Als een financiële professional je 60e verjaardagsfeestje had gepland, zouden de ballonnen en slingers niet zwart zijn.

Ze zouden goud zijn.

Sommige adviseurs noemen de leeftijden tussen 60 en 70 zelfs het 'gouden decennium', omdat die jaren vol kansen zijn om zinvolle stappen te zetten om uw pensioensparen te beschermen.

U neemt natuurlijk beslissingen over wanneer u een aanvraag voor sociale zekerheid moet indienen en hoe u uw pensioen kunt maximaliseren. En u zou uw Medicare-opties moeten bekijken voordat u 65 wordt.

Tijd om fiscale diversiteit serieus te nemen

Maar het is ook een kritiek moment om iets te doen aan de fiscale efficiëntie van uw pensioenplan. Op de leeftijd van 59 hoeft u niet langer te maken met die intimiderende belastingboete van 10% wanneer u geld opneemt van uitgestelde pensioenrekeningen. En je hebt nog jaren voordat die onaangename vereiste minimumdistributies (RMD's) op 70-jarige leeftijd beginnen.

Als u dit nog niet hebt gedaan, is het een goed moment om wat fiscale diversiteit in uw plan te krijgen - en om de bedragen die u heeft op fiscaal uitgestelde, belastbare en belastingvrije rekeningen beter in evenwicht te brengen. Voor veel gepensioneerden en binnenkort gepensioneerden zou het een prioriteit moeten zijn.

Dat komt omdat tegenwoordig zoveel spaarders hun hele of bijna al hun nest op een uitgestelde belastingrekening houden, zoals een 401 (k) of 403 (b), wat betekent dat ze nog steeds belasting verschuldigd zijn over de honderdduizenden of zelfs miljoenen dollars die ze jarenlang hebben weggestopt. En wanneer ze inkomsten van die rekening halen, moeten ze de IRS betalen, ongeacht het huidige belastingtarief.

Belastingen zijn nu in de uitverkoop

Maar hier is het goede nieuws:dankzij de hervormingen die dit jaar van start gaan, zullen de meeste mensen tot 2025 in een lagere belastingschijf vallen.

Wat uw leeftijd ook is, de komende jaren zullen u waarschijnlijk een mooie kans bieden om de belastingdruk te verminderen die u ongetwijfeld zult ervaren als u met pensioen gaat als u een grote 401 (k) spaarder bent. Maar als u in de zestig bent — en de belastingboete en . kunt vermijden profiteer van een lager belastingtarief terwijl u 401 (k) en traditionele IRA-fondsen converteert naar een belastingvrije Roth-account - u kijkt naar een krachtige motivatie om in beweging te komen.

Je kunt de komende jaren elk jaar een beetje converteren, de belastingschijf waarin je terechtkomt 'opvullen', of zelfs een beugel omhoog stoten als het niet te pijnlijk is. Natuurlijk moet u belasting betalen over het bedrag dat u converteert, maar het geld wordt nooit meer belast, ongeacht hoeveel het groeit. Dat is het mooie van een Roth. En je wordt ook niet gedwongen om RMD's te nemen.

De kans ziet er goed uit dat de belastingen stijgen, dus Roths zijn logisch

Uw financieel adviseur en CPA kunnen u helpen de cijfers te bepalen om te bepalen wat het beste is voor uw situatie. Maar u kunt er vrij zeker van zijn dat de individuele belastingtarieven die we de komende jaren zullen hanteren, lager zullen zijn dan wat er op de planning staat.

Natuurlijk kan niemand voorspellen wat de belastingtarieven na 2025 zullen zijn, maar de verwachting is dat de belastingen omhoog zullen moeten gaan om de groeiende schuldenlast van het land aan te kunnen en populaire programma's, zoals sociale zekerheid en Medicare, te blijven financieren. En historisch gezien waren de belastingtarieven veel hoger dan ze nu zijn.

Nu is het mogelijk dat u niet veel hebt nagedacht over de belastingtarieven in de toekomst. Je hebt misschien te horen gekregen dat je belastingen lager zullen zijn als je met pensioen gaat, omdat je minder zult uitgeven en minder inkomen nodig hebt.

En misschien zijn uw belastingen minder. Maar er is geen garantie.

Andere redenen waarom gepensioneerden te maken krijgen met belastingdruk

Als je je levensstijl zo goed als altijd houdt (of zelfs een tandje bijzet, gezien alle extra vrije tijd die je hebt), heb je geld nodig om ervoor te betalen. Uw inkomstenbronnen zullen niet hetzelfde zijn als toen u werkte - dat is waar - maar als het totale bedrag dat u inbrengt uit uw pensioen en beleggingen vergelijkbaar is, zal uw inkomen waarschijnlijk in de buurt blijven van wat het was.

Een percentage van uw socialezekerheidsuitkeringen kan ook worden belast als uw gecombineerde inkomen (uw jaarlijkse socialezekerheidsuitkering gedeeld door twee, plus enig ander belastbaar inkomen dat u gedurende het jaar ontvangt, plus belastingvrije rente-inkomsten) de vastgestelde drempels overschrijdt. Momenteel zijn die drempels vrij laag:als u getrouwd bent en gezamenlijk aangifte doet, is tot 50% van uw voordeel belastbaar als uw gecombineerde inkomen hoger is dan $ 32.000. En tot 85% is belastbaar als uw gecombineerde inkomen hoger is dan $ 44.000.

Ondertussen verliest u waarschijnlijk een aantal aanzienlijke belastingaftrekposten. Je kinderen zullen allemaal volwassen zijn, dus je zult ze niet meer als afhankelijke personen claimen. Heeft u uw hypotheek afgelost of komt u er dichtbij, dan is uw hypotheekrenteaftrek niets of verwaarloosbaar. En je zou zelfs kunnen besluiten om aan je favoriete goede doel te geven door vrijwilligerswerk te doen in plaats van geld te doneren, zodat je die aftrek zou kunnen verliezen.

Dat wil zeggen, als u zelfs uw inhoudingen meer specificeert. Nu de standaardaftrek bijna verdubbeld is tot $ 12.000 voor single filers, $ 18.000 voor gezinshoofden en $ 24.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen, schatten experts dat slechts 10% van de Amerikanen hun terugkeer in 2018 zal specificeren. (Belastingbetalers van 65 jaar en ouder kunnen aanspraak maken op een extra standaardaftrek:$ 1.600 voor alleenstaande indieners en $ 2.600 voor gehuwde paren die allebei minstens 65 jaar oud zijn en samen een aanvraag indienen.)

Waar het op neerkomt

Er is een oud gezegde:het is niet wat je maakt, het is wat je houdt. Inzicht in de impact die belastingen kunnen hebben op uw nestei - en niet te veel betalen - is de sleutel tot een gelukkig pensioen.

Als u zich te veel hebt gericht op de diversiteit van investeringen in uw portefeuille en niet op belastingefficiëntie, is het tijd om uw spelplan te wijzigen.

Als je elke maand geobsedeerd bent door het bedrag in dollars onderaan je 401(k)-afschrift, is het tijd om echt te worden:het is niet allemaal jouw geld.

En als je het tot nu toe zonder enig plan hebt uitgevoerd, is het absoluut tijd om te kijken waar je staat en waar je naartoe gaat.

Als je dit jaar je 60e verjaardag viert - of een verjaardag tussen 60 en 70 jaar - geef jezelf dan een geschenk en creëer een belastingplan dat je toekomst beter zal verzekeren.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.