Dit bericht verscheen oorspronkelijk op Policygenius en is geschreven door Colin Lalley.

Het gaat allemaal om het bouwen van uw financiële vangnet, toch? Ziektekostenverzekering? Je hebt het. Autoverzekering? Natuurlijk. Dierenverzekering? Je moet uitkijken voor Fido (en je portemonnee). Levensverzekering? Nu ben je een paar decennia beschermd.

Maar hoe zit het met de huurdersverzekering?

Terwijl 95% van de huiseigenaren een huiseigenarenverzekering heeft, heeft volgens het Insurance Information Institute slechts 41% van de huurders een huurdersverzekering. Het is een type verzekering dat vaak over het hoofd wordt gezien, maar het is zowat de meest betaalbare bescherming die u kunt kopen. Maar als je het al zo lang zonder hebt kunnen doen, heb je het dan echt nodig?

Lees meer:​​de duurste (en minst) dure steden, staten voor huurders

Wat is een huurdersverzekering precies?

Huurdersverzekering dekt de items in uw appartement tegen schade en verlies. Iemand breekt in je appartement in en steelt je boombox? Het is gedekt. De pijp van de bovenburen barst en verpest je hoogpolig vloerkleed? Het is gedekt. Brand legt het hele gebouw uit en verbrandt al je bezittingen? Haal uw polis tevoorschijn en wees klaar om een ​​claim in te dienen.

Het is belangrijk op te merken dat de huurdersverzekering de fysieke structuur van uw gebouw niet dekt. De verzekering van je verhuurder dekt dat. Dat is het belangrijkste verschil tussen een huurdersverzekering en een huiseigenarenverzekering:een huiseigenarenpolis beschermt het eigenlijke gebouw (zoals een boom die op het dak valt), maar een huurdersverzekering niet.

Huurdersverzekering is over het algemeen vrij eenvoudig, maar de details kunnen een beetje verwarrend zijn, vooral omdat het type dekking dat u krijgt afhankelijk is van uw polis. Laten we dus enkele basistermen doornemen:

Een werkelijke contante waarde polis betekent dat uw verzekeraar precies dat dekt:de werkelijke contante waarde van uw items. Dat is de huidige waarde; je hebt 151 jaar geleden misschien een aardige cent betaald voor een originele iPod, maar als hij wordt gestolen, krijg je alleen wat hij vandaag waard is.

Een waarde voor vervangingskosten Huurdersverzekering daarentegen houdt in dat uw verzekeraar de kosten van reparatie of vervanging van uw eigendom dekt tegen de huidige prijs. Als u een oude bank heeft die beschadigd raakt, stelt uw claim u in staat een nieuwe te kopen in plaats van de afgeschreven prijs van uw huidige, beschadigde bank te betalen.

Omdat polissen voor vervangingskosten doorgaans meer uitbetalen (omdat ze niet gebaseerd zijn op afgeschreven waarde), kosten ze ook meer dan polissen met werkelijke contante waarde.

Als u andere verzekeringen heeft gehad, weet u wat een eigen risico . is is. Dat is hoeveel u moet betalen voordat uw verzekering van kracht wordt. Als uw polis een eigen risico van $ 1.000 heeft, moet u $ 1.000 aan reparatie of vervanging dekken voordat uw verzekering dit dekt.

Gevaren zijn de soorten incidenten die uw huurdersverzekering dekt. Aan de andere kant, uitsluitingen wordt niet gedekt. "Alle risico's"-polissen dekken elk risico dat niet specifiek is uitgesloten, en "genoemd risico"-polissen dekken alleen wat expliciet in de polis wordt vermeld.

Grenzen op huurdersverzekeringen zijn er in twee verschillende vormen. Uw polis heeft een algemene limiet - zeg $ 30.000 aan totale dekking - en individuele limieten voor een dure woning. Er kan bijvoorbeeld een limiet zijn voor sieraden, dus u kunt slechts $ 1.000 claimen voor een gestolen trouwring, zelfs als het $ 2.500 kost.

Vanwege deze limieten kunt u overwegen aanbevelingen voor persoonlijke eigendommen . Dit biedt extra bescherming voor specifieke artikelen of categorieën (tegen een meerprijs op uw premies). U kunt dus een persoonlijke eigendomsverklaring aan die trouwring toevoegen om er zeker van te zijn dat u de volledige kosten kunt dekken.

