Als financieel planner heb ik geleerd dat het vinden van een eenvoudige manier om uitgaven voor langdurige zorg te plannen ongeveer net zo eenvoudig is als Donald Trump uit het tweeten halen. Het probleem negeren is een non-starter. Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft 70% van de 65-plussers langdurige zorg nodig. Uit eigen zak betalen is voor de meesten van ons buiten bereik, aangezien de gemiddelde jaarlijkse kosten van een particuliere verpleegkamer $ 97.455 bedragen. Als u in een grootstedelijk gebied woont, kunt u verwachten nog meer te betalen.

De sector van de langdurige zorgverzekeringen is in beweging, waarbij veel vervoerders deze tak van hun bedrijf stopzetten omdat de claims veel hoger zijn dan verwacht. Ten slotte zijn premies voor langdurige zorgverzekeringen, in tegenstelling tot levensverzekeringen, aanpasbaar. Daarom, als een bedrijf moeite heeft om zijn vorderingen te betalen, kunt u ze redden.

Nu we weten dat er geen perfecte, gemakkelijke oplossing is, gaan we het hebben over wat u kunt doen. Verzekeringen voor langdurige zorg bestaan ​​al sinds het einde van de jaren '70 en werden populair in de late jaren '80. De verkoop van polissen groeide exponentieel tot de jaren 2000, toen de premies omhoogschoten. Op dat moment was de beste optie voor de consument om te zeggen:"Geen probleem. Ik zal mezelf verzekeren.” In wezen is zelfverzekeren jargon voor uit eigen zak betalen.

Het probleem? Het werkt alleen voor mensen met een paar miljoen dollar of heel weinig spaargeld. Degenen met enkele miljoenen konden het zich veroorloven om uit eigen zak te betalen, en ze zouden alleen kiezen voor een langdurige zorgverzekering als hulpmiddel voor het behoud van onroerend goed. Ze betalen misschien liever vandaag de premies en geven een groter bedrag door aan hun begunstigden. Degenen met weinig of geen spaargeld zullen snel geen activa meer hebben en vertrouwen op Medicaid om hun kosten te betalen. Dit is niet ideaal en moet niet worden gezien als een 'plan'.

De rest van jullie valt in wat ik 'het gevaarlijke midden' noem. U bent de welvarende, wiens financiële situatie zou kunnen worden geruïneerd door de gemiddelde langdurige zorggebeurtenis. Voor jou kan het overdragen van een deel van het risico aan een verzekeringsmaatschappij de enige oplossing zijn buiten goed eten, sporten en duimen.

U heeft besloten dat u in ieder geval een deel van het risico moet verzekeren, maar hoeveel is het juiste bedrag? Ik ben veel verzekeringsagenten tegengekomen die gewoon een maandelijks voordeel aanbevelen dat overeenkomt met de gemiddelde facilitaire kosten. Met andere woorden, als een faciliteit $ 10.000/maand kost, zou u $ 10.000/maand aan polisvoordeel moeten hebben. Ik ben het er (enigszins) respectvol mee oneens. Gezien de hoge kosten van een verzekering voor langdurige zorg, moet deze worden gebruikt om een ​​leemte op te vullen, niet om de volledige kosten te dekken. Dus als diezelfde persoon $ 6.000 per maand ontvangt van de sociale zekerheid, pensioen(en) en investeringen, dan denk ik dat ze alleen het gat van $ 4.000 hoeft te verzekeren.

Ik zou ook niet aanraden om uit te rekken om een ​​polis te kopen die u zich vandaag nauwelijks kunt veroorloven. In 2016 stegen de premies van het Federal Long-Term Care Insurance Plan (FLTCIP, het plan voor federale werknemers) met gemiddeld 83%. Eén zo'n wandeling en je zou uiteindelijk het beleid kunnen laten vallen dat je je in de eerste plaats nauwelijks kon veroorloven.

Zodra u besluit een deel van het risico over te dragen en het juiste bedrag te bepalen, is het tijd om het polistype te selecteren dat het beste bij u past. Traditionele langdurige zorgverzekeringen zijn het gemakkelijkst te begrijpen en het type dat iedereen tot een paar jaar geleden kocht. U betaalt een maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse premie, meestal levenslang of totdat u zorg nodig heeft. In ruil daarvoor biedt de verzekeringsmaatschappij u een maandelijkse of dagelijkse uitkering als u in aanmerking komt voor zorg.

