Bezorgd over het financieren van de hbo-opleiding van uw kind? Laten we dan beginnen met het goede nieuws:er zijn veel manieren om voor school te betalen, dus je hebt veel opties.
Maar het lastige is dat er veel variabelen en keuzes zijn die je in het proces moet maken. Dat kan het vinden van de beste strategie of het kiezen van de beste optie uit alles wat beschikbaar is, overweldigend voelen.
Het is belangrijk om een realistisch plan te maken om uw specifieke studiefinancieringsdoelen te bereiken. Hier is wat u in gedachten moet houden als u nadenkt over deze grote planningsuitdaging.
Als ik hierover met klanten praat, begin ik met één grote vraag:wat is uw verwachting?
Met andere woorden, heb je het gevoel dat je de volledige studiekosten voor je kinderen zou moeten betalen? Heb je het gevoel dat je niets hoeft te betalen en dat ze het zelf moeten doen?
Zoals met de meeste dingen, valt de meerderheid van mijn klanten ergens in het midden. Ze willen doen wat ze kunnen (en sommige ouders willen meer doen dan ze zich redelijkerwijs kunnen veroorloven - en daar komen we zo op terug als jij er ook zo over denkt).
De volgende vraag waar ik me op concentreer, is uitzoeken in welk stadion we spelen.
Als je je comfortabel voelt om 50% van de rekening voor je student te betalen, moeten we weten of dat 50% is van de rekening van een staatsschool die $ 30.000 per jaar zou kunnen kosten ... of 50% van de rekening van een school als NYU, die $ 70.000 of meer per jaar zou kunnen opleveren.
Dat zijn natuurlijk twee heel verschillende dingen - en er kunnen nog meer variabelen zijn om te overwegen, afhankelijk van je familie en wat je kinderen willen doen.
Het bepalen van het type school is hier een belangrijk onderdeel van, en u moet duidelijk krijgen wat het doel van hoger onderwijs voor uw kinderen is.
Gaan ze voor praktische doeleinden? Worden zij (of jij) aangetrokken door het merknaam? Wat wil je leerling echt doen - en wat kunnen ze realistisch verwachten te verdienen als volwassene buiten school?
Als je enorme hoeveelheden leningen aangaat terwijl die student geen kans heeft om een aanzienlijk inkomen te verdienen, zet je iedereen op het verkeerde been. En onthoud dat een 'beroemde school' niet direct vertaalt naar een 'goede school'.
Omdat de schoolkosten zo snel groeien, moeten jij en je kinderen bewust de school voor hen kiezen. Je moet kijken naar de tastbare voordelen van het volgen van de school en het behalen van een bepaald diploma... en niet alleen versteld staan van het prestige van bepaalde universiteiten. (Voor ideeën over hogescholen die het geld waard kunnen zijn, zie Kiplinger's Best College Values, 2018.)
Als je het belachelijk vindt om een high-end sportwagen te kopen om te pronken met iedereen, onthoud dan dat naar een school gaan alleen maar om zijn naam, gewoon een ander soort statussymbool kan zijn.
Als het erom gaat uit te zoeken hoeveel je moet sparen voor de universiteit, hoe je het moet doen en waar je dat geld moet stoppen tussen nu en wanneer je kinderen naar school gaan, moet je de details van een aantal variabelen kennen om een plan te maken:
Een financieel planner kan u helpen prognoses uit te voeren die deze variabelen gebruiken om een zeer specifieke hoeveelheid geld te bedenken die u per jaar of per maand moet sparen om uw spaardoelen van uw universiteit te halen.
Het antwoord krijgen op "hoeveel moet ik sparen voor de universiteit?" is nuttig en kan je gemoedsrust geven ... maar de meeste mensen sparen niet voor de universiteit in een vacuüm. In het echte leven hebben we concurrerende prioriteiten - wat nog een reden is om met een financieel planner aan dit onderwerp te werken. Hun perspectief kan je helpen erachter te komen hoe je om moet gaan met al deze concurrerende prioriteiten, waarvan de grootste misschien wel je eigen pensioen is.
De grootste fout die ik mijn eigen klanten zie maken, is hun verlangen om er alles aan te doen om hun kinderen een volledige rit naar de universiteit van hun keuze te geven - ongeacht de kosten en de realiteit dat ze meer hebben dan alleen dat spaardoel van de universiteit om te financieren .
Ik kan dit niet genoeg benadrukken:ga NIET failliet met uw pensioensparen om uw studie te betalen. Geef NIET je eigen financiële zekerheid op om te kunnen betalen voor de studie van je kinderen.
Waarom? Zijn je kinderen niet het belangrijkste in het leven van een ouder? Dat zou je kunnen beweren, maar ik wil je eraan herinneren dat er veel manieren zijn om de universiteit te financieren. Je kunt collegegeld en andere collegegelden betalen met:
Je gezin heeft ook controle over een aantal variabelen in de situatie, waaronder het vermogen van je leerling om naar een goedkopere school te gaan, in de staat te blijven in plaats van buiten te blijven, te kiezen voor openbaar in plaats van privé, of parttime te werken om hun uitgaven te dekken.
Je hebt mogelijkheden voor studiefinanciering. Er is maar één manier om uw toekomstige pensioen te financieren, en dat bent jij en uw vermogen om er vandaag voor te sparen en te investeren. Er is geen plan B, dus u moet prioriteit geven aan het financieren van uw eigen leven na het werk. Als je niet op het goede spoor zit met je eigen spaargeld, moet je je daar eerst op concentreren en uitzoeken of en wanneer je later kunt helpen met studeren.
