Of u nu met pensioen gaat of tientallen jaren verder, het is nooit te vroeg om te beginnen met het veiligstellen van uw financiële behoeften voor uw gouden jaren. Door gezondheids- of gezinssituaties kunnen de best uitgestippelde pensioenregelingen gemakkelijk mislukken. Volgens Gallup is de gemiddelde gerapporteerde pensioenleeftijd in de VS zelfs 61 jaar.
De sleutel tot het positioneren van uzelf voor een veilig pensioen is een planningsproces. Wanneer u een gedefinieerd proces volgt, weet u wat u moet doen en wanneer u het moet doen. Dat schept meer vertrouwen rond uw pensioenplannen, waardoor het gemakkelijker wordt om de betrokken taken uit te voeren.
Pensioen is een reis, geen bestemming. Het is er een die tientallen jaren met succes moet worden genavigeerd. Om dat te doen, moet u uw vermogen op de juiste manier toewijzen om voldoende inkomen te genereren en te voorzien in toenemende zorgbehoeften naarmate u ouder wordt. Om deze taken te volbrengen, kunt u overwegen uw pensioenfinanciën te vereenvoudigen en samen te werken met een financieel adviseur die ervaring heeft met het plannen van de verdeling van uw pensioeninkomen.
Als u bent zoals de meeste Amerikanen, komt uw pensioeninkomen uit vier bronnen:
Alleen al het bezit van die activa betekent niet dat u klaar bent voor uw pensioen. U moet deze bronnen van potentiële inkomsten op de meest geschikte manier benutten.
Dat omvat het beslissen over de beste manieren om uw pensioenbeleggingen te diversifiëren om het doorlopende inkomen te genereren dat u nodig heeft. Inkomsten kunnen afkomstig zijn van bedrijfsdividenden, obligatierente of een doorlopende uitbetaling van lijfrentes, afhankelijk van uw risicotolerantie, de omvang van uw beleggingsportefeuille en uw verwachte levensduur.
Door die inkomstenstroom te beschermen met gegarandeerde* inkomstenbronnen, zorgt u ervoor dat u niet zonder geld komt te zitten naarmate u ouder wordt. Maak niet de fout die velen maken, namelijk het onderschatten van je levensduur. Een op de vier 65-jarigen zal ouder worden dan 90. De gemiddelde 65-jarige man zal leven tot de leeftijd van 84,3, terwijl de gemiddelde 65-jarige vrouw zal leven tot 86,7, volgens statistieken van de sociale zekerheid.
Het gemiddelde 65-jarige echtpaar zal waarschijnlijk $ 404.253 uitgeven aan gezondheidszorgkosten tijdens hun pensionering. Hoewel Medicare dekking biedt voor ziekenhuisopname en bepaalde andere kosten, biedt het op geen enkele manier algemene dekking.
In feite worden premies voor Medicare afgetrokken van de sociale zekerheid en dekt Medicare geen kosten zoals:
Zorgkosten zijn slechts één reden waarom een gegarandeerd inkomen bij pensionering zo belangrijk is. Wanneer u voldoende inkomen heeft om vaste en discretionaire kosten te dekken, kunt u ontspannen en genieten van uw pensioen.
Met dat in gedachten, volgen hier zes stappen die u zullen helpen bij het positioneren van een veilig pensioen.
Een toegezegd-pensioenregeling bij een werkgever, zoals een 401 (k) of een IRA, is een essentieel facet van de pensioenregelingen van de meeste werknemers. Tegen de tijd dat u met pensioen gaat, is het echter waarschijnlijk dat u en uw echtgenoot - als u er een heeft - vele malen van werkgever zijn veranderd, waardoor een spoor van pensioenrekeningen bij verschillende aanbieders is achtergebleven.
Een essentieel onderdeel van de voorbereiding op pensionering is het doorrollen van al uw 401 (k) -type pensioenrekeningen in een IRA. Dit geeft u een meer holistisch beeld van uw pensioeninvesteringen en maakt het gemakkelijker om deze activa te positioneren voor het doorlopende inkomen dat u nodig heeft.
Gemiddeld mag u verwachten dat Medicare slechts ongeveer de helft van uw zorgkosten dekt als u met pensioen gaat. Om uitgestelde uitkeringen of extra kosten te voorkomen, moet u zich over het algemeen aanmelden voor Medicare-uitkeringen tijdens de periode van zeven maanden rond uw 65e verjaardag.
Een uitzondering op deelname aan deel A kan zijn als u nog steeds werkt en een ziektekostenverzekering van de werkgever hebt in de vorm van een plan met een hoog eigen risico en een gezondheidsspaarrekening. Of zelfs voor deel B, als u na uw 65ste blijft werken en een collectieve ziektekostenverzekering hebt van een werkgever voor wie u of uw echtgenoot nog steeds werkt, kunt u de inschrijving voor deel B mogelijk zonder boete uitstellen. De grootte van uw werkgever kan bepalen of u het aanmelden kunt uitstellen. Als uw werkgever minder dan 20 werknemers heeft, moet u zich aanmelden wanneer u voor het eerst in aanmerking komt - als uw werkgever 20 of meer werknemers heeft, kunt u mogelijk wachten. Zorg ervoor dat u met uw financiële professional praat om te weten wat u kunt plannen en verwachten.
