V:Ik ben 41 jaar oud en mijn vrouw en ik zijn allebei leraar op een openbare school. We hebben bijgedragen aan onze 403(b)-rekeningen om onze pensioenen aan te vullen, en we hebben elk ongeveer $ 100.000 verzameld. Omdat we in een positie zijn om meer te sparen, vragen we ons af of we onze bijdragen aan onze 403(b)s moeten verhogen, sparen in Roth 403(b)s, of sparen in Roth IRA's. Wat is uw mening?

A:Dat is een lastige vraag, want het antwoord is volledig gebaseerd op toekomstige belastingwetten, die bijna onmogelijk te voorspellen zijn. Uw huidige pensioensparen in 403 (b) s biedt u nu belastingvoordelen, maar is op de lange termijn misschien niet het beste voor u. Net als bij 401 (k) -plannen, ontvangt u een belastingaftrek voor alle bijdragen die u aan een 403 (b) doet, waardoor uw huidige inkomstenbelasting wordt verlaagd, maar hoewel uw account fiscaal uitgesteld wordt, zijn alle opnames belastbaar wanneer u bent met pensioen en haalt inkomsten van de rekening.

Als we zeker zouden kunnen weten dat u vandaag in een hogere belastingschijf zit dan u met pensioen gaat, zou het geen twijfel bestaan ​​dat u uw 403(b)s moet blijven financieren en de Roth-opties moet negeren.

Het probleem is natuurlijk dat we niet weten hoe uw toekomstige belastingsituatie eruit zal zien.

Een Roth-optie, of het nu een Roth 403 (b) of een Roth IRA is, zal u geen huidige belastingbesparingen opleveren, maar uw account zal uitgesteld worden voor belastingen en uw opnames zijn NIET onderworpen aan inkomstenbelasting wanneer u dat wel bent. gepensioneerd en het geld opnemen.

De uitdaging voor die mensen die nog tientallen jaren van hun pensioen verwijderd zijn, is dat we geen idee hebben hoe de belastingwetgeving er over 20 of 30 jaar uit zal zien. De belastingcode, hoe complex deze ook is, is in de afgelopen drie decennia niet echt veranderd. Belastingtarieven zijn progressief, wat betekent dat hoe hoger uw inkomen, hoe groter het percentage van uw inkomen dat wordt afgehouden voor belastingen.

Hoe zou de belastingcode er over 20 of 30 jaar uit kunnen zien? Wat als het progressieve inkomstenbelastingstelsel dat we nu hebben, uiteindelijk wordt vervangen door een vlaktaks? Of een nationale omzetbelasting? Het zou echt jammer zijn om een ​​Roth 403(b) of een Roth IRA te gebruiken voor uw pensioensparen, alleen om ons belastingstelsel te laten vervangen door een nationale belasting over de toegevoegde waarde (btw) en een relatief lage vlaktaks.

Een andere factor om te overwegen is de staat waarin u werkt versus de staat waarin u van plan bent uw pensioenjaren door te brengen. Als u bijvoorbeeld in New York werkt, met een hoge inkomstenbelastingstructuur, maar toch van plan bent om met pensioen te gaan in Florida, is een van de negen staten zonder inkomstenbelasting, een Roth IRA of een 403 (b) misschien niet nuttig bij allemaal. In een situatie als deze zou een traditionele 403(b) (of een IRA) veel voordeliger zijn, tenminste wat de inkomstenbelasting betreft.

Omdat iedereen kan raden hoe de belastingstructuur er in de toekomst uit zal zien, het is waarschijnlijk het beste om een ​​gediversifieerde benadering van uw belastingplanning te hebben op dezelfde manier zou u een gediversifieerde benadering van uw beleggingen hebben. De kans is groot dat u niet uw volledige 403 (b) -plansaldo in slechts één type investering hebt. Waarom? Omdat u weet dat als u uw beleggingen spreidt, u de hoogste mate van zekerheid heeft over uw pensioensparen.

U zou een vergelijkbare benadering moeten hebben met uw inkomstenbelastingstrategie. Idealiter bereikt u uw pensioen met een aantal verschillende soorten pensioenregelingen. In een perfecte situatie zou u uw 403 (b) -plannen hebben, wat geld in Roth IRA's (of 403 (b) s), sommige investeringen die buiten uw pensioenplannen worden gehouden, misschien wat inkomstengenererend onroerend goed, enz.

Als ik in jouw schoenen stond, zou ik ongeveer 80% van mijn pensioensparen bijdragen aan een traditionele 403 (b), en de resterende 20% aan een Roth IRA. Dit zou u in staat stellen te profiteren van de huidige belastingbesparingen die uw 403(b) biedt, terwijl u ook een aardig stuk contant geld kunt opbouwen dat niet onderworpen is aan inkomstenbelasting zodra u met pensioen gaat.

Met betrekking tot de vraag of u moet bijdragen aan een Roth 403 (b), of een Roth IRA, maakt het vanuit inkomensoogpunt niet zoveel uit, aangezien beide plannen een belastingvrij pensioeninkomen mogelijk maken. Er zijn een paar kleine nuances tussen de twee, maar waar ik de voorkeur aan geef bij de Roth IRA is de investeringsflexibiliteit. Met een 403 (b) dicteert uw werkgever met welke providers u kunt werken, terwijl u volledige discretie hebt over een Roth IRA.

Overigens is het verstandig om op zo'n jonge leeftijd al aan uw pensioensparen te denken. Veel te veel mensen wachten tot laat in hun leven om serieus met hun spaargeld om te gaan, en hoe langer je wacht, hoe moeilijker het wordt.

Scott Hanson, CFP, beantwoordt uw vragen over verschillende onderwerpen en is ook mede-presentator van een wekelijks inbelprogramma voor de radio. Bezoek MoneyMatters.com om een ​​vraag te stellen of om zijn show te horen. Volg hem op Twitter op @scotthansoncfp.