In de jaren dertig, toen de sociale zekerheid werd ondertekend, was het een vrij eenvoudig proces voor in aanmerking komende gepensioneerden.

Er was geen moeilijke beslissing over wanneer u een uitkering moest aanvragen. U moest 65 zijn om aanspraak te maken op uw uitkering - er was geen vervroegde pensioenleeftijd. En uitstel tot na 65 leverde je geen extra op - dus het was echt niet de moeite waard om te wachten.

Tegenwoordig is het veel moeilijker om precies vast te stellen wanneer u moet indienen - zelfs als u alleen rekening houdt met leeftijd (wat u niet zou moeten doen). U kunt uw uitkering al op 62-jarige leeftijd opnemen - hoewel hoe eerder u claimt, hoe minder u krijgt - of pas op 70-jarige leeftijd (met de stimulans dat u 8% meer krijgt voor elk jaar dat u wacht na uw volledige pensionering leeftijd).

Natuurlijk hebben sommige mensen niet veel keus; ze claimen op 62 omdat ze het geld nodig hebben. Ze zijn hun baan kwijtgeraakt of moesten stoppen vanwege gezondheids- of andere problemen. Volgens de Social Security Administration ontvangt van de begunstigden van de sociale zekerheid 48% van de gehuwde paren en 69% van de ongehuwde personen 50% of meer van hun inkomen uit de sociale zekerheid.

Er is ook de angstfactor:zal de sociale zekerheid solvabel zijn als het tijd is voor u om te beginnen met incasseren? Het aantal Amerikanen van 65 jaar en ouder zal naar verwachting toenemen tot ongeveer 79 miljoen in 2035, van 49 miljoen nu. Op dit moment zijn er 2,8 werknemers die geld in de sociale zekerheid steken voor elke gepensioneerde die geld opneemt. In 2035 zullen er 2,2 werknemers bijdragen voor elke gepensioneerde die een uitkering ontvangt. Het is niet verwonderlijk dat mensen vroeg aangifte doen, omdat ze denken dat het geld er later misschien niet is.

En dan zijn er altijd mensen die er niet echt over nadenken - ze zijn het werken moe, of ze doen gewoon wat hun ouders deden. In veel gevallen is dat een aanvraag vóór hun volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Toch maken de meeste mensen die ik zie zich zorgen over de indieningsbeslissing. Ze zouden graag denken dat er een magische vergelijking is die hen hun exacte "break-even-punt" geeft, zodat ze niet te vroeg claimen of te laat wachten. En er is... een soort van. U kunt de getallen uitvoeren met behulp van rekenmachines op www.ssa.gov/planners/calculators/, www.aarp.org/tools/ en andere sites.

Voordat u echter de moeite neemt, moet u weten dat socialezekerheidsuitkeringen zijn ontworpen om actuarieel equivalent te zijn voor een persoon met een gemiddelde levensduur. Wat betekent dat het niet veel uit zou moeten maken wanneer u uitkeringen begint te innen.

Er zijn echter veel externe factoren die grote invloed kunnen hebben op wat u als individu daadwerkelijk ontvangt. Door met die dingen rekening te houden, kunt u een slimmere beslissing nemen over wanneer u aangifte moet doen. Ze omvatten:

1. Uw gezondheid en familiegeschiedenis.

Als u zich niet goed voelt of een familiegeschiedenis van hartaandoeningen, kanker of een andere ziekte heeft, wilt u misschien met pensioen gaan en uw uitkering zo vroeg mogelijk opnemen. Op die manier kunt u genieten van wat u wilt en kostbare tijd doorbrengen met uw dierbaren.

Aan de andere kant, als u gezond bent en/of de meeste van uw familieleden een lang leven hebben gehad, wilt u misschien de indiening uitstellen en het maximale voordeel krijgen om u door een decennialange pensionering heen te helpen. Vergeet niet dat Amerikanen over het algemeen langer leven. De eerste persoon die maandelijks een socialezekerheidscheque ontving - Ida May Fuller - werd 100, maar dat was toen zeldzaam. In 1940, toen Fuller 65 werd, zou de gemiddelde vrouw van haar leeftijd nog 14½ jaar te leven hebben. Nu kan de gemiddelde 65-jarige vrouw verwachten nog 21½ jaar te leven.

