Naarmate u dichterbij komt en vervolgens met pensioen gaat, is het verstandig om een ​​groot deel van uw spaargeld geleidelijk over te hevelen naar voertuigen die uw hoofdsom garanderen en een goede rente bieden.

De extreme volatiliteit van de aandelenmarkt in 2020 toont aan dat een te sterke afhankelijkheid van aandelen volwassen beleggers blootstelt aan onnodige risico's. Ze hebben manieren nodig om het risico te verminderen, terwijl hun spaargeld na belastingen groeit in een tempo dat gelijke tred houdt met de inflatie of deze overtreft.

Amerikaanse staatsobligaties en bankbiljetten zijn toppunten voor veiligheid, maar veiligheid heeft een prijs. De tarieven zijn tegenwoordig erg laag. Een schatkist met een looptijd van 10 jaar betaalde bijvoorbeeld medio april 2020 0,76%.

Bankdeposito's zijn veilig omdat ze zijn verzekerd door de FDIC tot $ 250.000 per deposant. De tarieven zijn doorgaans hoger dan die van de schatkist, maar zijn over het algemeen laag. Tenzij het op een pensioenrekening staat, telt CD-rente mee als volledig belastbaar inkomen in het jaar waarin het wordt bijgeschreven.

Waar kunnen spaarders meer verdienen? Een product dat vaak over het hoofd wordt gezien, is de vaste lijfrente. Het kan hogere rentetarieven bieden dan de alternatieven. En het zorgt voor uitstel van belasting.

Zijn lijfrentes veilig?

Lijfrenten worden uitgegeven door levensverzekeringsmaatschappijen. Vanwege COVID-19 zullen levensverzekeraars het komende jaar waarschijnlijk een ongewoon groot aantal overlijdensclaims betalen, hoewel er mogelijk minder sterfgevallen zijn door andere oorzaken, met name auto-ongelukken.

Het bewijs suggereert dat lijfrentes nog steeds veilig zijn en zo zullen blijven. Levensverzekeraars zijn er immers om overlijdens- en lijfrente-uitkeringen te betalen. Hun financiën zijn gestructureerd met een grote veiligheidsmarge. Ze worden gereguleerd door de staten om hun solvabiliteit te verzekeren.

Mocht een verzekeraar failliet gaan, dan worden eigenaren van lijfrentes beschermd door de staatsgarantievereniging in de staat waar ze wonen. De dekkingslimiet kan variëren van $ 100.000 tot $ 500.000, afhankelijk van de staat, maar is gewoonlijk $ 250.000.

Kiezen voor een financieel sterke verzekeraar geeft annuïteitenkopers een extra veiligheidsmarge.

Verschillende soorten vaste lijfrentes garanderen allemaal uw hoofdsom. Ze helpen u sneller meer geld te besparen, omdat u geen cent federale of staatsinkomstenbelasting betaalt zolang u de rente laat ophopen in de lijfrente.

En ze zorgen voor flexibiliteit. In de toekomst kunt u ervoor kiezen om te "annuïteren" en de opbouwwaarde om te zetten in een inkomenslijfrente en een gegarandeerde inkomstenstroom voor het leven te ontvangen.

Lijfrentes met vaste rente

Er zijn twee hoofdtypen uitgestelde vaste annuïteiten:vastrentend en vast-geïndexeerd.

Vastrentende lijfrentes betalen een vaste rentevoet voor een bepaalde termijn. Zo kunt u vanaf medio april 2020 3,50% per jaar verdienen gedurende zeven jaar of 3,10% voor een vijfjarige rentevaste lijfrente.

Hoewel ze enigszins lijken op bank-cd's, bieden ze ook belastinguitstel, dat voor onbepaalde tijd kan worden verlengd tot de dood. Zodra de initiële looptijd voorbij is, kunt u de opbrengst inwisselen voor een andere lijfrente van elk type (een zogenaamde 1035-uitwisseling) zonder dat er belastingen worden geheven. Belastinguitstel helpt bij het opbouwen van rijkdom.

