minimaal. Vanaf juni 2020 was de nationale gemiddelde jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) op een gewone spaarrekening 0,06%, volgens de FDIC.
Voordelen :Geen minimale storting; eenvoudige installatie; gemakkelijk toegang tot geld
Nadelen :U krijgt niet veel rente
Sommige kredietverenigingen, banken en online banken bieden hoogrentende spaarrekeningen aan. Het verschil tussen deze spaarrekeningen en gewone spaarrekeningen is dat hoogrentende spaarrekeningen een hogere rente opleveren; vanaf juni 2020 waren APY's van 1% of hoger gebruikelijk. Hoogrentende spaarrekeningen worden voornamelijk aangeboden door online banken, hoewel u er misschien een kunt vinden op een fysieke locatie.
Voordelen :Hogere rente dan gewone spaarrekeningen
Nadelen :voornamelijk aangeboden door online banken
Heeft u in het begin een groter bedrag aan spaargeld en wilt u daar rente over verdienen? Overweeg dan een geldmarktrekening. In tegenstelling tot gewone spaarrekeningen of hoogrentende spaarrekeningen, wordt geld op een geldmarktrekening belegd in meerdere financiële instrumenten tegen een hogere rente dan gewone spaarrekeningen. Per juni 2020 was de gemiddelde rente voor een geldmarktrekening 0,09%.
Geldmarktfondsen zijn iets veelzijdiger dan andere spaarrekeningen. Hoewel u beperkt bent tot zes opnames per maand, kunt u cheques van de rekening uitschrijven en mogelijk een bankpas gebruiken of elektronische overschrijvingen doen.
Over het algemeen moet u aan een minimaal stortingsbedrag voldoen om een geldmarktrekening te openen en moet u mogelijk een bepaald saldo aanhouden om doorlopende kosten te voorkomen. Als u geen geld hebt om uw rekening te openen of als u uw rekening van tijd tot tijd leegmaakt, is een geldmarktrekening misschien niet iets voor u.
Voordelen :Hogere rente dan reguliere spaarrekeningen; kan cheques schrijven
Nadelen :Minimale storting en minimaal saldo vereist
Depositocertificaten hebben hogere rentetarieven dan standaard spaarrekeningen en soms hoger dan geldmarktrekeningen. Ze hebben echter ook meer beperkingen. Om een cd te kopen, moet u een minimumbedrag storten en het geld voor een bepaalde periode op de rekening laten staan, bijvoorbeeld zes maanden of een jaar. Wanneer de cd aan het einde van de periode afloopt, kunt u uw geld opnemen of overzetten naar een andere cd.
In tegenstelling tot spaarrekeningen, hoogrentende spaarrekeningen en geldmarktrekeningen, die variabele rentetarieven hebben, is de rente op een CD vast, dus u bent verzekerd van een bepaald rendement. Hoe groter uw inleg en hoe langer de CD-looptijd, hoe hoger uw rentepercentage. Vanaf juni 2020 was de gemiddelde rente voor een CD van drie maanden bijvoorbeeld 0,10% en 0,51% voor een CD van vijf jaar (60 maanden), volgens de FDIC.
Met de meeste cd's kunt u in een noodgeval vroegtijdig geld opnemen, maar u betaalt wel een boete. Omdat ze minder flexibel zijn dan andere soorten spaarrekeningen, zijn cd's het beste als u rente op uw geld wilt verdienen, maar er gedurende de looptijd van de cd geen toegang toe nodig hebt. U kunt bijvoorbeeld een driejarige cd gebruiken om geld te sparen voor een aanbetaling op een huis.
Voordelen :Potentieel hogere rentetarieven dan andere spaaropties; vaste rente betekent gegarandeerd rendement
Nadelen :Geld opnemen voor de vervaldatum brengt een boete met zich mee
Om de beste spaarrekening voor uw behoeften te vinden, doet u wat onderzoek en vergelijkt u het volgende:
Moeten uw spaar- en betaalrekeningen bij dezelfde bank staan? Als u voor al uw rekeningen één bank gebruikt, wordt het gemakkelijker om geld van de ene naar de andere rekening over te maken (meestal dezelfde dag). Maar als u dezelfde bank gebruikt, loopt u misschien ergens anders een goede deal mis.
Als snelle overboekingen u ertoe kunnen verleiden om te vaak geld op te nemen van spaargeld of u aangetrokken wordt door de voordelen van rekeningen die elders worden aangeboden, overweeg dan om rekeningen bij verschillende banken te openen. U kunt ook bij de ene bank een betaalrekening en kortspaarrekening openen en bij de andere een echte noodspaarrekening. Houd er rekening mee dat het overboeken tussen rekeningen bij verschillende banken een paar dagen kan duren.
Denk naast uw noodfonds en ander spaargeld ook aan sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint, hoe meer tijd uw geld heeft om te groeien.
Veel werkgevers bieden 401 (k) -plannen, waarmee u pretax-dollars kunt bijdragen aan een investeringsfonds of fondsen naar keuze. Sommige werkgevers bieden ook aan om een percentage van uw bijdrage te matchen. Als uw werkgever bijvoorbeeld 50% bijstort op maximaal 6% van uw salaris en u 6% van uw salaris op uw 401(k)-rekening stort, draagt uw werkgever het equivalent van 3% van uw salaris bij. Dit is in wezen gratis geld, dus mis het niet.
Als u geen 401 (k) op het werk heeft, kunt u beginnen met sparen voor uw pensioen door een individuele pensioenrekening (IRA) te openen bij een bank of andere financiële instelling. Of u nu een 401 (k), een IRA of beide gebruikt, experts raden aan om 15% van uw inkomen vóór belastingen op een soort pensioenspaarrekening te zetten.
Het hebben van een noodfonds, vakantiespaarrekening of pensioenfonds is geweldig, maar het heeft u niet veel goeds, tenzij u regelmatig bijdraagt aan deze rekeningen. Het maakt niet uit hoeveel (of hoe weinig) je verdient als nieuwe student, het maken van een budget kan je helpen om je uitgaven onder controle te houden en je spaarrekeningen op te bouwen.
Er zijn veel manieren om een budget te maken en tools om dit te doen, maar ze komen allemaal neer op dezelfde basisstappen:
Wanneer u probeert te berekenen hoeveel geld u elke maand moet sparen, is een algemene vuistregel om 50% van uw nettoloon toe te wijzen aan essentiële uitgaven, 30% aan niet-essentiële uitgaven en 20% aan uw financiële doelen, zoals pensioen, schulden afbetalen en spaargeld opbouwen. En onthoud dat er altijd ruimte is voor aanpassingen als dit niet bij uw situatie past.
Bij het prioriteren van uw financiële doelen is het gebruikelijk om de helft van uw spaargeld te besteden aan uw pensioen en de andere helft aan andere doelen. Richt u eerst op het opbouwen van uw noodfonds, met als doel ten minste drie maanden aan essentiële uitgaven te dekken, voordat u begint te sparen voor uw andere doelen, zoals een vakantie of een nieuwe auto.
Je hebt tal van opties om een spaarrekening te kiezen, en elk kan op verschillende manieren aantrekkelijk zijn. Welk type spaarrekening u ook besluit te openen, de sleutel is om er een te kiezen die u prettig vindt om te gebruiken, aangezien u wat spaargeld opzij gaat zetten. Hoe eerder u de gewoonte aanleert om regelmatig te budgetteren en geld te sparen, hoe beter u uw financiële doelen kunt bereiken en van een mooie toekomst kunt genieten.