Een krachtige tool die kan helpen het verschil te maken, is een Health Savings Account (HSA). Als u een gezondheidsplan met een hoog eigen risico heeft, kunt u vandaag geld besparen voor het gezondheidsprobleem van morgen in een HSA. Deze plannen zijn driemaal fiscaal aftrekbaar - u betaalt geen belasting wanneer u bijdraagt, fondsen accumuleren belastingvrij en u betaalt geen belasting bij opname wanneer u ze gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten. Houd er rekening mee dat er beperkingen zijn aan wie kan bijdragen aan een HSA na de leeftijd van 65.
Hoewel sociale zekerheid de belangrijkste bron van inkomsten is waar gepensioneerden op vertrouwen, niet aangevuld door sommige van deze andere tactieken, is het geen volledig uitgewerkte strategie voor pensioeninkomen. De sociale zekerheid betaalt inderdaad uitkeringen die gemiddeld ongeveer 40% bedragen van wat u vóór uw pensionering verdient.
Hoewel u al op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid kunt innen, zijn er enkele potentieel aanzienlijke voordelen om ze uit te stellen tot uw volledige pensioengerechtigde leeftijd of langer. Als u op 62-jarige leeftijd incasseert, ziet u mogelijk een permanente vermindering van maximaal 30% van uw jaarlijkse uitkering in vergelijking met wat u zou hebben ontvangen op de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Aan de andere kant kun je permanent verhogen uw jaarlijkse uitkering door de indiening uit te stellen tot na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd. De uitkeringen stijgen met 8% voor elk jaar dat u uitstelt, tot de leeftijd van 70 jaar. Dus als uw pensioengerechtigde leeftijd 66 is en u wacht tot uw 70ste om een aanvraag voor sociale zekerheid in te dienen, is dat 32% meer per jaar dat u verdient voor de rest van je leven.
De onderstaande tabel illustreert de voordelen van wachten met het aanvragen van sociale zekerheid voor een persoon met een volledige pensioenleeftijd van 66 (geboren in 1943-1954) die leeft tot de leeftijd van 85.
Vermogensoverdracht, of estate planning, zorgt voor de langstlevende echtgenoot en toekomstige generaties.
U moet duidelijk aangeven wat uw wensen zijn voor wat er met uw vermogen moet gebeuren nadat u weg bent. Als alles ondergeschikt is aan het ondersteunen van uw echtgenoot, moet u dat op papier zetten. Als je wilt dat je opvolgers doorgaan met je doelen, overwin dan de diepgewortelde afkeer die veel mensen hebben om over hun eigen dood te praten.
Het maken of bijwerken van een testament en andere documenten voor nalatenschapsplanning zorgt ervoor dat uw wensen na uw overlijden worden uitgevoerd.
Bijna twee op de drie huidige werknemers noemen schulden een groot probleem, en meer dan 40% zegt dat het een negatief effect heeft op hun vermogen om te sparen voor hun pensioen. Het is nu, in plaats van later, het moment om grip te krijgen op uw schulden, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken over een probleem dat u zich echt niet kunt veroorloven. Als u zich ten doel stelt om schuldenvrij met pensioen te gaan, betekent dit dat uw inkomen verder stijgt als u met pensioen gaat, omdat het niet wordt gebruikt voor het afbetalen van een hypotheek, studieleningen of creditcardrekeningen.
Als u eenmaal uw pensioenrekeningen heeft doorgerold, stop daar niet. U heeft waarschijnlijk nog andere rekeningen, zoals spaar- en beleggingsrekeningen. Consolideer die met één financiële dienstverlener waar u al vertrouwd mee bent of die werkt via uw financieel adviseur. Accountconsolidatie maakt het gemakkelijk om te zien waar uw activa zich bevinden en om indien nodig aanpassingen aan te brengen. Het kan ook geld en tijd besparen.
De bovenstaande zes aspecten van pensioenplanning hebben alleen zin in relatie tot elkaar als onderdeel van een algemeen plan. Als je er meer over leert, wordt het duidelijk dat als het tijd is om naar pensioen te kijken, je een bedrijf of provider nodig hebt die op een holistische manier aan al je pensioenbehoeften kan voldoen.
* Garanties worden ondersteund door de financiële draagkracht en het vermogen om claims te betalen van het uitgevende bedrijf.
Deze informatie is verstrekt door een gediplomeerde verzekeringsprofessional en vertegenwoordigt niet noodzakelijk de mening van de presenterende verzekeringsprofessional. De uitspraken en meningen zijn die van de auteur. Het is uitsluitend opgesteld voor informatieve en educatieve doeleinden en is niet bedoeld om boekhoudkundig, juridisch, fiscaal of beleggingsadvies te verstrekken en er mag ook niet op worden vertrouwd.
Mijn 5-minuten pensioenplan
Strategieën voor pensioeninkomen voor onze volgende berenmarkt
3 belangrijke doelen voor het opbouwen van een pensioeninkomen
Strategieën voor pensioeninkomen voor de 1%
8 starters voor financiële gesprekken voor Thanksgiving-tafelgesprek
Overweeg lijfrenten voor een betrouwbaar pensioeninkomen
Een nieuwe benadering van pensioeninkomensplanning voor vrouwen