Als je eenmaal hebt bepaald hoeveel je je op je gemak voelt en in staat bent te besteden aan de hbo-opleiding van een kind, is de volgende vraag waar zet je dat geld?
Als u begint wanneer uw kinderen jong zijn, kan het zijn dat er 10 jaar of langer zit tussen nu en het moment waarop u het geld moet gebruiken - en dat betekent dat u moet overwegen dat geld te investeren in plaats van het op een spaarrekening te laten staan waarmee u weinig verdient. geen interesse.
Met een tijdshorizon die zich over een decennium of langer kan uitstrekken, kan beleggen u helpen profiteren van samengestelde rendementen en uw geld aan het werk zetten (zodat u niet de volledige kosten van de universiteit hoeft te sparen, dollar voor dollar, alleen ).
Veel mensen die sparen voor de universiteit kiezen voor 529 plannen als hun investeringsvehikel, en dat is niet voor niets. 529-abonnementen bieden belastingvoordelen waarmee u nog meer dollars kunt besteden aan onderwijsuitgaven.
Er zijn verschillende plannen beschikbaar en u bent niet beperkt tot alleen het plan van uw eigen staat. U kunt het overwegen als u een aftrek krijgt voor het gebruik van uw in-state plan; als je dat niet doet of de aftrek minimaal is, wil je misschien het plan van een andere staat gebruiken als het lagere kosten en investeringsopties van betere kwaliteit biedt.
Ik woon bijvoorbeeld in Massachusetts - maar de maximale aftrek die ik ontvang voor het gebruik van het 529-abonnement van Mass is $ 102 per jaar. Dat is zo'n (relatief) kleine aftrek dat ik waarschijnlijk beter af ben met het plan van een andere staat (en in feite beveel ik de plannen van New York vaak aan bij mijn klanten in Massachusetts).
SavingForCollege.com is een geweldige plek om verschillende programma's te onderzoeken als je niet zeker weet waar je moet beginnen.
Voordat u geld in een 529-abonnement stopt, moet u weten dat het misschien verstandig is om alleen geld investeren waarvan u weet dat het zal gaan naar gekwalificeerd onderwijs.
Nogmaals, er zijn belastingvoordelen aan het gebruik van 529's. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 investeert en het groeit naar $ 20.000, is die groei belastingvrij, dus u betaalt geen dividenden of vermogenswinstbelasting zoals u zou doen bij groei op een gewone effectenrekening.
Maar als u het geld niet gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten, betaalt u een boete van 10% over de groei en belastingen over dat bedrag. (Er is een uitzondering hierop:als uw kind een volledige beurs krijgt, wordt de boete van 10% kwijtgescholden.)
U kunt de rekening ook overdragen van de ene begunstigde naar de andere binnen uw naaste familie (of zelfs gebruiken voor uw eigen opleiding); daar staat geen straf op. Als je twee kinderen hebt die elkaar niet overlappen in hun studietijd, wil je misschien gewoon één rekening financieren en de begunstigde op de rekening veranderen in het jongere kind wanneer de oudere student klaar is met school.
Als een van uw prioriteiten flexibiliteit is omdat u niet weet hoeveel u wilt bijdragen aan een hbo-opleiding of hoeveel het gaat kosten of als uw kinderen überhaupt op school blijven, een niet-pensioenbeleggingsrekening (of makelaardij) account) is misschien beter voor u.
U kunt dat geld dan gebruiken voor wat u maar wilt; het is nog steeds geïnvesteerd en hopelijk verdient het een redelijk rendement. Er zijn geen boetes voor het gebruik ervan voor niet-onderwijskosten als dat is wat er gebeurt. Het enige nadeel hier is het feit dat er geen specifiek belastingvoordeel is.
Aan het eind van de dag, als sparen voor de universiteit op welke manier dan ook belangrijk is, weet dan dat het geld daadwerkelijk sparen het belangrijkste is. Het maakt niet echt uit welk voertuig het beste is voor uw spaargeld als u toch niet spaart!
Dat gezegd hebbende, denk ik nog steeds dat het een goed idee is voor ouders om 529 plannen voor hun kinderen te openen, zelfs als ze hun eigen geld niet op de rekeningen willen zetten. Waarom? Omdat het het gemakkelijker maakt voor andere mensen om je te helpen sparen voor de studiekosten.
Zelfs als je niet zeker weet hoe je zal het financieren (of helemaal niet), een 529-plan openen zodat grootouders, tantes en ooms, andere familieleden of vrienden van de familie eraan kunnen bijdragen.
Het enige wat ik zou aanraden niet te doen is volledig een 529-plan financieren met het bedrag dat u denkt te moeten betalen voor de universiteit. Nogmaals, als u te veel geld uitgeeft en het overtollige geld laat uitbetalen voor niet-educatieve doeleinden, wordt u bestraft voor uw spaargeld.
Wat zijn oorlogsobligaties waard?
Welke pensioenspaarplannen zijn het beste voor docenten?
Spaart u voor uw studie of voor uw pensioen? Wat ouders moeten weten
Opslaan voor de universiteit? Alles wat u moet weten over 529 abonnementen
Waarom ondernemers moeten sparen voor hun pensioen
529 Collegespaarplanopties voor Illinois
Wat is een vermogensadviseur en zijn ze het waard?