Er komt een tijd in ieders leven dat ze ervoor kiezen om te stoppen met werken en moeten bepalen hoeveel inkomen ze zullen krijgen van hun pensioensparen verlangen. Degenen die geluk hebben, hebben een groot nestei om uit te putten, kunnen comfortabel en zorgeloos leven. Maar dat geldt niet voor iedereen.
Tegenwoordig leven mensen langer en hebben ze misschien een inkomen nodig van 25, 30, of zelfs 40 jaar. Hoeveel geld moet een gepensioneerde sparen?
Voor veel mensen is dat totaal misschien niet voldoende. Maar de juiste beleggingsportefeuille kan voldoende inkomsten opleveren om rond te komen.
Laten we aannemen dat een persoon ongeveer $ 17.000 per jaar ontvangt van de sociale zekerheid, wat ongeveer de gemiddelde betaling is voor degenen die tegenwoordig een uitkering ontvangen. De rest van hun jaarinkomen moet komen uit hun beleggingsportefeuille van $ 500.000. Dat betekent dat ze ongeveer $ 33.000 uit hun investeringen moeten halen om in hun eerste jaar van pensionering een inkomen van $ 50.000 te hebben.
We moeten aannemen dat inflatie ervoor zorgt dat de inkomens moeten stijgen, dus de ook de beleggingsportefeuille van gepensioneerden moet toenemen. Het is dus belangrijk om een portefeuille te hebben die uw spaargeld kan beschermen en tegelijkertijd sneller kan laten groeien dan uw jaarlijkse opnames. Dit betekent het vinden van de juiste balans tussen aandelen en vastrentende beleggingen.
Sommige financiële adviseurs raden aan de "vier procentregel" te volgen met betrekking tot de opnames op rekeningen. Deze richtlijn suggereert dat om ervoor te zorgen dat pensioensparen de rest van hun leven meegaan, ze niet meer dan 4% van hun portefeuille op jaarbasis mogen opnemen. Merk op dat andere experts van mening zijn dat 4% mogelijk te hoog is en onderhevig aan risico's.
Met $ 500.000 aan spaargeld zullen de meeste beleggers gedwongen worden om ofwel de vier procent regelt of leeft van een heel klein inkomen.
Laten we eens kijken naar enkele mogelijke investeringsportefeuilles van $ 500.000 en kijken naar het potentieel inkomen.
Merk op dat een risico voor pensioenspaarders het sequentierisico is. Volgorderisico, of opeenvolging van rendementsrisico, analyseert de volgorde waarin uw beleggingsrendementen plaatsvinden. Het is van invloed op u wanneer u periodiek geld toevoegt aan of onttrekt aan uw beleggingen. Als u met pensioen gaat, kan dit betekenen dat u een veel lager intern rendement verdient dan u had verwacht.
In dit scenario zou 20% van de portefeuille van een belegger in aandelen, terwijl de overige 80% belegd is in vastrentende waarden. De aandelen zouden in een basis S&P 500-indexfonds of vergelijkbare beleggingen zitten die zijn ontworpen om de beweging van de algemene aandelenmarkt te weerspiegelen. De vastrentende beleggingen zouden grotendeels bestaan uit obligaties, met wat contant geld en cd's.>
Met zoveel geld in vastrentende effecten zou iemands portefeuille redelijk beschermd zijn tegen een zware beurscrash. Deze portefeuille kan echter moeite hebben om het soort inkomen te genereren dat de gepensioneerde nodig heeft.
Doug Amis, de eigenaar en CEO van Cardinal Retirement Planning, merkt op dat tussen 1926 en 2018 genereerde een 20/80-portefeuille een gemiddeld jaarlijks rendement van 6,6%. Dat is nauwelijks hoger dan het opnamepercentage dat nodig is om de benodigde $ 33.000 te produceren en beleggers met een kortere tijdshorizon kunnen lagere rendementen zien.
Dit portfolio zou kunnen werken, zegt Amis, maar "het is niet wat we zou aanbevelen op basis van toekomstige verwachte rendementen.”
Amis zegt dat een betere portefeuille zou bestaan uit het plaatsen van de helft van het geld in aandelen en de andere helft in vastrentende waarden. De aandelen kunnen worden geplaatst in een combinatie van Amerikaanse aandelen, samen met aandelen en fondsen die zijn gericht op internationale en opkomende markten. Onderzoek van Vanguard suggereert dat een dergelijke portefeuille in de loop van de tijd een gemiddeld jaarlijks rendement van 8,2% heeft gegenereerd. Dat zou het eerste jaar ongeveer $ 41.000 aan jaarinkomen opleveren en de gepensioneerde wat extra kussen geven en wat ruimte bieden voor inflatie.
