Eind 2017 bedroeg de totale schuldenlast van huishoudens $ 13,15 biljoen, volgens de New York Federal Reserve. Gezamenlijk zijn Amerikanen meer dan 26% van hun inkomen verschuldigd aan consumentenschulden. Met zoveel gegoochel met betalingen tussen een aantal verschillende schuldeisers, kan schuldconsolidatie een manier zijn om te heroriënteren en de controle terug te krijgen.
Schuldenconsolidatie is de praktijk waarbij schulden met een hoge rente worden omgezet in een enkele betaling met een lagere rente. Schuldconsolidatie heeft geen invloed op de hoofdschuld die moet worden betaald, het is geen snelkoppeling of boekhoudkundige truc. Het doel is om uw schulden te reorganiseren en een positief effect te hebben op het bedrag dat wordt besteed aan rentebetalingen, waardoor de totale hoeveelheid tijd en geld die wordt besteed, wordt verlaagd.
Bekijk " Hoe schulden af te betalen ” voor advies over het doen van betalingen.
Er zijn meerdere oplossingen voor schuldconsolidatie. Het juiste pad voor u hangt af van uw algehele financiën:
Met een persoonlijke lening kunnen mensen geld lenen voor een bepaalde periode (de zogenaamde leentermijn) en dit in zelfs maandelijkse betalingen terugbetalen. Het is een ongedekte lening, wat betekent dat er geen activa/eigendommen zijn die door de geldschieter kunnen worden teruggevorderd (zoals bij een hypotheek of autolening). In tegenstelling tot sommige leningen die rekening houden met aanbetalingen of onderpand, is de APR (jaarlijks percentage) van een persoonlijke lening uitsluitend gebaseerd op de kredietgeschiedenis van de lener.
Zodra goedgekeurd voor een persoonlijke lening, kunt u uw schuld omzetten in één lening, met hopelijk een lagere rentevoet dan de schulden die worden geconsolideerd. Aanbieders van persoonlijke leningen bieden verschillende termijnen en hogere leenbedragen dan de meeste opties voor het overmaken van creditcardsaldo's.
Deze methode verplaatst schulden met een hoge rente naar een creditcard met een introductierente van 0%. Wanneer dat introductietarief eindigt, kunnen de tarieven echter erg hoog zijn. Zorg ervoor dat uw totale saldo binnen die tijdlijn kan worden afbetaald, of riskeer opnieuw hoge tarieven. Idealiter heeft de creditcard ook geen jaarlijkse vergoeding, maar dit hangt af van de kredietscore van de aanvrager.
Een huiseigenaar die tegen zijn huis wil lenen, heeft de mogelijkheid om dit te doen, maar als je een goede kredietwaardigheid hebt, is dit misschien niet de beste optie. Het risico van verlies van uw huis moet niet lichtvaardig worden opgevat.
Kiezen tussen een home equity lening of home equity kredietlijn is een grote beslissing op zich. Over het algemeen bieden beide een lagere rente, maar een lening met eigen vermogen zal een vaste rente hebben met een duidelijke uitbetalingsdatum, terwijl een kredietlijn voor eigen vermogen een lening met variabele rente zal zijn. Dit betekent dat uw tarief omhoog kan gaan en moeilijker te budgetteren is.
U kunt tot $ 50.000 lenen, of de helft van het saldo op uw account, als dat minder is, van een 401 (k) of vergelijkbaar werkplekplan. Niet alle pensioenregelingen staan echter leningen toe, u zult dit willen controleren met uw planbeheerder.
De langst toegestane aflossingstermijn is vijf jaar. Net als lenen tegen uw huis, is lenen tegen uw pensioen een risico. Als u uw baan verliest terwijl u een lening van 401 (k) afbetaalt, moet u het saldo mogelijk snel terugbetalen om te voorkomen dat de lening wordt aangemerkt als een vroege uitkering en als zodanig wordt belast.
De nieuwste optie voor diegenen die hun schulden willen consolideren. Een peer-to-peer kredietverstrekker kan mensen met schulden in contact brengen met mensen die willen investeren. Velen bieden een vast tarief en tijdschema voor de schuldhouder en accepteren een breder scala aan kredietscores. Het is belangrijk om te onthouden dat degenen die een lagere kredietscore aanvragen, een hogere rente mogen verwachten.
Schuldconsolidatie kan u helpen uw aflossingsdoelen op één lijn te brengen en veel betalingen te reorganiseren in één enkele strategie. Als u niet in staat bent om een lagere rente op uw bestaande schulden te bedingen, dan kunnen enkele van de bovenstaande opties geschikt zijn. Reken maar uit of het verlagen van de rentebetalingen op uw uitstaande saldo het mogelijk zou maken om de resterende hoofdsom tijdig af te betalen.
Schuldconsolidatie kan een verlichtingsperiode bieden voor diegenen die wat tijd nodig hebben om zich te organiseren en weer op het goede spoor te komen. Zelfs als u besluit uw schuld te consolideren, moet u de risico's begrijpen die verbonden zijn aan de door u gekozen methode. Hoewel het consolideren van uw schuld invloed kan hebben op de verschuldigde rente, verandert dit niet de verschuldigde hoofdsom.
Zoals alles in de financiële wereld, is er geen 'one size fits all'-oplossing voor het afbetalen van schulden. Schuldconsolidatie is slechts één methode en moet samen met andere opties worden overwogen.
Als u een zeer georganiseerd persoon bent en betalingen aan uw schuld binnen uw budget kunt automatiseren, ziet u misschien niet de waarde in schuldconsolidatie. Misschien heeft slechts één van uw schulden een hoge rente. Overweeg om over dat tarief te onderhandelen om de bijbehorende rentebetalingen te verlagen.
Als u te ver in het gat zit, kan schuldconsolidatie tot meer problemen dan oplossingen leiden. Als uw totale schuld meer dan de helft van uw inkomen bedraagt en het in minder dan vijf jaar afbetalen niet mogelijk is, is schuldverlichting wellicht een betere oplossing.
Schuldconsolidatie is ook niet voor degenen die een kleine schuldenlast hebben die binnen een jaar kan worden afbetaald. Er zijn risico's en kosten vooraf die mensen met een minimale schuld zoveel mogelijk moeten vermijden.
Raadpleeg de volgende bronnen voor meer informatie over schuldconsolidatie:
Kan ik mijn federale en particuliere studieleningen consolideren?
Consolidatie van studieleningen:wat leners moeten weten
Wat is een persoonlijke lening en hoe werkt het?
Moet ik mijn studieleningen consolideren?
Wat is schuldconsolidatie?
Wat is kredietconsolidatie?
Wat is cryptocurrency en moet ik erin investeren?