Mary ging enkele jaren geleden met pensioen en leidde een bescheiden, maar comfortabel leven dankzij haar socialezekerheidsinkomen en pensioensparen. Na een paar jaar met pensioen te zijn gegaan, had ze een goed idee van haar uitgavenpatroon en toekomstige behoeften. Toch was ze niet zeker van één onderdeel van haar financiële planning:een oude levensverzekering.

De hele levensverzekering had een klein saldo van ongeveer $ 25.000, maar ze betaalde nog steeds de premie van $ 2.500 per jaar. Met haar twee volwassen kinderen het huis uit en haar hypotheek bijna afbetaald, wist ze niet zeker of ze de verzekering nog wel nodig had.

De opties bekijken

Op haar verzoek liet ik haar situatie en de polis door mijn Life Insurance Optimizer-programma lopen om erachter te komen wat het beste gebruik was van de $ 25.000 en alternatieve vormen van gebruik van de premie die ze betaalde (dwz de polis behouden, meer sparen, de hypotheek afbetalen) , behalve voor langdurige zorg).

De optimizer bood verschillende opties. Ze kon bijvoorbeeld het geld opnemen en de polis opzeggen, en vervolgens de opbrengst gebruiken om haar hypotheek af te lossen. Of ga door met het betalen van de premies totdat de polis wat we noemen zichzelf aanvullend of in staat was zichzelf terug te betalen, dat was in vijf jaar. Maar de enige oplossing die de meeste impact had op haar algehele financiële toekomstige succes, was een belastingvrije overdracht van haar oude levensverzekering naar een hybride langdurige zorg/levensverzekering. De nieuwe hybride polis bood substantiële voordelen om de mogelijke toekomstige kosten van een verpleeghuis of thuiszorg te dekken. Dat was buitengewoon belangrijk voor haar, aangezien ze haar kinderen niet wilde belasten of haar nestje wilde opgebruiken, maar ook omdat de optimizer een zeer laag slagingspercentage liet zien als ze in de toekomst langdurige zorg nodig zou hebben.

Dit alles raakte haar thuis, vooral gezien het feit dat vrouwen de neiging hebben langer te leven dan mannen en meer invaliditeit en chronische gezondheidsproblemen hebben, ze begreep dat ze een groter risico liep om zorg nodig te hebben. De nieuwe hybride levensverzekering voor langdurige zorg zou haar vergoeden voor thuiszorg, begeleid wonen en geschoolde verpleeghuiszorg, ervan uitgaande dat ze gekwalificeerd was (niet in staat om twee van de zes dagelijkse levensactiviteiten uit te voeren). Als bijkomend voordeel zou de overlijdensuitkering van de nieuwe hybride polis haar hypotheek afbetalen als ze zou overlijden, ervan uitgaande dat ze de polis niet zou gebruiken voor langdurige zorg.

Ten slotte zou de $ 25.000 in de bestaande polis voor het hele leven belastingvrij worden overgedragen via een 1035-uitwisseling naar de nieuwe hybride polis, waardoor de premies voor de eerste vier jaar effectief worden betaald. Hoewel ze de komende zes jaar uit eigen zak zou moeten betalen (een polis van 10 lonen), waren de premies nog steeds betaalbaar voor haar. En als ze de polis nooit had gebruikt en haar geld terug wilde, zou het bedrijf 90% van haar betaalde premies na jaar 5 terugbetalen.

Natuurlijk heeft elk plan zijn voor- en nadelen. Consumenten moeten zich ervan bewust zijn dat als ze de premiebetalingen niet bijbenen, de polis kan komen te vervallen en dat ze alles wat ze hebben bijgedragen kunnen verliezen. Het is belangrijk om een ​​premie te vinden waar je je aan kunt houden voor de duur van 10 jaar. Mary was erg conservatief en ze had het geld op een bankrekening waarmee ze niet veel verdiende, dus het overhevelen van contant geld plus de totale contante waarde naar de nieuwe polis bracht voor haar geen noemenswaardige alternatieve kosten met zich mee. Voor agressievere beleggers, of voor degenen die het risico van langdurige zorg zelf kunnen verzekeren, kan de oplossing anders zijn.

Zoals eerder vermeld, zou men de contante waarde van het hele leven kunnen nemen en deze op de aandelenmarkt kunnen beleggen voor een hoger rendement en een groter risico. Maar de optimizer toonde aan dat dit voor Mary niet zo'n significante impact zou hebben, aangezien de $ 25.000 en premiebesparingen nooit gelijk zouden zijn aan de langetermijnzorgvoordelen die tijdens haar leven door de polis werden geboden en ze het zich niet kon veroorloven om het risico zelf te verzekeren.

Je zet aan het werk

Mary was erg blij met het idee. Feit is dat Mary haar oude levenspolitiek ontgroeide. Hoewel het een nuttig doel diende toen ze jonger was en de kinderen studeerden, zoals veel mensen, was haar situatie nu anders. Pensioenzekerheid was haar grootste zorg en het werd tijd dat haar verzekeringsdekking met haar meeging.

De les voor degenen die het nut van een oude levensverzekering overwegen, is dat er opties zijn die mogelijk beter aansluiten bij uw huidige behoeften. Het begint allemaal met een review, een plan en een zorgvuldig gesprek over de mogelijkheden. Maar het is het beste om vroeg te beginnen, omdat niet alle opties beschikbaar zijn naarmate men langer wacht, gezien gezondheidsveranderingen, kostenstijgingen en productwijzigingen.