We hebben geen controle over de overheid of belastingtarieven, maar we kunnen wel bepalen hoe we ons geld beleggen.

Dat is vooral belangrijk bij pensionering, wanneer het laatste wat u wilt een ongewenste belastingverrassing is.

De Tax Cuts and Jobs Act van 2017 biedt een kans om mogelijk te profiteren van lagere belastingtarieven voor de komende zeven jaar (de lagere individuele tarieven vervallen na 2025). Ik denk dat dit misschien wel de laagste belastingtarieven zijn die veel huishoudens in hun leven zullen zien, want nadat het plan afloopt, zullen de belastingtarieven hoogstwaarschijnlijk teruggaan naar waar ze eerder waren - of hoger. Dat komt door onze toenemende staatsschuld in combinatie met de mogelijk afnemende belastinginkomsten die de overheid de komende jaren zal innen.

Dus, als het Congres de belastingen na 2025 verhoogt, hoeveel beter af - of slechter af - zou u dan financieel kunnen zijn? Veel daarvan hangt af van hoe goed je nu plant en aanpast.

Terwijl u uw opties afweegt, kan dit een geweldige kans zijn om geld van uw IRA, 401 (k) of andere pensioenrekeningen te halen en een Roth-conversie uit te voeren.

Roth IRA's kunnen om verschillende redenen zeer geschikt zijn. Om te beginnen is misschien wel het grootste belastingvoordeel van Roth IRA's dat alle toekomstige groei binnen hen 100% belastingvrij is - voor u, de eigenaar van de rekening, evenals voor uw begunstigden wanneer u overlijdt. Een ander groot voordeel van een Roth IRA is dat er niet zoiets bestaat als een verplichte minimale distributie (RMD) op de leeftijd van 70 ½ en daarna, zoals bij traditionele IRA's en 401 (k)-type accounts.

Roth IRA's hebben hun voordelen gehad sinds hun oprichting in 1998, maar deze belastingverlagingen maken ze mogelijk een goed idee. De belastingverlagingen kunnen mogelijk een situatie creëren waarin u net zoveel kunt omzetten als vóór de belastingverlagingen - in sommige beugels, zelfs meer - van een traditionele IRA of 401 (k) naar een Roth IRA en minder betalen in belastingen. Deze belastingverlagingen kunnen u en uw gezin mogelijk honderden, zo niet duizenden dollars besparen.

Hoe u uw pensioensparen ook benadert, onthoud iets belangrijks tijdens uw werkjaren:ten eerste, wanneer u een baan verlaat, is het meestal financieel niet verstandig om uw pensioen, uw 401(k), in uw vorige werkgever te laten staan. rekening. Naar mijn mening is het beste wat je kunt doen, wanneer je uit dienst gaat, meestal de controle over je geld overnemen en er zoveel mogelijk pk's mee krijgen door je geld uit het plan van je vorige werkgever te rollen en in je eigen, zelfgecontroleerde IRA .

Wanneer u uw geld overdraagt ​​van het 401 (k) -plan van uw vorige werkgever naar uw eigen zelfbeheerde IRA, krijgt u alle controle, keuzes, flexibiliteit en opties van uw geld. Als het goed wordt gedaan, mogen er geen kosten in rekening worden gebracht of worden er geen negatieve fiscale gevolgen aan u verbonden bij het openen van uw eigen IRA of voor het uitrollen van uw geld uit het 401 (k) -plan van een werkgever, en u hebt de flexibiliteit om elke bewaarder te kiezen die u wilt en de kracht van tienduizenden investeringsopties. Uw eigen, zelfgecontroleerde IRA is mogelijk een krachtigere plek om uw uitgestelde belastinggeld te laten groeien.

Nu is uitgestelde belastinggroei in rekeningen van het type 401 (k) / IRA geweldig als u zich in de groeifase van uw leven bevindt. Als u echter bijna of met pensioen bent, neemt u waarschijnlijk niet zoveel risico's met uw spaargeld - of dat zou u in ieder geval niet moeten zijn. Belastingen zijn vaak een groot probleem bij pensionering, een probleem waar veel mensen niet aan denken - of waar ze niet op plannen. Veel mensen denken zelfs dat wanneer ze met pensioen gaan, ze in de laagste belastingschijf van hun leven zullen zitten. Maar dat is niet noodzakelijk waar. Je moet voorzichtig zijn en bijvoorbeeld nadenken over wat er kan gebeuren met het geld dat in je IRA zit en hoe dat van invloed kan zijn op je belastingen als het tijd is om uitkeringen te doen.

Laten we eens kijken hoe dat zou kunnen uitpakken.

De RMD begint wanneer u de leeftijd van 70½ bereikt en gaat daarna elk jaar door. Op dat moment moet u elk jaar beginnen met het opnemen van een vooraf bepaald bedrag van belastinguitgestelde pensioenrekeningen - of u dat nu wilt of niet. Alleen hoeveel geld? Dat wordt berekend door de vorige rekeningwaarde aan het einde van het jaar te delen door een distributieperiodefactor bepaald door de IRS. De distributieperiode is in wezen een levensverwachtingsgetal.

Voor dat eerste jaar zou het totaal in uw account worden gedeeld door 27,4 op basis van de levensverwachtingsgrafiek die de IRS gebruikt. Als uw IRA $ 500.000 waard was, zou u minimaal $ 18.248 moeten opnemen, dat wordt toegevoegd aan al uw andere inkomsten en belast als gewoon inkomen. Elk jaar dat je ouder wordt, wordt de resterende levensverwachting kleiner, en deel je door een kleiner getal dan krijg je een groter resultaat. Als uw IRA bijvoorbeeld op 80-jarige leeftijd $ 500.000 waard is, is de factor die u deelt door 18,7, wat betekent dat u $ 27.738 moet opnemen!

Voeg deze verplichte IRA-opnames toe aan al uw andere inkomstenbronnen, zoals een pensioen en/of sociale zekerheid, en u kunt zien hoe de belastingschijf van een gepensioneerde hoger kan zijn dan verwacht, vooral na de leeftijd van 70. Veel beleggers slagen er niet in om proactief plan voor dit en bevinden zich in de jaren 70, 80 en 90 in mogelijk dezelfde, of zelfs hogere belastingschijf dan toen ze werkten.

Hier is nog een mogelijk neveneffect voor een gepensioneerde:sommige mensen moeten na de leeftijd van 70 een hogere belasting op hun sociale zekerheid betalen omdat RMD's worden toegevoegd aan hun voorlopige inkomen, dat bepaalt hoeveel van hun sociale zekerheid wordt belast. We hebben gezien dat sommige mensen van geen enkele belasting op hun sociale zekerheid overgingen tot meer dan 50% ervan, simpelweg vanwege het bedrag van hun RMD.

De huidige belastingverlagingen van de komende zeven jaar bieden mogelijk een kans in het grotere geheel van pensioen - om uw 401 (k) / IRA-dollars om te zetten in een Roth IRA, waar de opbrengst belastingvrij kan groeien en niet onderworpen is aan benodigde distributies. We leven langer, waardoor het des te belangrijker is dat uw geld net zo lang meegaat als u. Proactieve planning tijdens deze belastingverlagingen kan u later in uw leven mogelijk helpen een stijgende belastingomgeving voor te blijven door nu lagere belastingen te betalen, en u ook helpen een erfenis door te geven aan uw erfgenamen tegen een veel hogere waarde.

In mijn ervaring is elk gezin en elk plan anders. Ik raad u aan om met een financieel en/of belastingadviseur met de juiste vergunning over uw situatie te praten.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.