Als ouder wil je ongetwijfeld het beste voor je kinderen. Voor de meesten van ons betekent dit dat we onze kinderen de kans moeten geven om niet alleen naar de universiteit te gaan, maar ook om naar de universiteit te gaan die ze willen en zonder af te studeren. duizenden dollars aan studieleningen.

Dit gaat niet over het verwennen van je kinderen. Studieleningen vormen een zware last voor de studenten en afgestudeerden die ze dragen. Veel onderzoek toont aan hoe studieschuld een generatie schaadt door hen te dwingen belangrijke mijlpalen in het leven terug te dringen, zoals trouwen, een gezin stichten of een huis bezitten.

Tegelijkertijd moet u uw eigen financiële realiteit onder ogen zien. Het wordt voor velen steeds moeilijker om het gevoel te hebben dat ze een middenklasse levensstijl kunnen volhouden, en uiteindelijk hebben we allemaal beperkte middelen om te gebruiken om doelen op korte, middellange en lange termijn te financieren.

Met concurrerende prioriteiten is het normaal dat ouders zich afvragen:moet ik sparen voor de universiteit of sparen voor mijn pensioen? Om te beslissen, hier is wat u moet overwegen.

De grote uitdaging voor gezinnen:stijgende studiekosten

Het maakt niet uit wie de rekening betaalt voor het collegegeld van uw kinderen, of het nu uw ouders zijn die helpen of uw kinderen die meehelpen om de kosten te drukken door deeltijdbanen op school te krijgen:het feit blijft dat de schoolkosten exponentieel stijgen.

Hoewel het mediane gezinsinkomen in de VS op hetzelfde niveau ligt als in 1999 toen je de inflatie aanpast, haal je de inflatie eruit en het beeld ziet er een beetje beter uit; inkomens zijn de afgelopen decennia met 135% gestegen. Maar deze groei lijkt bijna zinloos als je het vergelijkt met de groei van het gemiddelde collegegeld op openbare vierjarige hogescholen. Die kosten zijn met maar liefst 549% gestegen, volgens cijfers van de College Board in een Wall Street Journal-verhaal.

Veel ouders zijn van mening dat het oneerlijk is om deze kosten op hun kinderen te drukken, die zeker studieleningen zullen moeten afsluiten om het te beheren. Sommige ouders vinden het zelfs onethisch of ronduit verkeerd. Ik kan dat perspectief begrijpen ...

Tenzij het betekent dat je moet betalen voor de hbo-opleiding van je kinderen, betekent dat je niet genoeg spaart voor je eigen pensioen.

Opslaan voor pensioen! Ouders moeten eerst zelf betalen

Veel ouders niet graag dit horen. Ze hebben het gevoel dat er niets belangrijker is dan hun kinderen, en om eerst hun eigen pensioen te financieren, betekent dat ze egoïstische of ronduit slechte ouders zijn.

Maar het feit is dat het pensioenlandschap bijna net zoveel is veranderd als de kosten van de universiteit zijn gestegen. Pensioenen zijn weg. De trustfondsen van de sociale zekerheid krimpen, wat de uitbetalingen van uitkeringen in gevaar brengt. Slechts ongeveer de helft van de werkgevers biedt tegenwoordig zelfs zoiets als een 401(k).

U staat op het punt om uw pensioen te financieren. Tegelijkertijd zijn uw pensioenkosten waarschijnlijk hoger dan ooit.

Stellen van in de zestig zouden tijdens hun pensionering alleen al meer dan $ 250.000 aan zorgkosten moeten uitgeven. Als je van plan bent met pensioen te gaan in New York, zou een nest-ei van een miljoen dollar je maar 16 jaar en 7 maanden meegaan, ervan uitgaande dat je een bescheiden $ 5.000 per maand uitgeeft.

Nu, meer dan ooit, is uw financiële gezondheid op de lange termijn aan u - en het wordt steeds moeilijker om financiële zekerheid en stabiliteit te behouden. Je moet stel de juiste pensioenspaardoelen in en draag hieraan bij tijdens uw werkjaren.

Als dat betekent dat je minder spaart - of helemaal niet spaart - voor de universiteit, dan moet je bezuinigen op het bedrag dat je aan collegegeld besteedt.

Klinkt hard? Het zou kunnen, maar we moeten realistisch zijn. Wie anders zal uw pensioen financieren als u dat niet doet? Wil je echt een financiële last zijn voor je kinderen in hun volwassen leven?

