Spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en depositocertificaten (CD's) zijn allemaal haalbare opties om uw geld opzij te zetten en het te zien groeien. Deze drie soorten accounts hebben overeenkomsten, maar ze werken anders en kunnen verschillende doelen dienen.

Spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en cd's verschillen doorgaans wat betreft hun rentetarieven, beperkingen, voordelen, vergoedingen en risiconiveau. Bovendien kan een spaarrekening of geldmarktrekening zinvol zijn voor kortetermijnsparen, terwijl een CD beter geschikt is voor spaarbehoeften op langere termijn.

De rentetarieven voor depositorekeningen kunnen omhoog of omlaag gaan op basis van tariefbepalende acties van de Federal Reserve. Vanaf januari 2021 zijn de rentetarieven van de Federal Reserve historisch laag als gevolg van de economische omstandigheden veroorzaakt door de aanhoudende pandemie. Hoewel lage tarieven spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en cd's voor sommigen minder aantrekkelijk kunnen maken, blijven ze goede opties voor kortetermijn- of gemakkelijk toegankelijke besparingen.

Hier zullen we de voor- en nadelen van deze drie soorten rekeningen bekijken, en u voorzien van de antwoorden die u nodig hebt voordat u een spaarrekening, geldmarktrekening of cd opzet.

Spaarrekeningen

Een spaarrekening bij een bank, kredietvereniging of andere financiële instelling geeft u een plek om geld te parkeren dat u van plan bent te gebruiken voor kortetermijnbehoeften, zoals het betalen voor een bruiloft of het doen van een aanbetaling voor een auto, of het opzetten van een noodfonds dat u kunt gemakkelijk toegang.

Geld gestort op een traditionele spaarrekening levert rente op, maar niet veel. Volgens de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) was vanaf januari 2021 de gemiddelde rente (bekend als het jaarlijkse percentagerendement of APY) voor een Amerikaanse spaarrekening slechts 0,05% voor een saldo van minder dan $ 100.000. Een rendement van 0,05% zou u slechts $2,50 per jaar opleveren op een saldo van $5.000.

Een hoogrentende spaarrekening, vaak aangeboden door online banken, kan een APY opleveren die hoger is dan een traditionele spaarrekening. Maar als u een hoogrentende spaarrekening opent bij een online bank, moet u er zeker van zijn dat u niet gemakkelijk toegang heeft tot filialen of geldautomaten.

De FDIC verzekert besparingen tot $ 250.000 per rekeninghouder bij federaal verzekerde banken. Als een bank faalt en uw spaarrekening minder dan $ 250.000 heeft, garandeert de FDIC dat uw geld wordt beschermd. Als de spaarrekening bij een kredietvereniging staat, verzekert de National Credit Union Administration (NCUA) het geld volgens dezelfde richtlijnen.

Houd er rekening mee dat een spaarrekening beperkt is tot zes opnames per maand - een limiet die niet wordt opgelegd aan het controleren van rekeningen. Als u de opnamedrempel van zes overschrijdt, kan uw spaarrekening worden omgezet naar een betaalrekening. Nadat de uitbraak van het coronavirus in maart 2020 tot pandemie werd uitgeroepen, heeft de Federal Reserve de limiet van zes opnames per maand tijdelijk opgeschort.

Waar u op moet letten bij het openen van een spaarrekening

Hier zijn enkele vragen die u kunt stellen als u op zoek bent naar een plek om een ​​spaarrekening te openen:

• Is een minimale storting vereist? In veel gevallen is een minimale storting niet vereist. Maar als dat zo is, zal het waarschijnlijk $ 25 of $ 50 zijn.
• Wat is de APY? Controleer voordat u een rekening opent wat de rente is en of de rente vast of variabel is.
• Wat zijn de kosten? Onderzoek de soorten vergoedingen die u in rekening kunt brengen. Er kunnen bijvoorbeeld kosten voor accountonderhoud in rekening worden gebracht als uw saldo onder een bepaald bedrag daalt.
• Kan ik een mobiele app gebruiken? Financiële instellingen die een mobiele app aanbieden, bieden een eenvoudigere manier om uw spaarrekening te beheren.
• Hoe snel kan ik mijn geld krijgen? Bedenk hoe lang het kan duren om uw geld op te halen als u een filiaal of geldautomaat niet kunt bezoeken.

