Haast je niet. Maar wacht niet te lang. Dat is het raadsel als u een langdurige zorgverzekering overweegt. Het is een van die dingen waar de meesten van ons liever niet aan denken. Niemand staat immers graag stil bij de keerzijde van ouder worden. Echter, terwijl u bepaalt of u de dekking nodig heeft en welk type polis het meest logisch is, zijn geen beslissingen die u wilt overhaasten, maar hoe eerder u ze neemt, hoe beter u af bent.

De eerste stap is om te beoordelen of u een langdurige zorgverzekering nodig heeft op basis van uw persoonlijke situatie, het soort zorg dat u wilt en wat u heeft gespaard voor uw pensioen. In het eerste artikel in deze serie werd onderzocht hoe u verder kunt gaan dan alleen de cijfers doornemen terwijl u uw opties overweegt. Het is een grote beslissing die doordachte discussies vereist en het doorwerken van verschillende scenario's - zowel financieel als emotioneel. Als u er zeker van bent dat een langdurige zorgverzekering zinvol voor u is, is het tijd om verder te gaan met stap 2:uitzoeken welk type polis het beste bij u past.

Klaar voor de volgende stap? U bent hier aan het juiste adres. Hier zijn drie belangrijke vragen om over na te denken.

1. Wat kan ik verwachten van een langdurige zorgverzekering?

De tijd nemen om precies te begrijpen wat een verzekering voor langdurige zorg is - en niet - is essentieel. Op die manier kunt u de dekking die u nodig heeft en uw verwachtingen beter definiëren.

Het beleid voor langdurige zorg is ontworpen om hulp te bieden bij de zes belangrijkste activiteiten van het dagelijks leven:aankleden, baden, toiletgang, transfers, eten en continentie. Als u niet in staat bent om ten minste twee van de zes zonder noemenswaardige hulp te doen, heeft u waarschijnlijk langdurige zorg nodig. De benodigde zorg kan doorgaans worden verleend in uw eigen huis of in een instelling, zoals begeleid wonen, verpleeghuis of hospice.

Een langdurige zorgverzekering is een optie om u te helpen betalen voor de zorg die u nodig heeft. U betaalt in de loop van de tijd premie voor de dekking. Als u dan langdurige zorg nodig heeft, vergoedt of vergoedt de polis (een deel van) uw kosten voor langdurige zorg. Zie het als toegang krijgen tot een persoonlijke bankrekening die bestemd is om te betalen voor behoeften op het gebied van langdurige zorg.

Met verschillende soorten polissen, dekkingsbedragen en functies die beschikbaar zijn, helpt het om een ​​goed beeld te hebben van uw financiële situatie en hoe een langdurige zorgverzekering daarin past voordat u gaat winkelen. En het is een aanzienlijke financiële verplichting, dus u wilt er zeker van zijn dat de dekking die u kiest u de bescherming biedt die u nodig hebt tegen een prijs die u zich kunt veroorloven. Om u te helpen het financiële element van uw beslissing te evalueren en uw doelen vast te stellen, kijkt u even terug naar het vorige artikel in deze serie en bekijkt u de gratis beoordelingstool voor langdurige zorgverzekeringen op onze website, die nuttige informatie biedt over de kosten van zorg in uw regio en de prijs van verzekering.

Bespreek als onderdeel van uw besluitvormingsproces uw doelen en financiële situatie met uw gezin. Het is van cruciaal belang om familieleden te vertellen wat voor soort zorg u wilt hebben en om hun input te krijgen over de beste en meest realistische manieren om deze te plannen. Het gesprek zal u niet alleen helpen uw plannen te verduidelijken, maar uw familie zal ook inzicht krijgen in uw wensen en het soort dekking dat er is om te helpen.

2. Welk type langdurige zorgverzekering is voor mij zinvol?

Met uw doelen gedefinieerd, is het tijd om dekking te zoeken. Er zijn momenteel twee hoofdtypen polissen op de markt:traditioneel en hybride beleid. Beide bieden vergelijkbare voordelen voor langdurige zorg. Om de verschillen te waarderen, moet je je verdiepen in de andere functies die elk product biedt.

Traditionele verzekering voor langdurige zorg polissen werken net als de verzekering van uw auto of huiseigenaar. U betaalt premie zolang u de dekking heeft en ontvangt uitkeringen als en wanneer u deze nodig heeft. Als u de uitkeringen niet nodig heeft, krijgt u uw premie niet terug. Hoewel dit acceptabel kan zijn voor autoverzekeringen, kunnen het hogere prijskaartje en de langere betalingstermijn het moeilijker maken om de kosten met elkaar te verzoenen als u uiteindelijk geen langdurige zorg nodig heeft. Bovendien zijn de premies niet gegarandeerd en kunnen ze later oplopen.

Aan de positieve kant hebben traditionele polissen meestal lagere initiële premies in vergelijking met andere opties. Ze kunnen ook in aanmerking komen voor partnerprogramma's van de staat waarmee u meer van uw vermogen kunt beschermen als u uw verzekeringen voor langdurige zorg opgebruikt en u zich tot Medicaid moet wenden.

