Als je het hebt over huren versus het bezitten van een huis, ben je waarschijnlijk bezig met het pikken op huur- versus koopcalculators, je aanbetaling wegkwijnen en je kredietscore oppoetsen om een ​​hypotheekverstrekker tevreden te stellen.

Maar er zijn ook andere overwegingen waarmee u rekening moet houden, zoals wat er met uw financiële leven gebeurt na uw aankoop.

Als u te veel geld uitgeeft om te kopen, of een geldschieter koopt, kunt u een eigen vermogen opbouwen, maar ten koste van sparen voor noodgevallen of beleggen in pensioenrekeningen. Of erger nog, schulden aangaan om simpelweg je huis te repareren. Misschien wil je ook gewoon van vloer tot plafond opknappen (hallo, lening voor woningverbetering.)

Wanneer huurprijzen lijken op hypotheekbetalingen, is het verleidelijk om te kopen om het risico van toekomstige huurpieken te omzeilen. Soms is dat logisch, vooral als je in een dure metropool woont, voldoende aanbetaling en inkomen hebt om een ​​hypotheek te kunnen dragen en je voor meerdere jaren aan een vast adres kunt binden.

Wilt u de wiskunde op uw droom van een eigen woning een halt toeroepen? Probeer Zillow's "Breakeven Horizon" -calculator, die laat zien hoeveel jaar je zou moeten bezitten voordat je dit doet, is logischer dan huren. Bekijk ook onze blogpost over waar je de meeste kans hebt om een ​​huis te kopen voor je veertigste.

Het maakt niet uit wanneer of of u de sprong maakt, het is echter belangrijk om te kijken naar hoe eigendomskosten uw persoonlijke financiën beïnvloeden en alternatieve kosten kunnen creëren rond sparen voor uw pensioen. Veel potentiële kopers gaan naar een hypotheekverstrekker om erachter te komen wat ze zich redelijkerwijs kunnen veroorloven om aan het thuisfront te kopen. Weet dat veel hypotheekverstrekkers u zullen vertellen wat het maximale bedrag is dat u kunt lenen, wat vaak hoger is dan wat u zich met uw maandbudget comfortabel zou kunnen veroorloven.

Misschien is het verstandig om ook een financieel adviseur te raadplegen. Terwijl een hypotheekprofessional u kan vertellen hoeveel u kunt lenen om te kopen, zal een financieel adviseur u vertellen hoeveel u aan huisvesting kunt uitgeven binnen een budget dat ruimte laat voor noodbesparingen, sparen voor doelen (een baby, auto, universiteitsfonds) en pensioen.

Wat moet u budgetteren voor huisvesting?

Schrijven in Uw geldverhoudingen , Denver financieel adviseur Charles Farrell suggereert dat huishoudens met enige hoop op pensionering zouden moeten beginnen (of tegen 30) met niet meer dan het dubbele van hun gezinsinkomen aan hypotheekschuld - en dat de hypotheekschuld die bijna met pensioen is naar nul zou moeten dalen. Dat betekent dat een echtpaar van bijna 30 met een gezinsinkomen van $ 125.000 niet meer dan $ 250.000 aan hypotheekschuld zou moeten hebben - een behoorlijk zware opgave in veel stedelijke metro's.

Een andere vuistregel is dat leners hun maandelijkse woonlasten moeten beperken tot ongeveer een derde van hun maandinkomen en niet meer dan 40 cent op de dollar voor all-in uitgaven.

Veel potentiële huiseigenaren zijn verrast om te horen dat ze te ver gaan als ze rekening houden met de kosten van woon-werkverkeer, de waarschijnlijkheid van een dakreparatie of misschien doorlopende landschapsarchitectuur. Omgekeerd kunnen ze erachter komen dat ze honderden euro's per maand kunnen besparen door niet te betalen voor een dure parkeerplaats.

Hoe verhouden de kosten zich voor huren en kopen?

Bekijk de lijsten hieronder. De lijst ziet er een beetje lang uit voor eigenaren, nietwaar? En toch, op een gegeven moment willen de meeste Amerikaanse volwassenen bezitten, als om geen andere reden dan dat bezit een zogenaamd "gedwongen spaarplan biedt". ”—omdat je ergens moet wonen, en als je in de loop van de tijd een huis bezit, bouwen je hypotheekbetalingen een overwaarde op, wat je kan helpen als of wanneer je besluit je huis te verkopen.

Daarnaast komen huiseigenaren in aanmerking voor bepaalde fiscale voordelen. Ze kunnen belastingaftrek nemen op hun hypotheekrente en de rente voor secundaire woningleningen, en ze betalen over het algemeen alleen vermogenswinstbelasting over het deel van de winst op de verkoop van een huis boven $ 250.000 (enkel) of $ 500.000 (paar).

