Meer dan 6 op de 10 Amerikanen weten niet hoeveel geld ze nodig hebben om met pensioen te gaan, zo blijkt uit een recent onderzoek van Bankrate.com. Hoewel millennials het meest waarschijnlijk perplex staan ​​(69%), is dit niet alleen een probleem voor jongeren:bijna 60% van de babyboomers wist niet zeker hoeveel geld ze moeten sparen om succesvol met pensioen te gaan.

Een paar jaar geleden kwam een ​​klant, die ik Emily zal noemen, naar me toe met de vraag of ze op 65-jarige leeftijd met pensioen kon gaan. Ze had wat spaargeld en een erfenis van haar vader, maar betaalde nog steeds een grote hypotheek af. Ze had een baan bij de overheid en zou een pensioen krijgen, ook al was ze op haar vijftigste aan de baan begonnen. Maar haar werk was stressvol en ze keek er echt naar uit om met pensioen te gaan. De vraag bleef:zou ze kunnen?

Veel vrouwen staan ​​voor deze beslissing. Ze willen met pensioen gaan omdat het werk zwaar is geworden, of omdat hun partner met pensioen gaat en ze graag samen met pensioen willen gaan. Het is van cruciaal belang om te begrijpen hoe uw pensioen uw financiën beïnvloedt, omdat het opraken van geld een punt van zorg is. Om een ​​cliënt te helpen bij het plannen van zijn pensioen, zijn de belangrijkste gebieden waar we naar kijken:

1. Leeftijd en levensverwachting

Vrouwen leven langer dan mannen en hun zorgkosten zijn doorgaans hoger. Vrouwen leven naar schatting tot vijf jaar langer dan hun mannelijke tegenhangers, wat betekent dat het leven duurder zal zijn. Vrouwen vertegenwoordigen ook 70% van de mensen in verpleeghuizen.

Ondanks het bewijs dat vrouwen langer leven, hebben echtgenoten en echtgenotes nog steeds de neiging om tegelijkertijd met pensioen te gaan, volgens een onderzoekspaper van Nicole Maestas, hoogleraar gezondheidszorgbeleid aan de Harvard Medical School. Haar onderzoek toonde ook aan dat vrouwen de neiging hebben om met oudere mannen te trouwen, en als gevolg daarvan gaan vrouwen doorgaans twee tot drie jaar jonger met pensioen dan hun echtgenoten.

2. Het bedrag dat nu voor uw pensioen is gespaard

Vrouwen sparen doorgaans minder voor hun pensioen dan mannen. Er zijn veel redenen waarom vrouwen niet zoveel sparen als hun mannelijke tegenhangers, maar het is mogelijk dat ze vanwege budgetbeperkingen geen prioriteit geven aan sparen. Uit een onderzoek van Willis Towers Watson bleek dat hoewel mannen en vrouwen erkennen dat het belangrijk is om te sparen voor hun pensioen, vrouwen minder prioriteit geven aan het opzij zetten van dollars.

Vrouwen rangschikten 'sparen voor hun pensioen' als de vijfde hoogste prioriteit. Het viel onder 'het voldoen aan de dagelijkse kosten van levensonderhoud' en 'het afbetalen van schulden'. Uit het onderzoek bleek dat de meeste mannen en vrouwen prioriteit geven aan andere financiële behoeften voordat ze met pensioen gaan.

3. De waarde van sociale zekerheid en pensioenen

De gemiddelde socialezekerheidscheque voor een vrouw is $ 375,81 minder dan die van de gemiddelde man. Afgezien van de goed gedocumenteerde loonkloof, verlaten vrouwen vaak de beroepsbevolking om voor kinderen en bejaarde ouders te zorgen. Het opnemen van gezinsverlof heeft een directe invloed op het inkomen van een vrouw. Studies hebben aangetoond dat het loon van een vrouw daalt na de geboorte van haar eerste kind.

Het bedrag dat u van de sociale zekerheid ontvangt, is een berekening op basis van uw 35 hoogste verdienende jaren. Als de jaren die vrouwen besteden aan de zorg voor familieleden resulteren in een lager inkomen of zelfs nul, omdat ze minder dan 35 jaar hebben gewerkt, dan zullen hun socialezekerheidsuitkeringen lager zijn.

U kunt uw geschatte uitkering controleren door de website van de sociale zekerheid te bezoeken. Werknemers ouder dan 18 jaar kunnen op elk moment een account aanmaken en hun socialezekerheidsverklaring controleren, wat een goede gewoonte is om ervoor te zorgen dat uw inkomsten correct worden gerapporteerd.

Goed nieuws en slecht nieuws voor Emily

Hoe weet je wanneer je met pensioen moet gaan? En wat is er met Emily gebeurd?

Een uitgebreid financieel plan kan deze vraag helpen beantwoorden. Op basis van de drie hierboven geïdentificeerde gebieden bepalen we de kans dat u de betalingen kunt betalen die u kunt voorspellen, zoals een hypotheek of reisbudget. Dan kijken we hoeveel je nog moet sparen voor de levensstijl die je wilt leiden.

Uiteindelijk hebben we vastgesteld dat Emily met een grote kans op succes met pensioen zou kunnen gaan als ze nog twee jaar zou werken, en op 67-jarige leeftijd in plaats van op 65 jaar met pensioen zou gaan. Een volledige analyse van haar socialezekerheidsuitkeringen liet zien wat haar voordeel zou zijn als ze langer zou werken. Hetzelfde gold voor haar pensioen, dat groeide door een paar extra jaren werken. Door te blijven werken, kon haar beleggingsportefeuille worden gepositioneerd om te groeien in plaats van geld op te nemen voor de kosten van levensonderhoud. Daarnaast hebben we een cashflowanalyse en een schema gegeven waarin wordt beschreven hoe u geld kunt opnemen voor uw pensioen.

Uit het onderzoek van professor Maestas bleek ook dat het hervatten van het werk na de middelbare leeftijd gunstiger was voor getrouwde vrouwen dan voor getrouwde mannen. De potentiële winst in socialezekerheidsuitkeringen zou groot genoeg kunnen zijn voor getrouwde vrouwen en mannen om op 70-jarige leeftijd gelijk te worden.

Het belangrijkste voor vrouwen

Als dit niet de analyse is die u hoopte te lezen, houd er dan rekening mee dat ons pensioen een systeem was dat werd gebouwd toen de gemiddelde levensverwachting 61 was. Overweeg advies of ander werk waarbij uw geavanceerde vaardigheden worden gebruikt om bij te dragen aan uw huishoudbudget. Deze stap zal uw werkgeverspensioen of 401 (k) niet blijven voeden, maar het kan u helpen het nemen van sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70. U moet altijd met een fiduciaire financiële planner praten om ervoor te zorgen dat uw voordelen niet worden beïnvloed voordat u een carrièreswitch.

Geavanceerde planning is de sleutel tot een succesvolle overgang van de fase van vermogensopbouw naar de bestedingsfase. Een financieel planner kan u helpen uw vermogen om comfortabel te leven te voorspellen en u gerust te stellen over deze vragen.