Er komt zoveel kijken bij de voorbereiding op uw pensioen, soms is het moeilijk om te weten waar u moet beginnen. Als u een uitgebreid plan of blauwdruk heeft, wordt het proces eenvoudiger door de belangrijkste gebieden te schetsen die u moet aanpakken.
Plannen voor uw pensioen is als het bouwen van een huis. De fundamentele kenmerken van elk huis zijn de fundering, muren en dak. Natuurlijk zijn er de details van elektriciteit, sanitair, afwerking, enz., maar tenzij de kerncomponenten correct zijn geconstrueerd, in de juiste volgorde en samenwerken zoals ontworpen, kan niet worden verwacht dat de andere componenten presteren zoals bedoeld.
Net zoals je een blauwdruk nodig hebt om een huis te bouwen, moet je ook een blauwdruk hebben bij het bouwen van je pensioenplan. De pensioenblauwdrukken die we voor onze klanten ontwerpen, zijn onder meer:
Naast deze kerncomponenten zijn er enkele andere belangrijke elementen waarmee rekening moet worden gehouden in de blauwdruk, die we de vijf "pijlers" van pensioenplanning noemen:Inkomensplanning, Investeringsplanning, Belastingplanning, Gezondheidszorgplanning en Verouderde planning. Het belangrijkste is dat deze vijf pijlers moeten worden geïntegreerd in één alomvattend plan, dat samenwerkt om de doelstellingen van elke unieke klant te bereiken.
Hoewel het misschien voor de hand liggend lijkt, houden veel mensen geen rekening met de volledige impact van het einde van hun salaris wanneer ze het personeelsbestand verlaten. Als u van plan bent uw levensstijl van vóór pensionering te behouden, heeft u een plan nodig om de rest van uw leven een betrouwbaar inkomen te genereren. Nadat u uw inkomensbehoeften zorgvuldig heeft overwogen, kunt u een strategie gaan vormen over waar deze fondsen vandaan zullen komen. Sociale zekerheid is een vaste bron van inkomsten, maar elke gepensioneerde moet nadenken over de beste manier om aanspraak te maken op zijn voordelen. Als u getrouwd bent, moeten u en uw echtgenoot samenwerken om erachter te komen wat de beste manier is om uw socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen. Wat is bijvoorbeeld, op basis van de omstandigheden, beter, aanspraak maken op een partneruitkering of twee individuele uitkeringen? Moet u vroegtijdig een uitkering nemen van een lager bedrag of uw sociale zekerheid uitstellen voor meer maandelijks inkomen in latere jaren?
Hoewel socialezekerheidsuitkeringen waarschijnlijk niet aan al uw inkomensbehoeften zullen voldoen als u met pensioen gaat, kunnen ze een betrouwbare inkomensbasis bieden die nooit opraakt. Dankzij de vooruitgang op het gebied van geneeskunde en technologie neemt de levensverwachting van Amerikanen toe, wat het plannen van een lange levensduur bijzonder belangrijk maakt. U moet niet alleen plannen voor uw inkomensbehoeften in het komende decennium, u moet ook plannen voor mogelijk de komende 30+ jaar. Je moet er ook rekening mee houden dat hoewel de inflatie momenteel relatief laag is, dit snel zou kunnen veranderen. Na verloop van tijd stapelen de eroderende effecten van zelfs een lage inflatie zich op, dus het is belangrijk om ervoor te zorgen dat uw spaargeld en beleggingen niet stilletjes worden weggevreten over meer dan 30 jaar na pensionering.
Kortom:de sociale zekerheid zal niet voldoende zijn om u comfortabel door uw pensioen heen te dragen; je hebt meerdere inkomstenstromen nodig.