De pluspunten: U dekt een groot risico uit zowel een waarschijnlijkheid van behoefte als een dollarperspectief. U krijgt ook meer voordeel per betaalde premiedollar met traditionele verzekeringen. De nadelen: Zoals elke verzekering die vaak wordt gebruikt, is hij duur. Je kunt ook niet voorspellen wat je in de toekomst gaat betalen. Premieverhogingen kunnen van invloed zijn op iedereen, zolang de commissaris voor staatsverzekeringen het goedkeurt. Ten slotte, gebruik het of verlies het. Zoals bij alle pure verzekeringen, als u geen gebruik maakt van dit voordeel (wat een goede zaak is), zijn de premies die u hebt betaald verzonken kosten.

Een paar jaar geleden probeerde de levensverzekeringssector een aantal van deze problemen op te lossen. De oplossing:hybride universele levensverzekeringen met berijders voor langdurige zorg. Hoezo? Een universele verzekering is een permanente verzekering met flexibele premies. "Rijders" zijn een meer compliant woord voor "garantie" in de verzekeringswereld. In wezen zijn dit polissen met vaste termijnen voor de premie. U kunt ze allemaal vooraf betalen of bij sommige bedrijven over een periode van maximaal 10 jaar. De premies stijgen gegarandeerd niet en als u geen gebruik maakt van de verzekering, gaat deze over op de volgende generatie in de vorm van een overlijdensuitkering.

Klinkt best goed, toch? Nogmaals, u dekt een groot risico af, maar ik zou dit niet als een hoogvliegende investering beschouwen die u voor legacy-doeleinden gebruikt. De overlijdensuitkeringen die worden doorgegeven, zijn lager dan zonder de component langdurige zorg, en de maandelijkse uitkeringen zijn doorgaans iets lager dan voor hetzelfde bedrag in een traditioneel beleid. Veel mensen zullen die afweging accepteren voor de zekerheid dat ze weten wat hun premie zal zijn.

Een ding dat ik eerder niet heb gezegd, is dat deze verzekering niet gemakkelijk te krijgen is. Het duurt een standaard levensverzekeringsexamen plus een geheugentest. Als u gezondheids- of cognitieve problemen heeft, kunt u te maken krijgen met afwijzing. Als u toch een soort haag wilt, is een lijfrente met een langdurige zorgrijder misschien de enige optie. Deze polissen verhogen doorgaans uw maandelijkse lijfrente-inkomen als u een faciliteit betreedt. Als alternatief kunnen ze worden gestructureerd om u een veelvoud van uw oorspronkelijke lijfrentepremie te betalen als u in aanmerking komt. Dit is vaak de gemakkelijkste "verzekering" om te krijgen en is beter dan niets.

Voordat mensen een hekel hadden aan de verzekeringsmaatschappijen voor langdurige zorg vanwege het verhogen van de premies, haatten ze hen omdat ze weigerden claims te betalen. Helaas kregen individuen hier vaak de schuld omdat ze het oorspronkelijke contract dat ze ondertekenden niet begrepen. De duivel is in de details. Elk beleid heeft drie belangrijke componenten. De premie is wat u inlegt. De uitkering is wat zij uitkeren. De taal is wat je niet verstaat, maar dat je toch ondertekent. Taal omvat zaken als COLA's, eliminatieperioden, gedeelde zorg, thuiszorgdekking, enz. Zorg ervoor dat u uw onderzoek doet voordat u dat dikke pakket ondertekent.

Tenzij je boven of onder het gevaarlijke midden valt, is dit een spel van hedging. Een langdurige zorggebeurtenis zal uw levensstijl en waarschijnlijk de levensstijl van de familieleden om u heen veranderen. Je kunt er voor hen beter een omweg van maken in plaats van een totale koerswijziging. Vrouwen komen vaker in LTC-faciliteiten terecht dan mannen - en bijna twee keer zo lang. In feite is 70% van de verpleeghuispopulatie vrouw. Daarom, als slechts één persoon in een paar de verzekering kan betalen, is het vaak logisch dat de vrouw het koopt.

De meningen in dit materiaal zijn alleen voor algemene informatie en zijn niet bedoeld om specifiek advies of aanbevelingen te geven aan een persoon.

Rijders zijn aanvullende garantie-opties die beschikbaar zijn voor een lijfrente- of levensverzekeringscontracthouder. Terwijl sommige rijders deel uitmaken van een bestaand contract, kunnen vele anderen extra vergoedingen, kosten en beperkingen met zich meebrengen, en de verzekeringnemer moet hun contract zorgvuldig doornemen voordat hij tot aankoop overgaat. Garanties zijn gebaseerd op het declaratievermogen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.