Het 401(k)-plan behoort tot de meest populaire personeelsbeloningen van het land. Medio 2020 bezaten deze door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen naar schatting $ 6,3 miljard aan activa en vertegenwoordigden ze bijna een vijfde van de gehele Amerikaanse pensioenmarkt.

Als u een van de miljoenen Amerikaanse arbeiders bent met een 401(k), maakt u zich misschien zorgen over de status van uw plan tijdens de door een pandemie veroorzaakte recessie (of een ander moment waarop er economische turbulentie is). In het bijzonder vraagt ​​u zich misschien af ​​wat er met uw 401(k) gebeurt als uw werkgever failliet gaat. Welnu, hier is goed nieuws:het grootste deel van uw 401 (k) -fondsen wordt beschermd als uw werkgever failliet gaat en failliet gaat of wordt overgenomen door een ander bedrijf. Dit is wat je moet weten.

Is uw 401(k) beschermd als uw werkgever failliet gaat?

Als u investeert in het 401 (k) -plan van uw bedrijf, weet u dat uw besparingen vóór belastingen elke periode uit uw salaris komen en worden geïnvesteerd in een of meer beleggingsvehikels, meestal beleggingsfondsen. Maar u kunt zich afvragen of uw werkgever ooit iets van dat geld ziet, behalve de eventuele bijdrage die het levert. Heel eenvoudig, uw werkgever mag uw 401 (k) -geld wettelijk niet vasthouden. Volgens de federale wetgeving moet al het 401 (k) -geld worden bewaard in een trust of in een verzekeringscontract dat los staat van de activa van uw werkgever. Daarom kunnen noch uw werkgever, noch een van de schuldeisers van uw werkgever dat 401(k) geld pakken.

Dat gezegd hebbende, zijn er bepaalde omstandigheden waarin u mogelijk niet al het geld ontvangt dat u had verwacht als uw werkgever failliet gaat.

• Het bedrijf gaat failliet voordat het geld in het plan terechtkomt. Volgens de federale wet op de inkomenszekerheid van werknemers (ERISA) moet een werkgever binnen 15 werkdagen na het einde van de maand waarin uw bijdrage is ingehouden 401 (k) bijdragen in het plan storten. (De tijdslimiet is zeven werkdagen voor werkgevers met minder dan 100 deelnemers.) Als uw werkgever uw bijdrage niet heeft gestort voordat hij failliet ging, zou u de meest recente bijdrage kunnen verliezen, de National Association of Retirement Plan Deelnemers ( NARPP) zegt. De vereniging raadt aan om regelmatig uw 401(k)-afschriften te controleren om er zeker van te zijn dat uw bijdragen tijdig worden gestort. Veel operators van 401(k)-abonnementen laten je die informatie online controleren.
• Uw werkgeversbijdragen hebben een verwervingsschema. Matching- of winstdelingsbijdragen van uw werkgever kunnen in gevaar komen. Waarom? Uw werkgeversbijdragen kunnen worden onvoorwaardelijk. Dit betekent dat u mogelijk geen volledige toegang heeft tot die bijdragen totdat u een bepaalde benchmark hebt bereikt, zoals een jaar dienstverband. Daarom, als uw werkgever failliet gaat voordat zijn bijdragen aan uw 401(k) volledig verworven zijn, kunt u dat geld verliezen.
• U houdt bedrijfsaandelen in uw 401(k). Als de aandelen waardeloos worden wanneer het bedrijf wordt gesloten of wordt overgenomen door een ander bedrijf, gaat de waarde van uw aandelen mee. Daarom is het belangrijk om ervoor te zorgen dat uw 401(k)-investeringen gediversifieerd zijn en niet alleen in de aandelen van uw bedrijf.

Welke opties heeft u voor uw 401(k)?

Zodra u zich realiseert dat uw werkgever failliet gaat of wordt overgenomen, moet u onmiddellijk contact opnemen met de 401(k)-beheerder van uw bedrijf om op de hoogte te blijven van wat er met uw 401(k) gebeurt.

Als uw werkgever wordt gekocht of fuseert met een ander bedrijf, kan uw 401 (k) -plan veranderen, zegt NARPP. Hoogstwaarschijnlijk wordt uw 401 (k) -geld automatisch gevouwen in het door de werkgever gesponsorde plan van het nieuwe bedrijf. Als de nieuwe werkgever die optie echter niet biedt, moet u mogelijk andere wegen zoeken.

Als uw bedrijf niet wordt gekocht, maar in plaats daarvan failliet gaat en zijn deuren sluit, heeft u niet de mogelijkheid om uw geld over te dragen naar een nieuwe 401(k) en moet u een andere keuze maken.

Dit zijn de belangrijkste opties als uw 401(k) niet kan worden overgezet naar het plan van een nieuwe werkgever:

• Houd uw geld in uw huidige 401(k). Omdat uw plan waarschijnlijk wordt beheerd door een externe beleggingsonderneming, zoals Fidelity of American Funds, heeft u waarschijnlijk de mogelijkheid om uw geld te houden waar het is. Hoewel dat misschien voldoende is terwijl u zich bezighoudt met het grotere geheel van uw bedrijf dat failliet gaat - zoals mogelijk een nieuwe baan moeten vinden - wilt u misschien uw geld naar een investeringsvehikel verplaatsen waar u weer kunt beginnen met het betalen van bijdragen voor uw pensioen .
• Gooi het geld over naar een IRA. Je hebt de keuze uit een traditionele IRA of een Roth IRA. Als u uw traditionele 401 (k) omzet in een traditionele IRA, kunt u dit belastingvrij doen. Maar als u uw traditionele 401 (k) in een Roth IRA omzet, bent u belasting verschuldigd over het geïnvesteerde bedrag.
• Neem het geld op als een contante uitkering. Dit leidt tot federale belastingen en mogelijke boetes en wordt over het algemeen afgeraden.

Waar het om gaat

Gelukkig is het grootste deel van uw 401 (k) -fondsen waarschijnlijk veilig als uw werkgever failliet gaat of wordt overgenomen door een ander bedrijf. Als u een nieuw huis moet vinden voor uw 401(k), kunt u het beste advies inwinnen bij een financieel adviseur of een beleggingsonderneming.