Het overboeken van geld van een oude 401 (k) of IRA-account naar een nieuwe IRA wordt een rollover genoemd. Als u van baan bent veranderd en uw pensioengelden zijn verspreid over meerdere rekeningen, of als u een nieuwe IRA-aanbieder wilt om al uw pensioenfondsen te beheren, is een rollover-IRA misschien iets voor u.
Met een IRA-rollover kunt u geld van de ene pensioenrekening naar een IRA overboeken zonder boetes, inkomstenbelasting of vermogenswinstbelasting, maar u moet de stappen correct uitvoeren om fiscale gevolgen met succes te vermijden. Lees verder voor meer informatie over het doen van een succesvolle IRA-rollover.
Een IRA-rollover is in wezen een overdracht van geld van de ene pensioenrekening naar de andere. Bij een IRA-rollover "rolt het geld over" naar een IRA van een andere IRA of een op de werkgever gebaseerde pensioenrekening zoals een 401 (k) of een 403 (b). Hier zijn een paar typische redenen om een IRA-rollover te doen:
IRA rollovers vallen in twee categorieën:direct en indirect.
Uw IRA-rollover moet uiteindelijk belastingvrij zijn, of u nu kiest voor een directe of een indirecte rollover. Bij indirecte rollovers zijn echter nog een paar stappen nodig. Bij een indirecte rollover zijn IRA-fondsen onderworpen aan 10% inhouding en 401 (k) -fondsen zijn onderworpen aan 20% inhouding wanneer geld wordt opgenomen.
Stel dat u meer dan $ 10.000 rolt van een oude IRA naar een nieuwe IRA. Als u kiest voor een indirecte overdracht, stuurt uw huidige IRA-provider u een cheque van $ 9.000 en houdt de rest in voor belastingen. Om de volledige $ 10.000 op uw nieuwe account te storten, moet u $ 1.000 toevoegen aan uw kasreserves - of inkomstenbelasting betalen en een boete voor vervroegde opname (als u jonger bent dan 59 ) op de $ 1.000 die is ingehouden.
Bovendien, als u uw indirecte rollover niet binnen 60 dagen voltooit, kan de IRS uw volledige opname als een distributie beschouwen. U bent inkomstenbelasting verschuldigd en nogmaals een boete voor vervroegde uittreding als u de pensioengerechtigde leeftijd nog niet bereikt.
Om een indirecte IRA-rollover te voltooien zonder belasting te hoeven betalen, moet u ervoor zorgen dat u het volledige bedrag van uw overdraagbare fondsen binnen 60 dagen op uw nieuwe IRA-account stort. Bewaar uw transactiebewijzen zodat u kunt bewijzen dat u de overboeking op belastingtijdstip succesvol heeft afgerond. Als u de rollover-stappen correct heeft uitgevoerd, wordt het geld dat op uw opname is ingehouden, op uw belastingaangifte bijgeschreven.
U kunt uzelf wat stress besparen door in plaats daarvan een directe rollover te doen. Er wordt geen geld ingehouden voor belastingen en uw geld wordt automatisch tussen uw rekeningen overgeboekt zonder het risico dat het geld "per ongeluk" wordt omgezet in een opname voor vervroegd pensioen.
Een IRA-rollover telt niet mee voor uw jaarlijkse IRA-bijdragelimiet. Ongeacht hoeveel je van het ene IRA-account naar het andere hebt gerold, je komt nog steeds in aanmerking om $ 6.000 bij te dragen aan je traditionele of Roth IRA in 2022 - $ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Afzonderlijk heeft de IRS een limiet van één IRA-naar-IRA rollover per jaar. U kunt in een periode van 12 maanden slechts één rollover van de ene IRA naar de andere IRA maken; extra IRA-naar-IRA rollovers zijn belastbaar en onderhevig aan boetes voor vroegtijdige opname.
Soms is een rollover IRA een noodzaak. Als uw voormalige werkgever failliet gaat en zijn pensioenregeling bijvoorbeeld wordt ontbonden, moet u mogelijk uw geld verplaatsen (of verliezen). Hetzelfde geldt als uw IRA-provider de winkel sluit.
Vaak is de beslissing echter wat minder duidelijk. Misschien wilt u uw pensioengeld op een nieuwe IRA-rekening storten als het bijvoorbeeld uw doel is om uw financiën te vereenvoudigen. Als uw pensioengeld allemaal op één plek staat, kunt u gemakkelijker bijhouden hoeveel geld u hebt gespaard, hoe uw beleggingen presteren en hoe u uw portefeuille kunt diversifiëren. Heeft u nog 401(k) tegoeden bij een oude werkgever? Zelfs als je relatie met je voormalige werkgever prima is, wil je misschien de financiële banden verbreken en verder gaan:het is gewoon schoner.
Aan de andere kant, als u speciale beleggingen heeft, zoals preferente aandelen van bedrijfsaandelen, wilt u misschien uw geld houden waar het is. Het verplaatsen van uw geld van een op werkgevers gebaseerd plan naar een individuele IRA kan betekenen dat u de mogelijkheid om te lenen tegen uw pensioenbeleggingen opgeeft. U kunt in sommige staten ook de bescherming van de schuldeisers verliezen als u failliet gaat.
Het oprollen van uw pensioengeld in een nieuwe IRA is een goede gelegenheid om uw pensioenfinanciën te evalueren. Vergelijk de opbrengsten en kosten van zowel uw oude als toekomstige pensioenrekeningen en maak de keuze die het beste bij u past.
Het voltooien van een IRA-rollover is vrij eenvoudig. Volg gewoon deze basisstappen:
Het voltooien van een IRA-rollover is net zo eenvoudig als het volgen van de stappen, op uw timing letten en documenten opslaan voor belastingtijd. Follow-up door een proactieve rol te spelen bij de groei en het beheer van uw pensioenfondsen in de komende jaren. Met al uw geld op één plek, kunt u gemakkelijker uw voortgang bijhouden en uw doelen bereiken.