Geldmarktrekeningen

Net als bij een spaarrekening is een geldmarktrekening verzekerd door de FDIC of NCUA en heeft deze opnamelimieten.

Een geldmarktrekening biedt echter over het algemeen een hogere APY dan een traditionele spaarrekening. Dat komt omdat geld op een geldmarktrekening wordt belegd op de financiële markten. Vanaf januari 2021 was de gemiddelde rente voor een geldmarktrekening 0,07% voor een saldo van minder dan $ 100.000 (vergeleken met 0,05% voor een spaarrekening).

In tegenstelling tot een spaarrekening kunt u mogelijk cheques uitschrijven met een geldmarktrekening.

Waar u op moet letten bij het openen van een geldmarktrekening

Vragen die u moet stellen voordat u een geldmarkt opent, zijn onder meer:

• Wat is de minimale storting? Voor een geldmarktrekening kan de minimale storting hoger zijn dan voor een spaarrekening vereist is.
• Wat is de APY? Hoewel de rente voor een geldmarktrekening hoger kan zijn dan voor een traditionele spaarrekening, wilt u toch informeren naar de APY.
• Wat zijn de kosten? Kijk na wat, indien van toepassing, de financiële instelling kosten in rekening brengt. U moet bijvoorbeeld mogelijk betalen voor cheques en er kunnen kosten in rekening worden gebracht als uw rekeningsaldo laag is. (Het minimaal vereiste saldo op een geldmarktrekening is doorgaans hoger dan op een spaarrekening.)
• Is er een mobiele app? Net als bij een spaarrekening, kan het een grote hulp zijn om een ​​mobiele app te hebben waarmee u gemakkelijk uw saldo kunt controleren en uw geld kunt beheren.
• Hoe toegankelijk is mijn geld? Hoe lang zou het duren om geld van uw rekening te halen? Met een geldmarktrekening kunt u gewoonlijk geld opnemen en cheques uitschrijven wanneer u maar wilt, tot een bepaald aantal transacties per maand.

Depotcertificaten

Cd's, verkrijgbaar bij banken en kredietverenigingen, zijn depositorekeningen zoals spaar- en geldmarktrekeningen, maar er zijn belangrijke verschillen. Bij aankoop van een cd is een minimale storting vereist. Verder mag je geen geld opnemen van een cd voordat een bepaalde periode is verstreken, bijvoorbeeld zes maanden of twee jaar. Anders krijgt u een financiële boete.

Nog een nadeel:u kunt geen cheque, geldautomaat of elektronische overschrijving gebruiken om bij uw geld te komen.

Dat gezegd hebbende, bieden cd's doorgaans hogere rentetarieven dan spaarrekeningen en soms geldmarktrekeningen. De gemiddelde APY voor een cd van zes maanden met een saldo van minder dan $ 100.000 was bijvoorbeeld 0,10% op 21 januari 2021. De gemiddelde APY voor een cd van 60 maanden was 0,32%. In de meeste gevallen verandert de rentevoet voor een cd niet terwijl de rekening open is, wat een groot voordeel is als u deze opent voordat de rente wordt verlaagd.

Zodra de looptijd van de cd afloopt, kunt u het geld opnemen of overboeken naar een nieuwe cd.

De FDIC en NCUA verzekeren cd's tot dezelfde limiet van $ 250.000 (per instelling en type rekening) als spaar- en geldmarktrekeningen.

