Werkgevers hebben hun toegezegd-pensioenregelingen al tientallen jaren geschrapt.

Ten eerste stopten veel bedrijven met het aanbieden van deze aan nieuwe werknemers. Daarna bevroor ze de plannen die ze hadden voor huidige werknemers, zodat er geen nieuwe uitkeringen konden ontstaan. En nu bieden veel bedrijven alle deelnemers aan het plan de keuze om een ​​forfaitair bedrag te betalen in plaats van de maandelijkse cheques die ze verwachtten te krijgen bij hun pensionering.

Het is een ingewikkelder besluit dan de meeste mensen beseffen.

In het begin kan het voelen alsof je de loterij hebt gewonnen - plotseling controle over al dat geld - maar er zijn verschillende factoren waarmee je rekening moet houden, en als je een financieel adviseur hebt, moet je eerste stap zijn om hem of haar een telefoongesprek. Ze kunnen u helpen de cijfers te analyseren en te bepalen welke optie het beste bij uw pensioenbehoeften past.

Hier zijn een paar dingen waar je naar moet kijken:

• Hoe zeker bent u ervan dat uw werkgever er zal zijn om de betalingen te doen tijdens uw pensioenjaren? Pensioenverplichtingen vallen onder federale regelgeving, dus uw werkgever kan niet zomaar weigeren zijn verplichtingen na te komen, zelfs als het bedrijf wordt verkocht. Maar als het bedrijf failliet gaat en het plan niet nakomt, wordt de Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) van de overheid de trustee die verantwoordelijk is voor het betalen van uw uitkeringen - en het kan minder dan 100% betalen. De maximale jaarlijkse garantie voor 2017 voor een 65-jarige gepensioneerde is ongeveer $ 64.400 per jaar.
• Heeft u begunstigden? Afhankelijk van de mogelijkheden van de nabestaandenuitkeringen van uw pensioen, kunnen de betalingen stoppen of worden verlaagd wanneer u overlijdt, en ze stoppen volledig wanneer uw echtgenoot overlijdt. Uw kinderen krijgen geen van uw nabestaandenuitkeringen. Als je lang leeft, is dat misschien geen factor, maar als je voortijdig sterft, verlies je geld dat naar je dierbaren had kunnen gaan. Houd rekening met uw doelen op het gebied van schenkings- en nalatenschapsplanning.
• Hoe ziet uw portefeuille eruit? Als het forfaitaire bedrag in combinatie met uw andere spaargeld voldoende is, kunt u het aanvragen van socialezekerheidsuitkeringen uitstellen tot u 70 wordt, wat een aanzienlijke verhoging van uw gegarandeerde inkomen zou betekenen.
• Hoe gedisciplineerd ben jij? Als u naar het forfaitaire bedrag kijkt en een nieuwe auto, een vakantie of een ander belangrijk item ziet, onthoud dan:dit is geld waar u met pensioen van moet leven. Als u het uitgeeft, kunt u uw toekomstige veiligheid schaden. U betaalt ook belastingen en mogelijk een boete aan de IRS, waardoor het bedrag dat u ontvangt aanzienlijk wordt verlaagd. Zelfs als je de beste bedoelingen hebt - misschien ben je van plan om het in een IRA te veranderen of wat schulden af ​​​​te betalen - als je niet goed bent met follow-up, wil je misschien het geld laten waar het is tot je met pensioen gaat. Het is misschien wel de gemakkelijkste keuze.
• Wat is uw verwachte rendement? Het is mogelijk om het rendement te berekenen dat uw werkgever nastreeft om uw levenslange pensioenbetalingen te genereren. Deze berekening vergelijkt het bedrag ineens met de maandelijkse pensioenuitkeringen om het rendement te bepalen op basis van uw gemiddelde levensverwachting. Sommige bedrijven hoeven misschien maar een rendement van 1% tot 2% op hun pensioen te genereren om u gedurende uw hele leven te betalen; anderen verwachten veel hogere rendementen. Als het rendement van de werkgever hoog is, kan het beter zijn om het pensioen te behouden. Als het echter een lager rendement is, is het waarschijnlijk een goede gok om het forfaitaire bedrag te nemen. Een forfaitair bedrag dat in een goed gestructureerde portefeuille wordt belegd, kan hogere inkomensbetalingen opleveren dan het pensioen, of het forfaitaire bedrag laten groeien als erfenis om aan uw erfgenamen na te laten.
• Kun je het beste van beide opties krijgen? Sommige bedrijven bieden een gedeeltelijk forfaitair bedrag, dus u krijgt een deel van het geld vooraf en een kleinere maandelijkse betaling - voor velen een goed compromis. Ik ken ook echtparen die, op basis van het verwachte rendement, het pensioen van de ene echtgenoot ineens nemen en het pensioen van de andere echtgenoot met rust laten.

Zoals met zoveel beslissingen die men moet nemen met betrekking tot het pensioeninkomen, is er geen goed of gemakkelijk antwoord. Elk individu, stel en gezin moet overwegen wat het beste voor hen is.

Uw financiële professional kan u helpen door inzicht te geven in wat uw beslissing zal betekenen voor uw algehele pensioenplan, inclusief fiscale gevolgen, inflatie, levensduur en meer.

Wacht niet langer met het vragen om hulp. Zodra u de aanbiedingsbrief van uw werkgever heeft ontvangen, heeft u waarschijnlijk niet veel tijd om erover na te denken. En de beslissing die je neemt is definitief.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.