Getty Images
De kosten van levensonderhoud stijgen elk jaar, waardoor het moeilijker wordt om de basiskosten te betalen. Ook de premies voor langdurige zorg (LTC) stijgen. Het is de afgelopen maanden een centraal punt geworden naarmate de tarieven zijn gestegen - de hogere premies kunnen de kwaliteit van leven van een persoon en de blijvende toegang tot kwaliteitszorg schaden. Het is een probleem dat voor mij en mijn gezin dicht bij huis komt, aangezien mijn moeder haar premies de afgelopen twee decennia met 50% heeft zien stijgen.
Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft iemand die vandaag 65 wordt bijna 70% kans om langdurige zorg en ondersteuning nodig te hebben. Momenteel ziet een groeiend klantenbestand dat in het verleden een LTC-verzekering heeft gekocht, nu hoge premiestijgingen.
Terwijl iemand van in de 60 en begin tot midden 70 misschien een premieverhoging aankan, is de tariefverhoging veel moeilijker voor mensen van achter in de 70. De situatie kan ertoe leiden dat u denkt dat u de dekking moet verminderen of zelfs helemaal moet afzien van verzekering.
Er zijn echter minder drastische manieren om het probleem aan te pakken en de premies op peil te houden terwijl de hogere kosten worden opgevangen.
De premies zijn de afgelopen jaren sterk gestegen door vele factoren. Volgens onderzoek van de American Association for Long-term Care Insurance zijn de oorzaken van hoge premies onder meer vervalpercentages, stijgende kosten, langere levensduur en lage rentetarieven.
Vervalpercentages zijn een grote factor. Verzekeringsmaatschappijen hebben polissen geprijsd in de veronderstelling dat 4% van de polishouders hun polis zou laten vervallen. Maar toen de polishouders ouder werden, stopte slechts 1% met hun verzekering, wat ertoe leidde dat meer mensen LTC claimden dan verwacht.
Mensen leven ook langer. Niet alleen dienen meer mensen claims in, maar verzekeringsmaatschappijen keren ook voor langere tijd uit. Bedrijven moeten grote kasreserves aanhouden om ervoor te zorgen dat ze gelijke tred kunnen houden met de stijgende kosten van medische zorg, terwijl ze een evenwicht vinden tussen scherpe dalingen van de rentetarieven die het rendement verlagen.
Het is geen verrassing dat verzekeringsmaatschappijen de pijn voelen en de pijn doorgeven aan polishouders.
Als verzekeringnemer die wordt geconfronteerd met een verhoging van de LTC-premies, moet u manieren vinden om de klap op te vangen en de polis te handhaven terwijl u de hogere kosten het hoofd moet bieden. Hier zijn vijf manieren waarop u kunt omgaan met de hogere kosten.
Vervoerders bieden doorgaans verschillende uitkeringsperioden die kunnen variëren van twee tot vijf jaar. Kortere uitkeringsperioden betekenen dat de verzekeringsmaatschappij minder claims hoeft uit te betalen, en dat kan uw premies verlagen.
Houd er rekening mee dat de uitkeringsperiode niet een eindige hoeveelheid tijd is. Je kunt het misschien langer uitrekken dan je denkt.
Stel dat u een tweejarige polis koopt voor $ 100 per dag - dat is 730 dagen zorg. Maar uw uitkeringsperiode kan veel langer duren dan twee jaar als u niet de volledige uitkering van $ 100 per dag achter elkaar gebruikt.
In wezen is de uitkeringsperiode de minimale hoeveelheid tijd die uw polis u zou dekken. Als u een polis van vijf jaar heeft, kunt u overwegen deze te verkorten tot twee of drie jaar om uw kosten te verlagen.
Gedeelde zorg is een vorm van langdurige zorgverzekering voor echtparen. Hiermee kunnen echtgenoten een plan afsluiten en hun partners toevoegen als 'rijder'. Als aangewezen rijder heb je toegang tot de fondsen van het plan van je echtgenoot als je geld opmaakt uit je eigen polis.
Een shared care-beleid kan de kosten verlagen door voordelen samen te bundelen. Als een van jullie beiden dekking nodig heeft, kun je de dekking tussen jullie tweeën splitsen. Het kan ook uw dekking uitbreiden. Als u en uw partner bijvoorbeeld elk een driejarenplan hebben, kunt u profiteren van zes jaar voordelen.
Hoe langer u wacht voordat u uitkeringen ontvangt, hoe goedkoper uw premie kan zijn. Het is als een eigen risico op een auto- of woningverzekering, behalve dat het wordt gemeten in tijd en niet in dollars.
