De meeste ouders willen hetzelfde:hun kinderen een gezonde financiële start in het leven geven. Het is een geweldig gevoel om te weten dat uw kinderen de wereld in trekken met wat geld (en financiële kennis) op zak.

Als u meer wilt plannen voor de financiële toekomst van uw kind, kunt u een bewaarrekening overwegen. Het is een soort spaarrekening voor uw kinderen, met een aantal investerings- en belastingvoordelen, en u kunt hieraan bijdragen tot uw kind volwassen is.

Er zijn belangrijke verschillen tussen een bewaarrekening en een 529-rekening, een andere populaire spaaroptie.

Dit is de belangrijkste:met een bewaarrekening is het geld in wezen een geschenk aan het kind, en als het eenmaal volwassen is, is het aan hen om het te gebruiken zoals ze willen. Ze kunnen het bijvoorbeeld gebruiken om hun opleiding te financieren, een bedrijf te starten, een eerste huis te kopen of een auto te kopen.

Daarentegen moet een 529 uitsluitend worden gebruikt om hoger onderwijs te financieren, inclusief collegegeld, kost en inwoning, boeken en benodigdheden en computers.

Laten we tot de kern van de zaak komen:

Wat is een bewaarrekening?

Bewaarrekeningen bestaan ​​al tientallen jaren. Ze zijn ook bekend als Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) of Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) -accounts. Over het algemeen staan ​​​​verschillende staten meestal de ene tegenover de andere toe. UTMA's maken investeringen in meer soorten activa mogelijk, waaronder onroerend goed. UGMA's beperken zich tot meer traditionele effecten.

Met de bewaarrekeningen van Stash kunt u beleggen in alle afzonderlijke aandelen of fondsen op het platform.

Wie kan een bewaarrekening openen?

Elke volwassene, bijvoorbeeld een ouder, grootouder, tante of oom, kan een bewaarrekening openen voor een minderjarige. Over het algemeen doet alleen de bewaarder bijdragen aan de bewaarrekening.

Hoe open je een bewaarrekening?

De meeste banken en online brokers bieden bewaarrekeningen aan als onderdeel van hun beleggingsaanbod. Stash biedt ook bewaaraccounts.

Hoeveel kunt u bijdragen aan een bewaarrekening?

Er is geen limiet aan hoeveel een bewaarder elk jaar op een rekening kan zetten, en er is geen maximale levensduurlimiet.

Belangrijk belastingbericht: De bewaarder kan tot $ 15.000 op de rekening storten, zonder dat de schenkbelasting wordt geheven. (Voor gehuwde paren is het bedrag $ 30.000 voor 2018.) Jaarlijkse bijdragen worden echter niet fiscaal uitgesteld zoals bij pensioenrekeningen zoals traditionele IRA's. Raadpleeg een belastingprofessional om de meest ideale aanpak voor uw persoonlijke belastingsituatie verder te bespreken.

Wat gebeurt er daarna?

Zodra de rekening is gefinancierd, kunt u het geld net als op elke andere beleggingsrekening beleggen. Dat betekent dat het geld kan worden belegd in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en ETF's. Een bewaarrekening kan dus mogelijk een leermiddel zijn om uw kinderen te laten zien hoe ze moeten beleggen en hoe geld in de loop van de tijd kan groeien.

Dit is iets heel belangrijks om in gedachten te houden :Alle effecten of fondsen die op een bewaarrekening zijn overgeboekt, worden onmiddellijk en onherroepelijk eigendom van de minderjarige. De bewaarder is echter als enige verantwoordelijk voor het beheer van de activa totdat de begunstigde meerderjarig wordt en de bewaarrelatie eindigt.

Opnemen van de rekening

Eenmaal op de rekening geplaatst, behoort het geld toe aan de minderjarige. Niettemin kan de bewaarder op elk moment geld van de rekening halen, zolang het geld maar wordt gebruikt om de minderjarige te helpen, aldus investerings- en belastingdienst Fairmark.com. Er kunnen echter kosten in rekening worden gebracht, waaronder liquidatiekosten of back-endkosten voor beleggingsfondsen of andere effecten. De vermogenswinsten moeten mogelijk ook worden vermeld op de belastingaangifte van het kind of die van de ouder.

Zodra de minderjarige volwassen wordt - wat varieert van 18 tot 21 op basis van individuele staatswetten - kan hij of zij het geld voor alles gebruiken.

Hoe zit het met belastingen?

De eerste $ 1.050 aan inkomsten of vermogenswinsten van de rekening worden niet jaarlijks belast. Daarna wordt het belast tegen het tarief van het kind, over het algemeen tussen 10% en 15%, voor 2016. Elk bedrag van meer dan $ 2.100 wordt vervolgens belast tegen het hogere individuele inkomstenbelastingtarief van de bewaarder, volgens de IRS. Zoals eerder vermeld, kunt u het beste een professionele belastingadviseur raadplegen om u door dit proces te leiden.

Andere overwegingen:

Een bewaarrekening geldt als een troef voor de begunstigde en kan van invloed zijn op het vermogen van uw kind om financiële hulp te krijgen, waardoor de hoeveelheid hulp die het ontvangt mogelijk wordt verminderd.

529 accounts

• Een 529 mag uitsluitend worden gebruikt om het hoger onderwijs van een kind te financieren, of voor gerelateerde onderwijsuitgaven.
• De minderjarige is niet de eigenaar. In plaats daarvan behoudt de bewaarder van de rekening de controle zolang de rekening bestaat.
• Er zijn levenslange contributielimieten voor een 529, die per staat verschillen en over het algemeen tussen $ 235.000 en $ 512.000 liggen, volgens US News &World Report.
• Geld in een 529 wordt doorgaans belegd in een portefeuille van aandelen, obligaties en fondsen.
• In tegenstelling tot een bewaarrekening, groeien de inkomsten in een 529 op basis van uitgestelde belasting.
• 529's worden aangeboden door individuele staten, maar u bent niet beperkt tot uw woonstaat om een ​​abonnement te selecteren.
• De meeste staten bieden belastingaftrek voor het financieren van de rekeningen, en u betaalt geen federale of staatsbelastingen voor uitkeringen die bestemd zijn voor gekwalificeerde educatieve uitgaven.
• Net als een bewaarrekening wordt een 529 beschouwd als een actief dat de financiële steun kan verminderen.