Als u zich zorgen maakt dat u niet genoeg geld hebt gespaard om met pensioen te gaan, bent u zeker niet de enige. Industrie-expert Tom Hegna heeft uitgebreid geschreven over een concept, Paychecks en Playchecks, dat ik graag wil uitleggen.

Keer op keer blijkt uit peilingen dat dit een grote zorg is voor pre-gepensioneerden. In een veelbetekenend onderzoek dat in 2017 voor Allianz Life werd gehouden, zei 63% van de respondenten dat ze banger waren dat ze geen geld meer hadden als ze met pensioen zouden gaan dan dat ze bang waren voor de dood.

Interessant is dat in hetzelfde onderzoek 72% van de babyboomers zei dat ze zich financieel voorbereid voelden op hun pensioen.

Dat lijkt misschien tegenstrijdig, maar ik denk dat geen van beide cijfers zou verbazen voor financiële adviseurs die werken met mensen van in de vijftig en zestig. Ondanks de ernstige waarschuwingen over de slechte gewoonten van boomers als het gaat om sparen en uitgeven, heb ik gemerkt dat de meeste mensen met wie ik werk veel geld hebben. Wat ze niet doen hebben is een plan, en dat maakt ze nerveus.

Mensen wennen aan het hebben van een normaal salaris, en ze weten wanneer dat salaris stopt, ze het moeten vervangen. En toch merk ik dat wanneer ik met groepen pre-gepensioneerden spreek of een-op-een spreek, minder dan de helft een samenhangend inkomensplan heeft.

Soms leidt dat ertoe dat ze te veel uitgeven aan hun pensioen. Maar vaak betekent dit dat ze te weinig uitgeven . Ze doen niet de dingen die ze willen doen - reizen, golfen, een nieuwe auto kopen of een huis kopen - hoewel ze dat gemakkelijk zouden kunnen. (Dan sterven ze en laten ze hun geld na aan hun kinderen - en de kinderen gaan op reis en kopen de huizen.)

Met een solide inkomensplan kunnen gepensioneerden loonstrookjes creëren - een betrouwbaar inkomen dat de rekeningen en andere dagelijkse uitgaven dekt - en mogelijk nog steeds geld overhouden voor de "playchecks" die pensioen bevredigend maken.

Hoe kom je aan dat pensioensalaris?

Begin met het veranderen van uw denkwijze van vermogensopbouw naar bescherming en distributie.

Het grootste deel van uw volwassen leven heeft u zich waarschijnlijk gericht op het laten groeien van uw geld voor uw pensioen - en als u met een financiële professional werkt, wilde u dat hij of zij dat voor u deed. Maar wanneer u met pensioen gaat of bijna met pensioen gaat, zou een van uw belangrijkste doelen zijn om uw geld veilig te houden. Als er een marktcorrectie is en u heeft 60% van uw beleggingsbesparingen in beleggingsfondsen, dan gaat u geld verliezen - misschien veel geld. Dat is prima als je aan het werk bent en geen geld hoeft te trekken. Het is iets anders als je met pensioen bent en geld opneemt, en je draagt ​​niet meer bij aan die rekeningen.

Als u niet zeker weet wat marktvolatiliteit met uw portefeuille kan doen, laat u dan een risicoanalyse uitvoeren - niet alleen een aantal grafieken en pagina's, maar iets dat u kunt begrijpen. Kijk naar hoe u het deed of zou hebben gedaan in 2008:als u 10% verlies had, heeft uw bewaarder uitstekend werk geleverd. Als je 40% of meer bent kwijtgeraakt, niet zo veel. Houd er rekening mee dat het jaren kan duren om terug te gaan naar waar u was, dus vermogensbeheer is essentieel. Als uw adviseur alleen geïnteresseerd is in groei, is het misschien tijd om iemand anders te zoeken om u door deze volgende fase van uw leven te helpen.

Evalueer uw gegarandeerde inkomstenstromen - en als er een tekort is, creëer er dan meer.

Kijk hoe u uw socialezekerheids- en pensioenbetalingen kunt maximaliseren, maar stop daar niet. Depositocertificaten en verzekeringsproducten kunnen u helpen de leegte op te vullen.

Een strategie is om lijfrente-aankopen te spreiden. In plaats van te investeren in een enkele lijfrente die u voor de rest van uw leven vasthoudt aan één tarief, kunt u uw geld verdelen over verschillende lijfrentes die u over een periode van jaren hebt gekocht en een grotere gegarandeerde inkomstenstroom hebben als u ouder wordt. Misschien wilt u wegblijven van variabele annuïteiten; de kosten kunnen je nestei opeten en je geld loopt nog steeds gevaar.

Hoe maak je een playcheck?

Houd uw geld groeien, maar met een minder agressieve portefeuille en tactisch beheer.

Dit kan betekenen dat u overstapt op een strategie voor kortetermijnobligaties - het kopen van obligaties die binnen één tot drie jaar vervallen om het risico te beperken dat stijgende rentetarieven ertoe leiden dat de waarde van de obligaties daalt. Geldmarktfondsen - vastrentende beleggingsfondsen die beleggen in kortlopende schuldeffecten met een laag kredietrisico - zijn een andere optie.

U kunt ook overwegen om voor een tactische beleggingsstrategie te gaan, die een actievere benadering van assetallocatie gebruikt dan de oude "buy-and-hold"-methode. En kijk naar het gebruik van ETF's, die gebonden zijn aan de markten maar een brede diversificatie bieden. Ze kosten over het algemeen minder dan beleggingsfondsen en kunnen snel worden geliquideerd.

Het gebruik van een tactisch beheerde aanpak, in plaats van de ouderwetse buy-and-hold-strategie, kan een aanzienlijk verschil maken in uw pensioeninkomen. En omdat uw pensioeninkomen uw huidige salaris oplevert, heeft u een plan om nog steeds geld te hebben om de rekeningen te betalen als de reis voorbij is.

Als je een babyboomer bent, heb je je kinderen waarschijnlijk al een autoverzekering, een hbo-opleiding, een grote bruiloft en misschien zelfs een aanbetaling op een huis gegeven. Als u na een volledig en gelukkig pensioen ook een erfenis voor hen kunt achterlaten, is dat geweldig.

Maar ik denk dat je familie net zo blij zou zijn om nu tijd met je te hebben. Dat is een doel dat ik kan bereiken.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggen brengt risico's met zich mee, inclusief het mogelijke verlies van de hoofdsom. Alle verwijzingen naar beschermingsuitkeringen, veiligheid, zekerheid of levenslange inkomsten verwijzen over het algemeen naar vaste verzekeringsproducten, nooit naar effecten of beleggingsproducten. Garanties voor verzekeringen en lijfrenteproducten worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management LLC (AEWM). AEWM en LaMarche &Associates Financial Planning &Insurance LLC zijn geen gelieerde bedrijven.