Zoals de meeste financiële adviseurs heb ik (en besteed ik nog steeds) een groot deel van mijn tijd aan het opbouwen van de technische kennis die ik nodig heb om mijn werk te doen. De financiële sector verandert voortdurend en het is belangrijk om op de hoogte te blijven van nieuwe theorieën, trends en tools.

Maar na 25 jaar werken met gepensioneerden en pre-gepensioneerden, heb ik geleerd dat ervaring - en veel luisteren - net zo waardevol kan zijn. Het helpt me om de juiste vragen te stellen, mogelijke rode vlaggen in de gaten te houden en bepaalde emoties en gedragingen te begrijpen (en te voorspellen).

Klanten helpen bij het plannen van een succesvol pensioen, betekent dat ik de lessen deel die ik in die tijd heb geleerd. Hier zijn vijf lessen die eruit springen:

Onderschat niet hoeveel inkomen u nodig heeft als u met pensioen gaat.

Het is verbazingwekkend hoeveel 50- en 60-plussers geen budget hebben of geen goed idee hebben van hoeveel ze elke maand uitgeven. Ik snap het - het is moeilijk om elke dag elke uitgave op te sommen om te bepalen waar uw geld naartoe gaat. Maar het is mogelijk om een ​​eenvoudigere, meer top-down benadering te volgen.

Begin met elke maand naar uw inkomsten minus belastingen te kijken. Trek vervolgens af wat u spaart op beleggings- en/of spaarrekeningen, of zelfs in een schoenendoos onder het bed. Het eindresultaat is wat u uitgeeft.

Het is gemakkelijk om kosten over het hoofd te zien die nu rechtstreeks uit uw maandelijkse salaris komen, inclusief ziektekosten- en levensverzekeringen of andere rekeningen voor autopay. En veel mensen tellen het geld dat ze aan hun kinderen, kleinkinderen, kerk of liefdadigheidsinstellingen geven niet. Andere uitgaven glippen zomaar voorbij, zoals lunches met collega's of een nieuw paar schoenen. Maar u zult waarschijnlijk vergelijkbare uitgaven hebben als u met pensioen gaat - of misschien een aantal nieuwe als u van plan bent te reizen of een hobby na te streven. Het opbouwen van een betrouwbaar vervangend "salaris" is van cruciaal belang voor het succes van uw pensioen, en de planning begint met weten wat u uitgeeft.

Overweeg een teen in het water van de pensionering te dompelen in plaats van er met je hoofd in te duiken.

De meeste mensen die ik adviseer kijken erg uit naar een ontspannen pensioen na tientallen jaren van werken. Maar het kan moeilijk zijn om van 40 uur of meer per week werken plotseling geen schema of dagelijks regime te hebben. Sommige mensen hebben hobby's of schenken hun tijd, en dat zorgt voor een minder abrupte overgang. Maar ik heb ook veel gepensioneerden gekend die in plaats daarvan van voltijd naar deeltijd gingen, en ze waren blij dat ze langzaam met pensioen gingen. Sommigen blijven in hun huidige vakgebied en werken vaak als aannemers. Anderen streven naar een nieuwe passie of iets creatiefs — een parttime baan bij een bloemenwinkel bijvoorbeeld.

Parttime werken heeft twee voordelen:het levert een klein inkomen op, wat nooit slecht is, en stelt je in staat om een ​​meer ontspannen levensstijl aan te nemen.

Verander je perspectief om het risico nauwkeurig in te schatten.

Als u het heeft over de mogelijke winsten en verliezen in uw portefeuille, vraag uw financiële professional dan om in termen van dollars en centen te spreken. Wanneer adviseurs beleggingsrisico's uitleggen, hebben ze de neiging om in percentages te spreken.

Ze zullen bijvoorbeeld zeggen dat bij een terugval van de markt uw portefeuille 10% zou kunnen verliezen. En dat klinkt misschien niet zo slecht … totdat je het vertaalt in verloren dollars. Als u een portefeuille van $ 1 miljoen heeft, is dat een daling van $ 100.000. En zelfs als je dat soort verlies financieel aankunt, ben je er misschien emotioneel niet klaar voor. Percentages lijken niet dezelfde voorzichtigheid te veroorzaken als dollars, dus houd het indien mogelijk in die termen.

Vermijd een spaarvarken-mentaliteit.

Ik heb gemerkt dat de meeste mensen hun uitgaven proberen te beperken tot wat er op hun salaris staat terwijl ze aan het werk zijn. Al het geld dat ze aan pensioensparen hebben, zit meestal vast op rekeningen met beperkingen en boetes voor vervroegde opnames, dus ze hebben de neiging om een ​​hands-off-aanpak te behouden.

Als ze echter met pensioen gaan, komt dat geld beschikbaar, en sommige mensen worden een beetje ongedisciplineerd. Alle verlangens die ze jarenlang hebben weerstaan ​​- de BMW, de wereldcruise, het huis op het strand - lijken plotseling haalbaar omdat die fondsen nu binnen handbereik zijn. Het is bijna alsof je de loterij of een juridische schikking wint. Maar studies tonen aan dat het zonder een goed plan gemakkelijk is om snel zonder geld te komen. Natuurlijk moet je doelen hebben, maar het is belangrijk om je spaargeld niet als een meevaller te zien, maar als een inkomen dat tientallen jaren mee moet gaan.

Geef prioriteit aan het beschermen van uw geld.

Er is een oud sportcitaat dat zegt:"Overtreding verkoopt kaartjes; verdediging wint kampioenschappen.” Dat is een goede manier om aan uw portefeuille te denken als u bijna of met pensioen gaat. Ja, het is opwindend om uw geld te blijven laten groeien, en u wilt een inkomen opbouwen dat bestand is tegen inflatie. Maar het is van cruciaal belang dat beleggers onthouden dat bearmarkten een vast onderdeel zijn van onze beleggingsgeschiedenis. Bij pensionering kan een berenmarkt verwoestend zijn. Wanneer u inkomsten haalt uit uw vermogen, is het ongelooflijk moeilijk om terug te komen van een grote recessie. Zelfs als de markt weer aantrekt, bent u niet per se in een positie om te profiteren omdat u niet meer bijdraagt.

Het is dus belangrijk om manieren te vinden om uw geld te beschermen. De meeste financiële professionals zullen het diversifiëren van uw activa bespreken, maar zorg ervoor dat u in dat opzicht echt inzoomt. Ontdoe je van overtolligheden en herbalanceer indien nodig. Overweeg ook tactisch management als een verdere beveiliging; vraag uw adviseur naar het monitoren van marktsignalen, zodat u veilig aan de zijlijn kunt staan ​​als de zaken er somber uitzien en weer kunt instappen wanneer de markt verbetert.

Het kiezen van de juiste beleggingen is natuurlijk een belangrijk onderdeel van de voorbereiding op uw pensioen. Maar een goede planning is een enorme factor om mensen te helpen hun gewenste pensioenlevensstijl te bereiken na jaren van werken en sparen. Het gaat niet alleen om het opbouwen van een portfolio - het gaat om het veiligstellen van een gelukkige en comfortabele toekomst.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.