Waar u op moet letten bij het openen van een cd

Waar u op moet letten voordat u een cd opent, zijn onder meer:

• De APY :Is het concurrerend met andere financiële instellingen?
• De straf voor vroegtijdige opname :U kunt geld verliezen als u een opname doet voordat de cd zijn "vervaldatum" heeft bereikt.
• De noodzaak om snel toegang te hebben tot geld in geval van nood :Als je zenuwachtig bent om geld op een cd te zetten, is dit type rekening misschien niet de beste optie.

Hoe u het juiste account kiest voor uw behoeften

Spaarrekening, geldmarktrekening of cd:welke moet u kiezen?

Een spaarrekening kan een goede optie zijn als je relatief weinig geld hebt en geen zin hebt om een ​​scherpere rente te verdienen. Het kan ook een slimme keuze zijn als u een ATM-kaart of elektronische overschrijving wilt gebruiken om toegang te krijgen tot uw geld.

Als je een grotere hoeveelheid contant geld hebt en je wilt er gemakkelijk toegang toe hebben, dan is een geldmarktrekening misschien de beste keuze. Met een geldmarktrekening verdient u doorgaans een hogere rente dan met een spaarrekening. Maar het kan zijn dat u boven de minimale saldovereisten moet blijven om kosten te vermijden. En net als bij een spaarrekening kan het aantal opnames per maand beperkt zijn.

Om een ​​potentieel hogere rente te verdienen dan een spaar- of geldmarktrekening, kunt u uw geld op een cd parkeren. Maar tenzij u uw geld gedurende de voorgeschreven tijd op een cd bewaart, zoals zes maanden of 60 maanden, kunt u een financiële boete krijgen die de rente die u hebt geïnd, teniet kan doen.

Alternatieve plaatsen om uw geld te laten groeien

Wanneer u een plek kiest om uw geld op te zetten, met name voor de lange termijn, is een spaarrekening, geldmarktrekening of cd misschien niet de juiste optie. Gelukkig zijn er alternatieven beschikbaar, waaronder een 401(k), een individuele pensioenrekening (IRA) en individuele aandelen.

401(k)

Een 401 (k) is een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening. Het is een ideaal middel voor pensioensparen, waarbij verlagingen van de inkomstenbelasting en mogelijke premieovereenkomsten van werkgevers tot de voordelen behoren. De meest voorkomende beleggingskeuze die beschikbaar is via een 401 (k) is een beleggingsfonds. Beleggers bezitten aandelen van een beleggingsfonds, dat geld van veel beleggers samenbrengt om aandelen, obligaties en kortlopende schulden te kopen.

Individuele pensioenrekening (IRA)

Met een IRA kunt u geld opzij zetten voor pensionering tot een bepaald jaarlijks bedrag, en er is geen tussenkomst van uw werkgever vereist. Afhankelijk van het type IRA dat u bij een financiële instelling opent, kunt u belastingvrij of belastingvrij pensioensparen opbouwen. Beleggingsopties die beschikbaar zijn via een IRA zijn onder meer aandelen, obligaties, cd's en exchange-traded funds (ETF's).

Individuele aandelen

Individuele aandelen zijn ook in de mix van plaatsen om uw geld te zetten. Wanneer u een aandeel koopt, bezit u een deel van een bedrijf. Zoals bij elk type belegging, brengen aandelen risico's en voordelen met zich mee, voornamelijk het winnen of verliezen van uw geld, afhankelijk van de stijging en daling van de aandelenkoersen.

Waar het om gaat

U geniet van een schat aan mogelijkheden om uw geld te sparen, waaronder spaarrekeningen, geldmarktrekeningen en cd's. Wanneer u deze drie alternatieven afweegt, moet u er rekening mee houden of u onmiddellijk toegang tot uw geld nodig heeft, hoeveel rente u zult verdienen en welke vergoedingen of boetes ermee gemoeid zijn. Houd er tegelijkertijd rekening mee of u een noodfonds moet creëren, creditcardschulden met hoge rente moet aflossen of andere financiële behoeften moet regelen.