In praktisch alle aspecten van het leven zijn er dingen die we zelf kunnen doen en anderen niet.

Als je een beetje in je vinger snijdt, pak je een verband; maar als je hechtingen nodig hebt, zoek je een dokter. Je kunt waarschijnlijk lucht in de banden van je auto doen en misschien zelfs je olie verversen, maar als een auto blijft doodgaan bij stopborden, gaan de meeste mensen naar een monteur.

Hetzelfde geldt voor het regelen van uw financiën. Het lijkt misschien vreemd voor een financiële professional om je dit te vertellen, maar onder bepaalde omstandigheden kun je het echt alleen doen en komt het waarschijnlijk goed. In andere gevallen kan de doe-het-zelf-aanpak een vergissing zijn.

De truc is uitzoeken wat wat is.

Als je jong bent - in de twintig, dertig of veertig - heb je misschien geen hulp nodig. Als u bijdraagt ​​aan uw 401(k) op het werk en/of geld steekt in een Roth IRA en u bent slim met uitgaven en belastingen, dan kunt u waarschijnlijk uw geld beheren zonder professionele hulp.

Als je zelf wat investeringen wilt kopen - zolang je de tijd en de aanleg hebt om de ups en downs van de markt te doorstaan ​​- is dat zelfs mogelijk als doe-het-zelver.

Eerlijk gezegd kun je in de eerste decennia van volwassenheid, tenzij je veel geld hebt om te beheren of andere speciale omstandigheden hebben, de extra kosten van het inhuren van een financiële professional met recht omzeilen.

Voor de meeste mensen is de kans groter dat problemen, vragen en kansen de kop opsteken als hun doelen veranderen van het verzamelen van geld naar het beschermen ervan. En dat gebeurt meestal vijf tot tien jaar voor pensionering.

Dus, hoe weet je wanneer de doe-het-zelf-aanpak een goede optie blijft en wanneer het tijd is voor hulp? Hier zijn enkele dingen om op te letten:

Belastingplanning

Er is een enorm verschil tussen belastingvoorbereiding, elk jaar proberen uw inkomstenbelasting te minimaliseren terwijl u uw aanvraag indient, en belastingplanning, waarbij u proactief naar langetermijnstrategieën kijkt. Een adviseur kan kijken of een Roth-conversie uw inkomstenstromen beter zou diversifiëren, kan helpen bij het vinden van mogelijkheden om belasting te innen om belastingen op winsten en inkomsten te compenseren, en pensioenregelingen en hun voordelen te vergelijken.

Zo ontmoette ik onlangs een echtpaar dat op 60-jarige leeftijd met pensioen ging. Hun plan was om van hun pensioen te leven en het aanvragen van sociale zekerheid uit te stellen tot ze 70 waren om hun voordelen te maximaliseren. Het was een goed plan en zou hen binnen de belastingschijf van 15% houden, maar mijn zorg was hoe hun belastingen eruit zouden zien na de leeftijd van 70 ½, toen ze hun socialezekerheidsbetalingen begonnen en ook de vereiste minimumuitkeringen van hun IRA's moesten nemen. Als alternatief spraken we over het doen van Roth-conversies die hen naar de top van de 25% belastingschijf zouden brengen voor die 10 jaar tussen 60 en 70, maar die hen op latere leeftijd uit een nog hogere belastingschijf zouden houden en zouden moeten betalen belastingen op hun inkomen uit sociale zekerheid. Het bleek dat het hen na verloop van tijd jaarlijks duizenden dollars zou besparen voor de rest van hun leven, wat hen uiteindelijk een belastingvrij pensioen zou opleveren.

Nu heeft niet iedereen fiscale problemen zoals deze. Als u echter uw fiscaal voordelige spaarvoertuigen (bijv. 401(k)s, HSA's, 529s, enz.) maximaliseert, een succesvol bedrijf bezit, een aanzienlijk bedrag aan belastbare beleggingsrekeningen heeft, het grootste deel van uw leven spaart in uitgestelde belastingrekeningen, enz., dan kan het de moeite waard zijn om samen te werken met een professional die u kan helpen bij het verlagen van uw belastingaanslag.

Inkomensplanning

Wanneer u geen reguliere salaris meer binnenkrijgt, moet u uw eigen inkomen creëren. Een adviseur kan gepensioneerden helpen slecht getimede investeringsverliezen te vermijden die hun pensioenplannen zouden kunnen verwoesten, gegarandeerde inkomensopties bieden aan diegenen die betrouwbare betalingen willen, en de beste 401(k)- en IRA-distributiekeuzes bespreken.

