De sociale zekerheid heeft de reputatie opgebouwd voortdurend op de rand van een crisis te staan. Uit een recent overheidsrapport blijkt dat de socialezekerheidskosten in 2020 hoger zullen zijn dan het inkomen en dat het programma slechts voldoende reserves heeft voor de komende 16 jaar. Ondertussen zorgt de gestage stroom van voorgestelde wijzigingen om het programma draaiende te houden voor enorme onzekerheid over hoe de sociale zekerheid er in de toekomst precies uit zal zien.
Het is een emotionele kwestie - en terecht - aangezien iedereen de verwachting heeft dat ze terugkrijgen wat ze tijdens hun loopbaan hebben betaald. Volgens de Social Security Administration is 25% van de Amerikaanse gepensioneerden voor 90% of meer van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid. Het is ook een kritieke kwestie voor pensioenplanning:individuen en stellen van alle leeftijden, vooral degenen die het einde van hun werkzame leven naderen, moeten de rol begrijpen die socialezekerheidsuitkeringen zullen spelen tijdens hun pensionering.
Toen de socialezekerheidswet meer dan 80 jaar geleden in de wet werd aangenomen, was deze bedoeld om de pensioenkasstroom aan te vullen. De bedoeling was om Amerikanen ongeveer 40% van hun gemiddelde jaarinkomen te geven tijdens hun pensioenjaren. Tegenwoordig is het de belangrijkste bron van inkomsten voor de meeste gepensioneerde personen en stellen. Volgens de Social Security Administration is meer dan de helft van de gepensioneerden voor ten minste de helft van hun inkomen afhankelijk van de sociale zekerheid.
Voor rijke families is er een gerechtvaardigde onzekerheid dat eventuele hervormingen een grotere impact zullen hebben op mensen met andere bronnen van spaargeld en pensioeninkomen. Het terugwinnen van gemoedsrust en het bepalen van de juiste strategie voor het gebruik van de sociale zekerheid begint met inzicht in welke veranderingen zijn doorgevoerd en worden besproken.
Hier is een kort overzicht van enkele van de veranderingen in de sociale zekerheid die in D.C. worden besproken en die de grootste impact zouden hebben op vermogende gezinnen die plannen om met pensioen te gaan.
De socialezekerheidsadministratie verhoogde de loonbasis voor het berekenen van de uitkering tot $ 132.900 voor 2019 (tegen $ 128.400 in 2018). Dat betekent dat elk inkomen dat een persoon boven dat bedrag verdient, niet onderworpen is aan de 6,2% socialezekerheidsbelasting. Ambtenaren hebben gedebatteerd over het verhogen van dit plafond of het helemaal afschaffen, waardoor hoge verdieners aanzienlijke belastingverplichtingen krijgen, maar het trustfonds van de sociale zekerheid aanzienlijk wordt ondersteund.
Een andere belastingwijziging die wordt besproken, is het toepassen van socialezekerheidsloonheffingen op alle salarisverminderingsplannen. Momenteel betalen werknemers socialezekerheidsbelasting op pensioenrekeningen zoals 401 (k) -plannen. Dit voorstel roept op om de belasting toe te voegen aan andere soorten uitkeringsplannen, waaronder flexibele uitgavenrekeningen.
De jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud (COLA) werd vastgesteld op 2,8% voor 2019. Deze stijgingen houden soms geen gelijke tred met de inflatie, vooral als het gaat om stijgende kosten voor gezondheidszorg, die doorgaans een belangrijke uitgavenbron zijn voor gepensioneerden. Er is wetgeving voorgesteld om de index te wijzigen die wordt gebruikt om deze aanpassing te berekenen. Deze voorstellen omvatten het overschakelen naar een geketende consumentenprijsindex, die kleinere, consistentere aanpassingen van jaar tot jaar zou creëren, en de consumentenprijsindex voor ouderen, die beter de werkelijke inflatie weerspiegelt die gepensioneerde consumenten ervaren op basis van hun bestedingspatroon.