Hoewel gepensioneerden doorgaans minder risico moeten nemen met hun beleggingsactiva, betekent dit niet noodzakelijk dat ze helemaal moeten stoppen met beleggen. Een van de eerste stappen bij het plannen van investeringen is het beoordelen van uw risicotolerantie. Uw geld beschermen tegen marktvolatiliteit en manieren vinden om risico's te verminderen en tegelijkertijd portefeuillegroei mogelijk te maken, zijn vooral belangrijk bij pensionering. Door diepgaande discussies en met het gebruik van krachtige, technologische tools zoals Riskalyze, kunnen financiële professionals de risicotolerantie van hun klanten identificeren en die informatie gebruiken om activa op de juiste manier in hun rekeningen toe te wijzen.
De negatieve impact die een daling van de markt kan hebben op de portefeuilleposities is zichtbaar en gemakkelijk te begrijpen, maar hoe zit het met vergoedingen? Veel beleggers zijn zich niet eens bewust van deze 'vijand' van groei die zich in het volle zicht verbergt. Ze hebben geen idee hoeveel ze betalen aan beheer-, bewaar-, transactie- en andere accountkosten. Een vergoeding van 2% lijkt in eerste instantie misschien niet veel, maar in de loop der jaren, terwijl u vermogen opbouwt, kan dit het verschil betekenen tussen het bereiken van uw pensioendoelen of het opraken van geld tijdens uw leven. De kosten variëren afhankelijk van het type account en van bedrijf tot bedrijf. Sommige beleggers betalen mogelijk minder dan 0,5% aan portefeuille- of beheervergoedingen, terwijl weer anderen meer dan 2% of zelfs 3% betalen. Uit een recent onderzoek van het Center for American Progress bleek dat de typische werknemer met een gemiddeld salaris van ongeveer $ 30.000 die op 25-jarige leeftijd begint bij te dragen aan een 401 (k) alleen gedurende zijn leven ongeveer $ 138.336 aan 401 (k) vergoedingen zal betalen - en dat is met een vergoedingspercentage van slechts 1%. Het is dus zinvol om periodiek een kostenanalyse van uw portefeuille uit te voeren.
Alleen omdat uw salaris een Houdini trekt wanneer u met pensioen gaat, betekent dit niet dat uw belastingen op dezelfde manier zullen verdwijnen. Belastingplanning is een cruciaal onderdeel van elk uitgebreid pensioenplan en geeft een langetermijnoverzicht van uw belastingverplichtingen. Bijzondere aandacht moet uitgaan naar het beoordelen van de belastbare aard van uw huidige bezit en vervolgens bepalen hoe u op de fiscaal meest voordelige manier van elk actief kunt profiteren. Begrijpen hoe u gekwalificeerde activa, zoals een IRA of 401(k), het beste kunt gebruiken, is belangrijk bij pensionering, aangezien de meeste opnames van traditionele pensioenrekeningen worden belast als gewoon inkomen.
Als u met pensioen gaat, haalt u idealiter inkomsten uit zowel belastbare als belastingvrije bronnen. Tijdens het belastingplanningsproces moet het doel zijn om de huidige belastingen te minimaliseren door middel van uitgestelde of fiscaal preferentiële voertuigen en het elimineren van toekomstige belastingen met behulp van strategieën zoals Roth IRA-conversies als een manier om belastingvrij inkomen te bieden bij pensionering. Hoewel de meeste conversies van een traditionele IRA naar een Roth IRA als een belastbare gebeurtenis worden beschouwd, kunnen de voordelen op de weg de belastinguitgaven vandaag rechtvaardigen. Hoewel het misschien onmogelijk is om alle belastingen bij pensionering af te schaffen, kan een goede planning nu uw toekomstige blootstelling aan inkomsten, vermogenswinsten en successierechten aanzienlijk verminderen.
Als gevolg van stijgende kosten voor gezondheidszorg, verhoogde eigen risico's en beperkende verzekeringsplannen, kan een chronische ziekte of een plotselinge medische noodsituatie leiden tot financiële rampen. Net als belastingen verdwijnen de kosten voor gezondheidszorg niet alleen als u met pensioen gaat, ze worden zelfs een groter deel van uw uitgaven naarmate u ouder wordt. Een veel voorkomende misvatting die we tegenkomen, is dat Medicare gratis is en al uw zorgkosten zal vergoeden als u met pensioen gaat. Als dat is wat je denkt, nou, denk dan nog eens goed na. Medicare Part B premies en aanvullende verzekeringen kosten u. Als u denkt dat u zich geen zorgen hoeft te maken over de kosten van langdurige zorg omdat Medicare tussenbeide komt als u bewarende zorg nodig heeft, nogmaals, het spijt ons u teleur te stellen. Medicare dekt over het algemeen geen langdurige zorgverblijven in een verpleeghuis of vergelijkbare faciliteit.