Het is echter belangrijk op te merken dat de extra equity wel wat extra risico. Een 50/50-portefeuille verloor geld in 18 van de 93 jaar tussen 1926 en 2018, vergeleken met 13 neerwaartse jaren voor de 20/80-portefeuille.
Een splitsing van 40% aandelen met 60% vastrentende beleggingen zou mogelijk een gepensioneerde om portefeuillegroei te zien terwijl ze met pensioen gaan, maar zou ook beter kunnen doen om de hoofdsom te behouden. Een gemiddeld jaarlijks rendement van ongeveer 7,7% zou een belegger in staat stellen om meer dan $ 33.000 investeringswinsten te behalen, maar er is geen garantie dat ze dat rendement op korte termijn zullen behalen. Met 40% aandelen is het mogelijk om jaren van verlies te hebben. Vanguard merkt zelfs op dat tussen 1926 en 2018 ongeveer 18% van de tijd negatieve jaren plaatsvonden. Gepensioneerden kunnen op hun hoede zijn voor elke portefeuille die in het verleden gemiddeld eens in de vijf jaar geld verloor
Met slechts $ 500.000 kan een gepensioneerde in de verleiding komen om aandelen helemaal te vermijden. Een portefeuille die volledig uit vastrentende beleggingen bestaat, zou worden beschermd tegen elke grote neergang van de markt, maar zou mogelijk niet genoeg groei genereren om opnames te compenseren. Vanguard merkt op dat een portefeuille die volledig uit obligaties bestaat in het verleden ongeveer 5,3% aan jaarrendementen heeft gegenereerd. Dat is meer dan een vol procentpunt minder dan de opname van 6,6% die nodig is om $ 33.000 aan investeringen te genereren.
Lijfrenten hebben hun valkuilen en zijn niet voor iedereen. Maar onder bepaalde scenario's kunnen ze een goede pensioenoptie zijn. Amis merkt op dat het mogelijk is om minder dan $ 500.000 te gebruiken om een lijfrente te krijgen die $ 33.000 per jaar uitbetaalt. Eventueel overgebleven geld kan worden gebruikt als afdekking tegen inflatie en is toegankelijk voor andere behoeften. Hij zei ook dat er een aantal potentiële portefeuilles zijn die een lijfrente zouden combineren met standaardinvesteringen.
"Er is waarschijnlijk een goede plek waar een deel van de portefeuille wordt geannuïteerd, en de rest wordt bijna 50/50 geïnvesteerd, "zei Amis.
Het is moeilijk om na pensionering weer aan het werk te gaan, en pensioenplanning helpt om zorg ervoor dat u financieel voorbereid bent op uw pensioen voordat u uw baan opzegt.
Uw verwachte rendement hangt af van het investeringssaldo dat u kiest. U kunt een idee krijgen van uw verwachte rendement door te kijken naar historische rendementen op jaarbasis voor indexen die verband houden met uw posities. Als uw portefeuille bijvoorbeeld voor 100% uit vastrentende waarden bestaat, kunt u een geaggregeerde obligatie-index als algemene richtlijn gebruiken.
U kunt een idee krijgen van de verwachte inflatie door de schatkistinflatie te vergelijken -Protected Securities (TIPS) op de overeenkomstige niet-aangepaste obligatie. Als u de TIPS-rente aftrekt van de standaard Treasury-rente, krijgt u de verwachte inflatie. Deze berekening werkt voor elk tijdsbestek zolang u de vervaldatum in overeenstemming houdt met de schatkist en TIPS die u vergelijkt.
Je kunt de dekking van je levensverzekering aanpassen naarmate je ouder wordt om te besparen op verzekeringen kosten. Afhankelijk van uw polis kunt u mogelijk ook lenen tegen de contante waarde van uw lening tegen lage (of zonder) rentekosten.
Hoe verdienen verzekeringsmaatschappijen geld?
Kun je een noodgeval van $ 500 aan?
Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan?
6 tips over hoe u een geldcoach kunt zijn
Hoeveel geld kunt u besparen door zuinig te zijn?
Hoe te berekenen hoeveel u zich kunt veroorloven om te investeren?
Hoeveel geld kunt u krijgen via FAFSA?