2. Uw echtgenoot.

Als u getrouwd bent, is een van uw belangrijkste zorgen waarschijnlijk wat er met uw echtgenoot zal gebeuren als u eerst sterft. Wanneer een van de echtgenoten overlijdt, vervalt de laagste van de twee socialezekerheidsuitkeringen. Als u een pensioen heeft, kan hij of zij, afhankelijk van welke overlevingsoptie u kiest bij pensionering, die inkomstenstroom ook verliezen. Het is dus belangrijk om het voordeel van de hogere verdiener waar mogelijk te maximaliseren, vooral als de sociale zekerheid een belangrijke bron van inkomsten zal zijn.

Als de grootste verdiener in het gezin iemand is met een slechte familiegeschiedenis van lang leven, moet u vroeg plannen voor het geval uitstel geen optie is en u een kleinere uitkering moet claimen.

3. Uw belastingen.

In de tijd van Ida May Fuller waren socialezekerheidsuitkeringen vrijgesteld van belastingen. Dat geldt niet meer voor iedereen. Nu meet de IRS uw "voorlopig inkomen" om te beslissen of u belasting moet betalen over uw uitkeringen. Het wordt berekend door uw aangepaste bruto-inkomen, eventuele belastingvrije rente die u hebt ontvangen en 50% van uw socialezekerheidsuitkeringen bij elkaar op te tellen. Als het aantal hoger is dan de vastgestelde drempel ($ 25.000 en hoger per jaar voor alleenstaanden en $ 32.000 en hoger voor gehuwden die gezamenlijk indienen), kunnen op basis van uw aanvraagstatus uw socialezekerheidsuitkeringen worden belast tot 50% of zelfs 85%.

Omdat veel mensen nu met pensioen gaan met een aanzienlijk bedrag aan spaargeld op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening, is dit een belangrijke overweging. Als u inkomsten uit de sociale zekerheid ontvangt en tegelijkertijd uw IRA terugtrekt, betaalt u mogelijk meer belasting. Misschien wilt u het claimen een tijdje uitstellen en tegen een lager tarief geld opnemen van uw rekeningen met uitgestelde belasting.

4. Uw andere activa.

Voordat u besluit om het claimen van belastingbesparingen uit te stellen of later een hogere socialezekerheidsuitkering te krijgen, moet u er zeker van zijn dat u voldoende inkomen heeft om uw huidige uitgaven te dekken zonder te veel van uw pensioensparen te halen. Waarschijnlijk wil je daar wat geld achterlaten om te blijven groeien voor het geval je het later nodig hebt tijdens je pensionering.

5. Uw erfenis.

Als het achterlaten van iets voor uw kinderen een prioriteit is, kunt u uw socialezekerheidsinkomen gebruiken om dat mogelijk te maken. Een manier zou zijn om uw voordelen te claimen (die ze niet kunnen erven) en meer in uw IRA te laten (wat ze kunnen). Of, als u rijk bent en geen sociale zekerheid nodig heeft om uw levensstijl te ondersteunen, kunt u overwegen om uw socialezekerheidsuitkeringen te claimen en dat geld te gebruiken om een ​​levensverzekering te kopen.

Het belangrijkste om te onthouden is dat uw beslissing over de aanvraag van de sociale zekerheid niet in een vacuüm kan worden genomen. Het moet een belangrijk onderdeel zijn van een algemeen financieel plan. Er zijn honderden claimstrategieën en duizenden geldende regels. Om uw voordelen echt te maximaliseren, moet u kiezen wat het beste werkt voor u, uw partner en uw gezin.

Neem de tijd, denk erover na en aarzel niet om hulp te vragen aan een gekwalificeerde financieel adviseur.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.