Volgens schattingen van de overheid heeft iemand die 65 wordt nu bijna 70% kans om op enig moment in zijn leven langdurige zorg nodig te hebben. Een solide pensioenplan kijkt naar de kosten voor gezondheidszorg, helpt gepensioneerden bij het kiezen van het beste Medicare-plan voor hun behoeften en omvat opties voor het financieren van langdurige zorg.
Tot slot, de vijfde pijler van uw pensioenblauwdruk is legacy-planning. U heeft uw hele leven hard gewerkt om uw vermogen op te bouwen en u verdient het dat dit op de meest snelle en fiscaal voordelige manier aan uw begunstigden wordt doorgegeven. De wetgeving inzake onroerendgoedbelasting is ingewikkeld en kan van jaar tot jaar veranderen, daarom is het van het grootste belang dat u een ervaren professional heeft om u te helpen bij het navigeren door het proces. Door een nalatenschapsplan te hebben, kunt u uw erfgenamen ten goede komen door verwarring, dure nalatenschapsprocedures en een onnodig hoge belastingdruk te voorkomen wanneer uw tijd op aarde is verstreken.
Een ervaren en competente financieel adviseur zal samenwerken met uw estate planning advocaat en CPA om ervoor te zorgen dat uw activa de juiste titel krijgen, beschermd worden tijdens uw leven en gepositioneerd zijn voor een soepele overgang bij overlijden. De tijd voor legacy-planning is nu, tijdens de kalme en stille tijden van het leven, niet wanneer je oud, ziek of beperkt tot een ziekenhuisbed bent, en het is zeker niet het juiste moment nadat je al dood bent. Maak niet de fout die velen, waaronder prominente figuren als Philip Seymour Hoffman, Martin Luther King Jr. en Abraham Lincoln, maakten door hun nalatenschap te vermijden of niet goed te plannen door middel van een goed ontworpen en uitgevoerd landgoedplan.
Als financieel adviseurs zien we deze vijf planningsgebieden niet als afzonderlijk:ze zijn allemaal met elkaar verbonden en een uitgebreid financieel plan moet dit weerspiegelen. Het proces met vijf pijlers is niet zozeer een checklist als wel een sjabloon om de volledige reikwijdte van uw pensioenplanningsbehoeften te garanderen, inclusief de behoeften waaraan u misschien niet eens had gedacht, zoals kosten voor langdurige zorg en het verlagen van de vergoedingen voor beleggingsportefeuilles, zijn gedekt.
Net zoals een algemene aannemer die verantwoordelijk is voor het bouwen van een huis, coördineert en toezicht houdt op de elektricien, loodgieter, lijstenmaker, dakdekker en andere onderaannemers, moet uw financieel adviseur dezelfde centrale rol spelen bij het opstellen van uw pensioenplan. Hoewel bij deze benadering meer dan één persoon betrokken kan zijn, zoals een CPA en advocaat, is het belangrijk dat uw adviseur bekend is met alle aspecten van het planningsproces en uiteindelijk toezicht houdt op het ontwerp en de opbouw van uw pensioenblauwdruk.
Zijn pensioenen belastbaar in Georgië?
Laat deze 5 risico's voor pensioeninkomen niet over het hoofd
Welke pensioenspaarplannen zijn het beste voor docenten?
Vermijd deze fouten met uw pensioeninkomen
Vermijd deze 4 fouten die vaak pensioenplannen doen ontsporen
Een nieuwe benadering van pensioeninkomensplanning voor vrouwen
Pensioenplanning in het kielzog van de pandemie