Zelfstandigen en mensen die vanuit huis werken, komen ook in aanmerking voor extra belastingaftrek, inclusief kosten voor thuiskantoor, een deel van de nutsvoorzieningen en meer.

Kortom:voordat u koopt om een ​​huurverhoging te omzeilen, moet u wat tijd besteden aan het bestuderen van de werkelijke toekomstige kosten van het eigenwoningbezit - en of deze de rest van uw financiële plaatje of uw vermogen om te sparen voor de toekomst ondersteunen of verminderen.

Huurkosten

Maandelijkse huur: Dit is uw maandelijkse betaling voor het onroerend goed, zoals beschreven in uw huurovereenkomst voor zes, 12, 18 of een ander aantal maanden.

Vergoeding voor vroegtijdige verhuizing: Als u uw huurovereenkomst verbreekt, bent u mogelijk verantwoordelijk voor het betalen van enkele of alle resterende maanden huur. Lokale wetten variëren.

Aanbetaling: De borg die u betaalt bij het verhuizen, wordt mogelijk niet volledig terugbetaald als er schade aan uw huisdier of andere slijtage optreedt.

Hulpprogramma's: Afhankelijk van uw type gebouw, nutsvoorzieningen (vuilnisophaal, water/riool, warmtebron) zijn deze doorgaans inbegrepen in uw leaseprijs.

Huurdersverzekering: Deze verzekering kost doorgaans minder dan $30 per maand, volgens de National Association of Insurance Commissioners.

Parkeerplaats: In sommige gebouwen of gemeenschappen kosten parkeerplaatsen extra.

Add-on-opties:sommige gebouwen brengen extra kosten in rekening voor functies zoals opslagruimte.

Onderhoud: Dit is meestal inbegrepen bij uw huur, hoewel huurders van vrijstaande huizen mogelijk verplicht zijn voor sommige taken, zoals tuinonderhoud.

Kosten eigenwoningbezit

Hypotheek en hypotheekrente :Dit is uw maandelijkse betaling op het onroerend goed. Wat u betaalt voor de hoofdsom (de lening) en de rente (tegen een vast tarief) staat vast voor de looptijd (aantal jaren) van uw hypotheek. Als u echter een hypotheek met aanpasbare rente heeft, kan uw rente enkele honderden dollars per maand stijgen.

Belastingen :U betaalt onroerendgoedbelasting, die per rechtsgebied kan verschillen. Over het algemeen zijn deze iets minder dan 1% van de geschatte waarde van uw eigendom, wat doorgaans lager is dan de verkoopprijs van het huis en kan via lokale provinciale websites. Belastingen stijgen in de loop van de tijd samen met de waarde van uw huis of als heffingen of kiezers verhogingen goedkeuren.

Vergoeding VvE: Als u in een flat of een geplande woongemeenschap woont, betaalt u maandelijkse contributie voor het onderhoud van de gemeenschappelijke ruimtes (zwembad en recreatieruimte, lobby en lift). Deze contributie kan zonder enige waarschuwing stijgen als een gebouw of gemeenschap te maken krijgt met dure reparaties of infrastructuurkosten.

Hulpprogramma's :Wanneer u een woning bezit, bent u verantwoordelijk voor de kosten van nutsvoorzieningen. Als u van appartement naar huis verhuist, kan de stijging van de kosten verrassend zijn.

Verzekering :De verzekering van huiseigenaren kost doorgaans $ 60 tot $ 100 per maand en is vereist door hypotheekverstrekkers.

Aanvullende verzekering :U kunt ervoor kiezen om een ​​aanvullende verzekering af te sluiten om het risico op aardbevingen, overstromingen of brand te dekken. Als u minder dan 20% aanbetaling heeft betaald, zit u misschien vast aan een particuliere hypotheekverzekering.

Aanvullende leningen op het onroerend goed: Als u een HELOC-hypotheek (HELOC) of een tweede hypotheek afsluit, meestal gedaan om reparaties te financieren, betaalt u een lagere rente dan op een creditcard, maar moet u nog steeds betalen.

Onderhoud en reparaties :Dit is de biggie. De meeste huiseigenaren kunnen verwachten dat ze jaarlijks gemiddeld ongeveer 1% van de aankoopprijs van hun huis betalen voor onderhoud. In een huis van $ 300.000 is dat $ 3.000 per jaar of $ 250 per maand. Hoewel het ene jaar misschien weinig onderhoud vereist, kan het volgende jaar een nieuw dak ($ ​​5.000- $ 25.000) of een nieuwe koelkast ($ 1000) nodig zijn.

Lees meer:​​Hypotheektarieven:3 dingen die van invloed zijn op hoeveel u betaalt