U hoeft niet ver te zoeken om nog een artikel te vinden waarin wordt geprobeerd het ontmoedigende onderwerp pensioen aan te pakken. Overal waar je kijkt, is er een andere tip, hint of verwarrende formule. En meestal heeft een deel van die vergelijking betrekking op wat te doen met de sociale zekerheid, iets dat zelfs door de slimste belegger verkeerd kan worden begrepen. We weten ook dat er angst bestaat dat de reserves van de sociale zekerheid op een bepaald moment in de toekomst "opraken".

Het goede nieuws is dat het heel goed mogelijk is om de sociale zekerheid in uw belang te laten werken, en te weten wanneer en hoe u dat moet laten gebeuren.

Onlangs hadden we een beller in onze radioshow wiens 62-jarige man ongeveer $ 100.000 per jaar aan pensioeninkomen had. De vraag die ze stelde:"Wanneer moet hij de sociale zekerheid innen?" In tegenstelling tot wat je misschien hebt gehoord als het standaardadvies of de vuistregel, hebben we haar geadviseerd hem te vertellen dat hij op de juiste manier moet beginnen met verzamelen. Dit is waarom:

Veranderingen in de sociale zekerheid zijn van invloed op topverdieners

Om de wankele financiën van de sociale zekerheid te versterken, veranderde het Congres in 1983 de regels over uitkeringen drastisch om het programma te helpen duren tot 2058. Volgens de nieuwe regels werd ongeveer 50% van de socialezekerheidsuitkeringen belast van topverdieners en spaarders. Dit kwam deels omdat deze mensen werden beschouwd als financieel 'bestemd' en minder snel het geld nodig hadden dan hun tegenhangers die minder sparen en verdienen.

De belasting werd in de jaren negentig opnieuw verhoogd, waarbij tot 85% van de voordelen in het belastingplan was opgenomen voor topverdieners en spaarders. In beide gevallen bevat deze bucket hoogstwaarschijnlijk die zoals ons 62-jarige voorbeeld van $ 100.000 per jaar.

Als gevolg hiervan zijn tijd (en congres) het bewijs dat, hoewel de meerderheid van ons betaalt, alles daarna potentieel eerlijk spel is; niet iedereen krijgt een socialezekerheidsuitkering op basis van het bedrag dat ze hebben bijgedragen. Kortom, om een ​​realistisch voorbeeld te geven, is het mogelijk dat uw buurman twee keer zoveel inlegt als u, en dat u allebei ongeveer dezelfde betaling ontvangt wanneer het tijd is om te verzilveren.

Vooruitblikkend naar het heden gebruiken we onze socialezekerheidsuitkeringen niet allemaal op dezelfde manier:voor veel mensen zijn deze voordelen een reddingslijn, maar voor anderen zijn ze meer een financiële kanttekening. De cijfers tonen het verschil. Uit een onderzoek van de Wharton School of Business bleek dat 71% van de gepensioneerden voor meer dan de helft van hun pensioeninkomen afhankelijk is van de sociale zekerheid, en in feite voor 46,6% vertegenwoordigt dit 90% of meer van hun pensioeninkomen. Op basis van wat er in het verleden is gebeurd, kan dit segment van ontvangers verwachten dat hun uitkeringen waarschijnlijk worden beschermd als er in de toekomst wijzigingen in de sociale zekerheid nodig zijn. Ondertussen kunnen de mensen die meer sparen en een hoger pensioeninkomen hebben - zoals de overige 29% van de uitkeringsontvangers voor wie de sociale zekerheid minder dan de helft van hun pensioeninkomen vertegenwoordigt - waarschijnlijk niet verwachten dat hun uitkeringen dezelfde bescherming genieten.

Bovendien is de tijdlijn voor de levensduur van de socialezekerheidsuitkeringen aangescherpt, met een kastekort dat tegen 2020 wordt verwacht, volgens het 2019 Trustees of the Social Security and Medicare trust funds-rapport dat in april is vrijgegeven. Hetzelfde rapport zegt dat de reserves die deel uitmaken van onze socialezekerheidsfondsen in 2035 uitgeput lijken te zijn.

Dus de wacht-tot-70 'regel' is niet het beste voor rijkere ontvangers

Hoewel sociale zekerheid een maatregel is die iedereen beschermt, beschermt het niet iedereen op exact dezelfde manier, en weten hoe u het voor u kunt laten werken, is de sleutel. Soms wordt ons geadviseerd om te wachten met incasseren tot de leeftijd van 70 jaar om uitgestelde pensioenkredieten te verdienen en een zo hoog mogelijk uitkeringsbedrag te krijgen. En in bepaalde gevallen is dat een goed advies. Bijvoorbeeld, een ontvanger met een goede gezondheid die werkt na de vroegste tijd dat hij sociale zekerheid kan innen en die verwacht dat hij er zwaar op zal vertrouwen om een ​​groot deel van zijn pensioen aan te vullen, kan wachten (als hij in staat is). Dit is natuurlijk in de verwachting dat ze een grotere vergoeding zullen ontvangen als ze dat doen.

Maar voor gepensioneerden zoals die 62-jarige met $ 100.000 aan pensioeninkomen, raad ik aan om onmiddellijk te verzamelen. In tegenstelling tot ontvangers die meer op de sociale zekerheid zullen vertrouwen, valt hij binnen de parameters van ontvangers die niet kunnen rekenen op het ontvangen van betalingen als het Congres de wetten opnieuw wijzigt. Mijn vuistregel blijft hetzelfde voor topverdieners en "vaste" gepensioneerden:verzamel zo snel mogelijk.

Zoals hierboven vermeld, zijn de sociale uitkeringen in de loop der jaren al twee keer verlaagd door middel van belastingheffing voor deze categorie investeerders en deze veranderingen hebben alleen gevolgen voor degenen met ruime inkomens. Als financieel adviseur probeer ik het risico van elk type inkomstenbron te evalueren - van een pensioen, obligatie, rente, betaling of aandelen, het maakt niet uit wat het is - ik probeer alle en alle bijbehorende risico's, verleden, heden of toekomst. En wat de sociale zekerheid betreft, is er duidelijk een risico voor gepensioneerden met een hoog inkomen dat ze later een vermindering van de uitkeringen kunnen zien, als gevolg van veranderingen die het Congres mogelijk moet doorvoeren om het systeem te versterken. En ik denk dat het dwaas zou zijn als iemand anders zou denken, vooral op basis van de geschiedenis.

Praat bij twijfel met uw adviseur over de juiste, doelgerichte benadering van de Sociale Zekerheid voor uw specifieke situatie. Een goede adviseur kan u vertellen of u moet wachten met het opnemen van uw socialezekerheidsuitkeringen of dat u meteen moet incasseren op basis van hoe uw financiële plaatje eruitziet. Dit zal helpen om eventuele verwarring op te helderen. Een adviseur aan de pols van uw financiële profiel zal in staat zijn om een ​​eerlijke blik te werpen op alles wat daarin staat en om ervoor te zorgen dat u zich financieel gezonder voelt - niet alleen voor nu, maar voor de lange termijn, ongeacht hoeveel sociale zekerheid u uiteindelijk gebruiken om uw pensioen aan te vullen.