Ten slotte heeft uw polis mogelijk extra kosten van levensonderhoud Dekking. Als er iets gebeurt en je moet een paar nachten in een hotel doorbrengen, dekt je huurdersverzekering dit.

Lees meer:​​Hoeveel huur kunt u zich echt veroorloven? Experts wegen mee

Wat zijn alternatieven voor een huurdersverzekering?

Als u geen huurdersverzekering heeft (of niet wilt), is het meest voor de hand liggende alternatief om gewoon zichzelf verzekeren . Dat betekent dat je genoeg geld hebt om al je bezittingen uit eigen zak te vervangen, aangezien ze door geen enkele verzekering worden gedekt.

Het probleem hiermee is wanneer mensen denken dat ze zichzelf kunnen verzekeren. De waarde van bezittingen loopt veel sneller op dan je zou denken. Als een pijp barst en veel items verpest, zou je dan echt in staat zijn om de kosten van het vervangen van een televisie, laptop, smartphone, kleding en matras te dekken, om maar een paar veelvoorkomende items te kiezen? Je zou waarschijnlijk een duik moeten nemen in je noodfonds, waarvan je misschien denkt dat het prima is - het is tenslotte voor noodgevallen - maar je had het helemaal kunnen vermijden met een huurdersverzekering.

Als u uw huis bezit, kunt u technisch gezien een huurdersverzekering hebben, maar u zou eigenlijk een huiseigenarenverzekering moeten hebben . Zoals hierboven vermeld, heb je een huiseigenarenverzekering nodig om het gebouw zelf te dekken. En als u overweegt een huis te kopen, zal uw hypotheekverstrekker u waarschijnlijk toch verplichten om een ​​huiseigenarenverzekering af te sluiten.

Wat is er goed aan een huurdersverzekering?

Als je twijfelt aan een huurdersverzekering, houd er dan rekening mee dat het een relatief goedkope vorm van bescherming is. De gemiddelde jaarlijkse premie in 2014 was slechts $ 190. Dat is minder dan $ 20 per maand om uw bezittingen te beschermen. Bovendien kun je ook kortingen krijgen als je het bundelt met andere verzekeringen die je sowieso al hebt, zoals een autoverzekering.

En over uw bezittingen gesproken, de huurdersverzekering dekt niet alleen uw spullen terwijl ze in uw appartement zijn. Als je spullen in een opslagruimte bewaart, zijn ze daar beschermd. Op vakantie? Uw dekking strekt zich ook daar uit.

Naast fysieke zaken biedt een huurdersverzekering ook op andere manieren bescherming. Basisaansprakelijkheid en dekking voor medische betalingen is standaard in de meeste huurdersverzekeringen, wat betekent dat u niet op de wacht staat voor juridische of medische rekeningen als iemand zichzelf pijn doet in uw appartement.

Wat is er slecht aan een huurdersverzekering?

Hoe omvangrijk de dekking van de huurdersverzekering ook is, deze dekt niet alles. Overstromingsschade is niet gedekt, en aardbevingen ook niet. Tenzij u een goedkeuring voor persoonlijke eigendom op een item hebt, wordt het niet gedekt als u het gewoon verliest. Sommige schade aan huisdieren wordt niet gedekt en sommige hondenrassen worden helemaal niet gedekt.

Verwarring is het grootste nadeel van huurdersverzekeringen. Tussen verschillende uitsluitingen en limieten kan het lastig zijn om erachter te komen wat er gedekt is. Het zou niet genoeg moeten zijn om u ervan te weerhouden een huurdersverzekering af te sluiten, maar het zou u ertoe moeten aanzetten om uw polis zorgvuldig door te lezen.

Is een huurdersverzekering de moeite waard?

Minder dan de helft van de huurders heeft een verzekeringsdekking, maar volgens een studie van de Federal Reserve uit 2016 heeft de helft van de Amerikanen niet genoeg spaargeld om een ​​noodgeval van $ 400 te dekken. Voor huurders die bij een calamiteit moeite hebben om dure huishoudelijke artikelen te vervangen, is een huurdersverzekering de lage kosten zeker waard.

We hebben het al eerder gehad over de psychologie van verzekeringen - mensen willen geen geld verspillen aan verzekeringen en ze rekenen erop dat er niets ergs met hen gebeurt - maar de verzekering van huurders is zo goedkoop en biedt zo'n algemene bescherming dat het echt niet Het heeft geen zin voor een huurder om het niet te hebben.