Als u klaar bent om uw pensioen te financieren, weet u misschien niet precies waar u moet beginnen. Vaak is de beste optie een door de werkgever gesponsord programma zoals een 401 (k) -plan of, als u voor een non-profitorganisatie of overheidsinstantie werkt, een 403 (b) -plan. Deze plannen zijn een geweldige manier om te sparen voor uw pensioen, omdat werkgevers doorgaans een deel of al uw bijdragen matchen, waardoor u sneller kunt sparen.

Als u geen door de werkgever gesponsord spaarplan heeft, of als u het geluk heeft uw jaarlijkse 401 (k) of 403 (b) spaarlimiet te hebben bereikt, wilt u misschien een individuele pensioenrekening (IRA) opzetten ) alleen om uw pensioenspaardoelen te bereiken.

Net als een 401 (k) of 403 (b), is een IRA een rekening die u kunt gebruiken om spaargeld opzij te zetten voor gebruik bij pensionering, meestal met enkele belastingvoordelen. Geld dat u in een IRA plaatst, kan op verschillende manieren worden geïnvesteerd, via opties die per accounttype en provider verschillen.

U kunt IRA's opzetten via veel banken, kredietverenigingen en investeringsmakelaars, en het aanbod kan verbijsterend zijn. Hier is een overzicht van waar u op moet letten bij het vergelijken van IRA-aanbieders en het kiezen van een die aan uw behoeften en investeringsstijl voldoet.

Is een traditionele of Roth IRA de beste?

De eerste stap bij het kiezen van een IRA-aanbieder is om te beslissen of u de voorkeur geeft aan een traditionele IRA, waarin uw spaargeld wordt belegd op basis van voorbelasting, of een Roth IRA, waarin uw bijdragen worden gedaan nadat u er belasting over hebt betaald. Vanaf 2020 staan ​​beide soorten accounts een maximale jaarlijkse bijdrage van $ 6.000 toe, of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent. Ze verschillen op de volgende manieren:

• Met een traditionele IRA , geld dat u in het fonds opzij zet (samen met eventuele beleggingsrendementen die zich ophopen) is vrijgesteld van federale inkomstenbelasting totdat u het intrekt. U betaalt een belastingboete van 10% over alle fondsen die u opneemt voordat u de leeftijd van 59½ bereikt, en u moet op 72-jarige leeftijd beginnen met opnemen uit het fonds en belasting betalen over de opbrengst.
• Met een Roth IRA , bijdragen worden gedaan met dollars na belasting, wat betekent dat u de bijdragen niet als aftrekposten op uw federale aangifte inkomstenbelasting kunt opnemen. Maar uw bijdragen aan het fonds en eventuele geaccumuleerde beleggingsgroei worden niet beschouwd als inkomsten (of onderworpen aan inkomstenbelasting) wanneer u ze opneemt. Net als bij een traditionele IRA zijn er straffen voor terugtrekking vóór de leeftijd van 59½; maar in tegenstelling tot een traditionele IRA zijn opnames van een Roth IRA nooit verplicht. Er is geen leeftijd waarop u Roth IRA-fondsen moet opnemen en u kunt zelfs de volledige inhoud van een Roth IRA aan uw erfgenamen overlaten.

Kiezen tussen een traditionele IRA en een Roth IRA komt vaak neer op een fiscale voorkeur. Bepaalde mensen, met name hoogverdieners, kiezen voor een traditionele IRA omdat ze ervan uitgaan dat hun inkomen lager zal zijn bij pensionering, en ze geven er de voorkeur aan hun IRA-bijdragen vóór belastingen te gebruiken om hun belastbaar inkomen nu te verlagen. Anderen, vooral degenen die net beginnen, geven misschien de voorkeur aan een Roth omdat ze verwachten later in hun leven hogere belastingen te betalen. Ze geven misschien ook de voorkeur aan de flexibiliteit om het geld op elk moment na de leeftijd van 59½ op te nemen of niet op te nemen (zolang ze het fonds ten minste vijf jaar hebben gehad) of de mogelijkheid om Roth-spaargeld te gebruiken voor educatieve en bepaalde andere uitgaven zonder boete.

Hoe u een IRA-aanbieder vindt die bij uw stijl past

Als u niet duidelijk weet of een traditionele of Roth IRA beter voor u is, kunt u dat deel van het gesprek maken wanneer u auditie gaat doen bij potentiële IRA-aanbieders. Veel aanbieders bieden beide soorten fondsen aan en vertegenwoordigers van het bedrijf zouden u moeten kunnen helpen uw voorkeur te verduidelijken.