Een ander voorstel zou het aantal arbeidsjaren dat wordt gebruikt om iemands socialezekerheidsuitkering te berekenen, verhogen van 35 naar 38 of 40 jaar. Voor een meerderheid van de Amerikanen zou dit rekening houden met meer jaren met lagere (of geen) inkomsten en zou het totale voordeel afnemen.
Tot slot, een van de meest eenvoudige ideeën waar al geruime tijd over wordt gediscussieerd, is het verhogen van de volledige pensioenleeftijd (momenteel 65 naar 67) en vervroegde in aanmerking komende leeftijden (momenteel 62 jaar), wat van invloed is op wanneer toekomstige gepensioneerden aanspraak kunnen maken op hun uitkering.
Deze recente en voorgestelde veranderingen in het landschap van de sociale zekerheid kunnen van invloed zijn op de manier waarop de sociale zekerheid kan worden gebruikt om het pensioeninkomen te maximaliseren en de belastingeffecten te minimaliseren. Voor veel individuen en gezinnen is de belangrijkste sociale zekerheidsvariabele die ze kunnen controleren, het beslissen wanneer ze moeten incasseren. Wachten met innen betekent een hogere uitbetaling, aangezien de uitkeringen vanaf de volledige pensioenleeftijd tot 70 jaar jaarlijks met 8% stijgen, maar het is misschien niet in elke situatie de juiste handelwijze.
Hier zijn drie factoren die mijn bedrijf, Wescott Financial, klanten adviseert om te overwegen:
Personen die verwachten langer te leven, kunnen ervoor kiezen om te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om te collecteren, terwijl degenen die lijden aan chronische aandoeningen die de levensverwachting beïnvloeden, misschien eerder willen beginnen met collecteren.
Echtparen kunnen hun totale socialezekerheidsinkomen maximaliseren door de uitkering van de best verdienende echtgenoot uit te stellen. Ook zorgt een vertraging bij het verzamelen voor een grotere nabestaandenuitkering.
Als er een groot leeftijdsverschil is en de minder verdienende echtgenoot ouder is, kan dit de algemene uitkeringen voor de hogere verdiener verhogen om eerder socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen, zodat de oudere echtgenoot kan beginnen met het innen van de echtelijke uitkeringen.
Verder hebben paren die vóór 2 januari 1954 zijn geboren, een extra hulpmiddel dat bekend staat als een beperkte toepassing, waarmee de hoger verdienende persoon alleen partneruitkeringen kan ontvangen terwijl zijn of haar uitkering groeit en vervolgens op leeftijd overschakelt naar zijn of haar eigen uitkering 70.
Het is belangrijk om naar socialezekerheidsuitkeringen te kijken in de context van de algehele cashflow. In sommige gevallen kan het versnellen of uitstellen van uitkeringen de belastingschijf waarin een persoon valt en de belastingimpact van andere bronnen van pensioeninkomsten, zoals vermogenswinsten, veranderen.
Wescott gebruikt een cashflowanalyse op de lange termijn om de beste aanpak te bepalen voor het maximaliseren van de sociale zekerheid bij pensionering. Door de unieke situatie van klanten te evalueren, aangezien ze zowel anticiperen op hun vervroegde pensioenjaren en deze ingaan, kunnen individuen en gezinnen erop vertrouwen dat ze de strategie toepassen die het gezinsinkomen maximaliseert.
Kwalificeren voor socialezekerheidsuitkeringen voor echtgenoten en nabestaanden
Geen paniek:de sociale zekerheid loopt NIET op
Is een 'Do-over' van de sociale zekerheid een optie voor mij?
Kom ik in aanmerking voor de socialezekerheidsuitkering van mijn moeder?
Moeten ministers zich afmelden voor sociale zekerheid?
Socialezekerheidsstrategieën voor getrouwde stellen
5 persoonlijke leningkosten om op te letten