De last van ouders die hun eigen kosten niet kunnen betalen, zal waarschijnlijk een grotere uitdaging voor uw kinderen zijn dan het verantwoord kiezen van een school die ze zich kunnen veroorloven en het afsluiten van een redelijk bedrag aan studieleningen.

Het echte probleem met studieleningen (en wat u moet doen voordat u leent)

Laten we, voordat we verder gaan, dieper op dat punt ingaan. Ja, studieleningen zijn moeilijk voor mensen die ze hebben.

Maar er is een groot verschil tussen afstuderen met iets als $ 25.000 aan studieleningen, maar met de mogelijkheid om een ​​baan buiten school te krijgen die $ 50.000 betaalt - en afstuderen met $ 100.000 aan studieleningen met vooruitzichten op een baan die waarschijnlijk slechts $ 15 per uur zullen betalen.

Dat is het echte probleem met studieleningen:onverantwoordelijk (of, waarschijnlijk nauwkeuriger en eerlijker, ongeschoold) lenen. Als je moet bezuinigen op het bedrag dat je voor de studie van je kinderen spaart, kun je ze nog steeds veel helpen door ze te helpen:

• Kies een school op basis van de waarde, niet gewoon omdat het een universiteit met een 'naammerk' is. (Zie Kiplinger's Best College Values, 2019.)
• Ontdek alle opties om kosten te besparen, inclusief beginnen bij een community college en overstappen naar een vierjarige universiteit om hun diploma te behalen, of het vinden van betaalde stages of deeltijdbanen.
• Evalueer wat voor soort scholen - en de bijbehorende kosten - zinvol zijn in de context van wat ze na willen doen school.
• Vraag beurzen en beurzen aan die de studiekosten kunnen verlagen.
• Sluit een verantwoorde hoeveelheid studieleningen af ​​om eventuele hiaten op te vullen.

Onthoud dat studenten altijd geld kunnen lenen voor school - maar er zijn geen "pensioenleningen" beschikbaar die u kunt gebruiken om het leven na het werk te financieren. U moet eerst zelf betalen, en dan kijk hoe u uw kinderen kunt helpen om te studeren.

Hoe u kunt beslissen over uw spaarplan

Een ander belangrijk punt om te overwegen is het feit dat je kunt helpen betalen voor de universiteit zonder 100% van de rekening te betalen. Voel je niet schuldig over het bijdragen van wat je je realistisch gezien kunt veroorloven om te reserveren voor de universiteit, zelfs als het niet alle kosten dekt.

• Het eerste dat u moet doen, is ervoor zorgen dat u op schema liggen met uw eigen pensioendoelen. Als u niet zeker weet waar u hier moet beginnen, zorg er dan voor dat u voldoende bijdraagt ​​aan uw pensioenplan (zoals een 401(k)) die u via uw werk hebt om een ​​werkgeversmatch te krijgen.
• Als je geen toegang hebt tot zoiets als een 401(k) of een werkgeversmatch, wil je misschien proberen om accounts zoals traditionele of Roth IRA's te maximaliseren. Een financieel planner kan u helpen uw opties voor uw pensioenrekening te verkennen en te evalueren of u genoeg spaart voor uw eigen financiële toekomst.
• Bedenk vervolgens wat uw spaardoelen echt zijn. Wil je proberen het volledige collegegeld te betalen? Dit kan een optie zijn als u het zich kunt veroorloven en het is uiterst belangrijk voor u. Of wil je dat je zoon of dochter skin in the game heeft? Veel ouders willen hun kinderen helpen maar niet alles betalen, dus verwachten dat ze op de een of andere manier bijdragen - of de verantwoordelijkheid op zich nemen om een ​​redelijk bedrag te lenen via studieleningen en vervolgens hun terugbetaling regelen - kan een andere optie zijn.
• Onthoud ten slotte dat het niet alles of niets hoeft te zijn. Zodra uw basispensioendoelen zijn vastgesteld en u ze op de juiste manier financiert, kunt u overwegen systemen op te zetten om uw spaargeld op uw school te vergroten. Zet een deel van toekomstige bonussen of verhogingen opzij om bij te dragen aan een spaarplan van 529 colleges. Vraag dat in plaats van geschenken aan je toekomstige student, familieleden en vrienden ook bijdragen aan het 529-plan.

Als het gaat om collegegeld, heb je opties. Gebruik ze! Betaal eerst jezelf en kijk dan hoe je je kinderen op verschillende manieren kunt ondersteunen.

Het komt neer op? Geef geen prioriteit aan collegegeldsparen boven pensioensparen.

Als je echt het beste wilt voor je kinderen, is het een goede start om ervoor te zorgen dat je ze later niet financieel belast.