Voordelen:

• De vastgestelde rente is gegarandeerd van drie tot tien jaar. Het tarief is doorgaans hoger dan die aangeboden door een bank-cd met een vergelijkbare looptijd.
• Hoofdsom en rente worden gegarandeerd door een verzekeringsmaatschappij.
• Belastinguitstel van rente-inkomsten die nog in de lijfrente staan ​​om samen te stellen.
• Enige liquiditeit. Bij veel lijfrentes kunt u zonder boete jaarlijks tot 10% opnemen.
• Eenvoud. Het product is gemakkelijk te begrijpen en te vergelijken.

Nadelen:

• Er staat een boete op als u de polis opzegt voordat de looptijd is verstreken.
• Onttrekkingen van inkomsten vóór de leeftijd van 59½ zijn onderworpen aan een IRS-boete van 10% naast de gewone inkomstenbelasting, tenzij de polis annuïtair is.
• Er is geen groeipotentieel buiten de gegarandeerde rentevoet. Het tarief is vastgesteld voor de gehele garantieperiode.
• Opnames van rente-inkomsten worden belast als gewoon inkomen.

Vast geïndexeerde lijfrentes

Vast-geïndexeerde annuïteiten betalen een fluctuerende rente die is gekoppeld aan de jaarlijkse procentuele verandering van een index, zoals de S&P 500, zonder het neerwaartse risico. U krijgt een deel van het voordeel van de markt in ruil voor volledige bescherming tegen verlies. Als er bijvoorbeeld een limiet van 8% wordt geplaatst op de S&P 500-index van een vast geïndexeerde lijfrente, dan is 8% het maximale dat u in die periode kunt verdienen. Als de S&P 500 dat jaar 12% of zelfs 50% oplevert, krijgt u nog steeds 8%. Als de S&P echter met 30% daalt, verandert uw accountwaarde dat jaar niet. Ze zijn doorgaans geschikt voor beleggers met een langere tijdshorizon.

Voordelen:

• Hoger potentieel rendement op lange termijn dan andere gegarandeerde producten. U zult op de lange termijn waarschijnlijk meer verdienen, ook al zullen de resultaten van jaar tot jaar verschillen.
• "Je cake hebben en hem ook opeten." Dit is het enige product dat de hoofdsom garandeert en de risico's van aandelenmarkten elimineert, terwijl het deelname (zij het op de een of andere manier beperkt) in stijgende markten biedt.
• Opties. Een rijder met levenslang inkomen is bijvoorbeeld beschikbaar tegen een extra vergoeding.

Nadelen

• Inconsistente resultaten. Er kunnen jaren zijn waarin u geen rente ontvangt, maar u verliest geen geld.
• Complexiteit. Bijschrijvingsmethoden voor rente variëren. Opwaartse limieten kunnen gebaseerd zijn op een cap rate, participatiegraad of spread rate. Ze werken allemaal iets anders, en het is belangrijk om de verschillen te begrijpen voordat u zich vastlegt.
• Beperkte liquiditeit. Vast-geïndexeerde lijfrentes bevatten bijna altijd bepalingen die contracteigenaren onderwerpen aan boetes voor overtollige opnames tijdens de initiële afkoopperiode, meestal vijf tot tien jaar. Velen zullen de eigenaar toestaan ​​om jaarlijks tot 10% op te nemen zonder boetes. Op opnames die vóór de leeftijd van 59½ zijn gedaan, kan echter een federale belastingboete van 10% worden opgelegd. Zorg ervoor dat u uw liquiditeitsbehoeften zorgvuldig overweegt voordat u een lijfrente koopt.

Er is niet één juist antwoord voor iedereen. Sommige mensen vinden het het prettigst om hun spaargeld in een eenvoudige lijfrente met vaste rente te zetten. Veel mensen worden aangetrokken door de combinatie van groeipotentieel en gegarandeerde hoofdsom van een geïndexeerde lijfrente. En sommige mensen zijn het beste gediend door een deel van hun geld in elk type te stoppen.

Ook een lijfrenteverzekering is het overwegen waard. Ik zal ze in mijn volgende artikel bespreken.