Andere overwegingen waarmee u rekening moet houden wanneer u met de provider praat, zijn onder meer:

• Benadering van risico :Het eerste dat een goede investeringsplanner met een nieuwe klant onderzoekt, is risicotolerantie. Er zijn geen investeringen gegarandeerd en het is altijd mogelijk om geld te verliezen als effecten of sectoren waarin u hebt geïnvesteerd een financiële klap krijgen. Maar sommige beleggingsvehikels vormen een groter risico (en potentieel voor hogere rendementen) dan andere. Als u zich op uw gemak voelt bij het doen van gedurfdere investeringen om grotere winsten na te streven, zullen bepaalde IRA's met agressievere beleggingsfondsen - en fondsbeheerders - beter bij uw aanpak passen. Andere aanbiedingen (en beleggingsadviseurs) zijn meer geschikt voor risicomijdende beleggers. Vraag naar het portfolio-aanbod van elke aanbieder en hoe deze aansluiten bij uw benadering van beleggingsrisico's.
• Verlangen naar investeringsbegeleiding :Als u uzelf als een slimme belegger beschouwt en u het prettig vindt om uw beleggingen zelf te beheren, kunt u kiezen voor een fonds met een doe-het-zelfbenadering waarmee u uw spaargeld zelf kunt verdelen over beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en andere beleggingsinstrumenten. Als u liever wilt dat een professionele portefeuillebeheerder uw beleggingen voor u afhandelt, kunt u IRA-aanbieders vinden die die service ook aanbieden. Er zijn ook fondsen die worden beheerd door algoritmen die ergens in het midden vallen, met als doel uw bezit aan het begin van uw carrière uit te breiden door middel van vrij agressieve (en relatief risicovolle) investeringsvehikels, en over te schakelen naar veiligere, conservatievere voertuigen naarmate u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, om de rijkdom die je hebt vergaard te beschermen.
• Klantenservice-opties :Zelfs de meest geavanceerde belegger zal af en toe een vraag hebben of hulp nodig hebben van zijn IRA-aanbieder, en degenen met minder ervaring hebben mogelijk regelmatig overleg met de experts nodig. Het is belangrijk om de manieren waarop uw IRA-provider hulp biedt te begrijpen en u op uw gemak te voelen. Sommige bieden toegang tot een contactpersoon waarmee u consequent zult samenwerken, elke keer dat u hulp nodig heeft; anderen bieden live telefonische assistentie, maar gebruiken een pool van vertegenwoordigers die uw account kunnen oproepen en relevante vragen kunnen beantwoorden; en weer anderen gebruiken live tekstchat of e-mail om je vragen te beantwoorden.
• Kosten :Alle IRA-aanbieders brengen kosten in rekening, maar de manier waarop ze zijn gestructureerd en hoe ze zich verhouden tot hun fondsbeheer en klantenservice, kan aanzienlijk variëren. Sommige rekenen vaste jaarlijkse vergoedingen, sommige rekenen voor elke transactie of transactie, en andere bieden een beperkt aantal gratis klantenservicegesprekken per jaar en brengen kosten in rekening voor elk extra contact. Zorg ervoor dat u de kosten onderzoekt die van toepassing zijn bij elke IRA-provider die u overweegt, en zoek naar een goede pasvorm voor de manier waarop u verwacht de services van de provider te gebruiken.

Open uw account

Als je eenmaal een IRA-aanbieder en serviceaanbod hebt gekozen, kun je binnen enkele minuten zelf een account aanmaken. Veel rekeningen kunnen worden geopend met een saldo van nul, maar sommige vereisen een minimale initiële bijdrage van een paar honderd dollar. Bovendien hebben bepaalde IRA-beleggingsfondsen minimale buy-in-vereisten tot $ 1.000. In dat geval zou u uw IRA-account met een kleinere bijdrage kunnen openen, maar zou u niet in de fondsen kunnen beleggen totdat u voldoende hebt verzameld om aan hun minimale buy-invereisten te voldoen.

Een IRA is een geweldig middel om pensioensparen te verzamelen en te laten groeien, en het identificeren van de juiste IRA-aanbieder kan de eerste stap zijn op een voorzichtig financieel pad. Doe veel onderzoek, stel veel vragen, en wanneer u een aanbieder vindt die uw zorgen wegneemt en uw investeringsprioriteiten en -stijl weerspiegelt, bent u op weg naar solide pensioensparen.