Een adviseur kan ook advies geven over inkomensopties voor de sociale zekerheid die doe-het-zelvers vaak niet kennen. Een weduwe weet bijvoorbeeld misschien niet dat ze op 60-jarige leeftijd een nabestaandenuitkering kan aanvragen, of een gescheiden vrouw realiseert zich misschien niet dat ze een partneruitkering kan aanvragen terwijl ze haar eigen socialezekerheidsuitkeringen opschort. Als u op zoek bent naar een gegarandeerd inkomen dat vergelijkbaar is met het pensioen van uw ouders, kunt u dit niet bereiken zonder samen te werken met een adviseur. Als het om pensioen gaat, is er niets belangrijker dan inkomen, want zonder inkomen heb je geen pensioen. Een solide inkomensstrategie kan u de zekerheid bieden die u tijdens uw pensionering nodig heeft.

Landgoedplanning

Een adviseur kan alle documenten en plannen die u al heeft nakijken, uw begunstigden dubbel controleren om er zeker van te zijn dat het geld bij de juiste mensen terechtkomt wanneer u overlijdt, u doorverwijzen naar een advocaat voor nalatenschapsplanning en u zelfs helpen opties te vinden die u ten goede komen. terwijl je uitkijkt naar je favoriete goede doelen.

Ik ken een echtpaar dat bijna hun hele spaargeld - 80% - had geïnvesteerd in de aandelen van zijn werkgever. Ze leefden goed van de dividenden, maar waren bezorgd over wat er zou kunnen gebeuren als het bedrijf haperde of faalde. Toch wilden ze niet verkopen; de kostenbasis was zo laag dat ze een enorme klap van de belastingen zouden hebben gekregen. Ze hadden geen kinderen en waren van plan om hun geld na te laten aan hun kerk en liefdadigheidsinstellingen als ze stierven. Het antwoord voor hen was om dit zeer gewaardeerde aandeel te verhuizen naar een liefdadigheidsinstelling. Als het eenmaal in de trust was, konden ze diversifiëren zonder fiscale gevolgen en konden ze de liefdadigheidsaftrek nemen die ze anders nooit zouden hebben gezien. Het bespaarde hen niet alleen op belastingen, maar verminderde ook aanzienlijk de risico's voor hun pensioeninkomen die jarenlang voor onrust hadden gezorgd.

Gezondheidszorgplanning

Veel doe-het-zelvers hebben geen idee dat weinig van hun behoeften aan langdurige zorg door Medicare worden gedekt, of ze weten alleen van dure langdurige zorgverzekeringen. Er zijn veel andere opties en een deskundige professional kan de beste pasvorm voor u vinden. Misschien komt u zelfs in aanmerking voor dekking waarvan u niet had gedacht dat u die zou kunnen.

Ik had bijvoorbeeld een heer die een grote hartoperatie had ondergaan, evenals meerdere vormen van kanker door de jaren heen, maar verder in goede gezondheid verkeerde. Hij had eerder geprobeerd in aanmerking te komen voor een traditionele verzekering voor langdurige zorg, maar werd de dekking geweigerd vanwege zijn medische geschiedenis. We konden hem de dekking geven die hij wilde door het herschikken van activa en het gebruik van hybride producten voor langdurige zorg, terwijl we de typisch torenhoge premies vermeden die hij gezien zijn leeftijd en gezondheidsgeschiedenis had kunnen zien.

Investeringsplanning

Dit probleem dat veel doe-het-zelvers hebben met alleen beleggen, is het begrijpen van de mate van risico die ze nemen, de tijd nemen die nodig is om een ​​beleggingsportefeuille op verantwoorde wijze te beheren, hun lopende vergoedingen en uitgaven te minimaliseren en het hoofd koel te houden tijdens volatiele tijden. Bovendien moet uw beleggingsstrategie passen bij uw algehele financiële plan en langetermijndoelen. Te vaak leidt zelfinvesteren tot overconcentrering op de tools die worden gebruikt in plaats van op het uiteindelijke doel dat u probeert te bereiken.

Uw doel kan financiële onafhankelijkheid zijn of voorkomen dat u een last voor uw gezin bent, maar u raakt zo verwikkeld in de volgende grote voorraad of het perfecte beleggingsfonds dat deze dingen op een plank worden geplaatst, wat resulteert in een onvervuld pensioen. Een adviseur kan u helpen uw doelen vast te stellen, de juiste strategieën te identificeren om die doelen te bereiken en de meest efficiënte hulpmiddelen te identificeren om het eindresultaat te bereiken waarnaar u op zoek bent. Het kan ook zijn dat de beleggingen die u alleen gebruikt, u evenveel of meer gaan kosten dan werken met een financieel planner die meer kan opleveren dan alleen de nieuwste aandelen of de meest trendy investering op Wall Street uitkiezen.

Zoals u in bijna elk van de bovenstaande gevallen kunt zien, zijn de doelen verschoven en gaat het meer om het beschermen van uw spaargeld tegen een aantal risico's, in plaats van het koste wat kost te laten groeien. Je bent misschien bereid en in staat om het jarenlang alleen te doen, maar op een gegeven moment zul je blij zijn met de ervaring en expertise die een financiële professional kan bieden.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.