De meeste polissen hebben een eliminatieperiode van 30, 60 of 90 dagen. Hoe langer de periode, hoe langer het duurt voordat de verzekeringsmaatschappij in werking treedt en de uitkeringen begint te betalen, en hoe lager uw premies voor langdurige zorg kunnen zijn. Het nadeel is dat u mogelijk meer uit eigen zak betaalt - u bent verantwoordelijk voor het betalen van de kosten van alle services die u ontvangt tijdens de eliminatieperiode.
Bij het kopen van uw polis was u waarschijnlijk op zoek naar de best mogelijke bescherming. Als laatste redmiddel kunt u overwegen om de daguitkering te verlagen nu de premiekosten stijgen. In plaats van de maximale daguitkering kunt u ervoor kiezen om een deel van de daguitkering zelf te betalen. Door uw uitkering te verlagen, kunt u automatisch uw premie verlagen.
Elke aanbieder biedt verschillende polisvoorwaarden en mogelijk hebt u andere opties om uw dekking betaalbaarder te maken. Neem contact op met uw provider om te vragen hoe u uw premies kunt verlagen voordat u vaststelt dat uw polis te hoog is voor uw budget.
Het helpt ook om met een financieel professional te praten. Een financieel planner kan uw situatie beoordelen, uw dekkingsbehoeften bespreken, een betaalbaar abonnement aanbevelen en manieren bespreken om de kosten van uw premies te verlagen.
De stijgende LTC-tarieven kunnen een schok zijn. Maar onthoud dat je niet de enige bent. Als de LTC-prijsverhoging de verzekering onbetaalbaar maakt, neem dan contact op met uw provider of een financieel planner om uw opties te bespreken. Het verkorten van de uitkeringsperiode kan in sommige gevallen helpen. U wilt echter waarschijnlijk voorkomen dat u de dagelijkse uitkering verlaagt, tenzij dat nodig is - dit kan een negatieve invloed hebben op uw kwaliteit van leven en dekking voor langdurige zorg.
Het belangrijkste om in gedachten te houden is dat je opties hebt. Het is misschien mogelijk om uw maandelijkse premies te verlagen en uw dekking te behouden, zodat u de hulp krijgt wanneer u die het meest nodig heeft.
Elke situatie is uniek. In het geval van mijn eigen gezin, in 2000, adviseerde ik mijn ouders om een langdurige zorgverzekering af te sluiten. Ze kozen voor een dagelijkse uitkering van $ 125 voor vier jaar. Op het moment van aankoop was mijn moeder 54 en mijn vader 68. Ik adviseerde mijn moeder om 5% samengestelde inflatiebescherming te kiezen en mijn vader 5% eenvoudige inflatie. De jaarlijkse premie voor mama's polis begon bij $ 1.224 (ik heb het exacte bedrag opgezocht) en die van mijn vader was dichter bij $ 2.242 (ik heb het exacte bedrag opgezocht) vanwege hun leeftijdsverschillen. In 2004 werd bij mijn vader de ziekte van Parkinson vastgesteld. Zijn toestand ging in 2012 snel achteruit. Hij had wel hulp nodig bij de dagelijkse activiteiten en begon zijn uitkering te gebruiken. Papa stierf in 2015.
Sinds mijn moeder haar polis heeft gekocht, heeft ze drie prijsverhogingen meegemaakt. Haar jaarlijkse premie is nu $ 1.865 (ik heb haar net geholpen de rekening te betalen), maar haar dagelijkse uitkering is gestegen tot $ 343. Haar eigen moeder werd 94. Op een gegeven moment kunnen we de uitkeringen bevriezen, maar voor nu zijn deze premieverhogingen beheersbaar.
Veel paren zijn misschien in staat om één langdurige zorggebeurtenis te doorstaan, maar ik denk aan de impact van de factor die we niet kunnen beheersen:inflatie, belastingen en marktprestaties. Het komt erop neer dat ik niet zou willen dat mijn ouders hun financiële waardigheid verliezen als ze met pensioen gaan.
Zorgen voor uw ouder wordende ouders:hoe u zich voorbereidt
Maak uw pensioenplan rampenbestendig
Een gids voor vrouwen voor langdurige zorg
Het raadsel van de langdurige zorg
Hoe u uw zorgkosten kunt verlagen
Wat is een langdurige zorgverzekering en hoe werkt het?
Moet ik mijn langdurige zorgverzekering stopzetten? Zo beslis je