Een hybride polis combineert levensverzekeringen met verzekeringen voor langdurige zorg om enkele van de risico's aan te pakken die gepaard kunnen gaan met een traditionele polis. Met een hybride polis worden de premies voor een beperkte tijd betaald, zoals allemaal vooraf of over 10 jaar, dus u hoeft zich geen zorgen te maken over voldoende inkomen om de premies over 20 of 30 jaar te dekken. Ook de premie is gegarandeerd en kan niet worden verhoogd. Als u overlijdt zonder gebruik te maken van de uitkeringen voor langdurige zorg, krijgen uw begunstigden bovendien uw premies terug. Hierdoor krijgt u altijd gegarandeerd minimaal uw premie terug via langdurige zorg, overlijdensuitkering of een combinatie van beide.

Met deze garanties zijn de maandelijkse premiebedragen voor hybride polissen doorgaans hoger. In vergelijking met het totale bedrag aan premies dat gedurende het hele leven voor een traditionele polis is betaald, kunnen de kosten echter dichtbij en soms lager zijn voor een hybride polis.

Wanneer u begint met zoeken naar dekking voor langdurige zorg, raden we u aan zowel traditionele als hybride polissen te overwegen. Aangezien de relatieve kosten en voordelen van elke polis verschillen afhankelijk van uw leeftijd, geslacht en dekkingsbedragen, vergroot u uw kansen om de beste oplossing voor uw situatie te vinden als u openstaat voor beide.

Traditioneel versus hybride:een blik op de keuze van één vrouw. We hebben onlangs een 45-jarige alleenstaande vrouw geholpen haar opties voor langdurige zorg te onderzoeken. Voor een polis die tot $ 255.000 aan initiële totale uitkeringen bood en inclusief een inflatievoordeel van 3%, was een traditionele polis $ 267 per maand, waarbij haar betalingen doorgingen tot het moment dat ze langdurige zorg nodig had (en als ze nooit zorg nodig had, haar betalingen zouden blijven voor het leven). Een hybride polis was $ 692 per maand, en haar betalingen eindigden na 10 jaar of op het moment dat ze uitkeringen begint te innen.

Toen we naar haar situatie keken, gebruikten we een spreadsheet om een ​​groot aantal scenario's te vergelijken, en dit waren de conclusies op hoog niveau:

• Als ze de komende jaren veel zorg nodig heeft, zou ze beter af zijn met een traditionele polis, omdat ze maar een paar jaar premie zou hebben betaald voordat de premies stopten. Dit is echter zeer onwaarschijnlijk. De gemiddelde persoon die zorg nodig heeft, is in de 80.
• Ongeveer 48% van de gepensioneerden zal geen langdurige zorg nodig hebben of heel weinig zorg nodig hebben, zodat ze de eliminatieperiode van 90 dagen niet doorkomen. In dit geval, als ze net is overleden zonder zorg nodig te hebben of heel weinig zorg heeft gebruikt, is de hybride beter omdat haar familie haar geld terugkrijgt plus een beetje rente.
• Als ze bij de andere 52% terechtkomt die wat zorg nodig heeft, is de kans groot dat ze pas op haar 80ste zorg nodig heeft. In dit geval laat de hybride haar ook beter af, gezien alle premies die in de traditionele polis zouden zijn gestort.

Op basis van bovenstaande analyse was het duidelijk dat de hybride een betere keuze was voor deze 45-jarige vrouw, zolang ze de hogere premies vooraf kon betalen. Aan de andere kant keken we naar een soortgelijk pakket voor een 71-jarige getrouwde man, en het tegenovergestelde was waar, dus ging hij voor een traditioneel beleid.

Wanneer u overweegt welk type langdurige zorgverzekering voor u geschikt is, moet u ervoor zorgen dat u samenwerkt met iemand die u kan helpen bij het afwegen van kosten en baten in verschillende scenario's, zodat u het volledige plaatje kunt zien.

3. Wanneer moet ik serieus werk maken van het nemen van een beslissing over mijn verzekering voor langdurige zorg?

Net als bij gezondheidszorg, voedsel en andere uitgaven bij pensionering, zijn de kosten voor langdurige zorg iets waar u op voorbereid moet zijn. Ons advies zou zijn om overwegingen voor langdurige zorg in uw algemene pensioenplanning op te nemen.

Verzekeraars bieden dekking aan mensen vanaf 30 jaar. De meeste 30-plussers hebben echter andere prioriteiten en zijn net begonnen met sparen voor hun pensioen, dus een langdurige zorgverzekering is misschien niet het meest urgente probleem. Als u in de gelegenheid bent om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten als u in de dertig bent, is dat geweldig, maar we vinden dat het kopen van dekking in uw jaren '40 of '50 de 'sweet spot' is. Premies zijn aantrekkelijk en u wordt minder snel afgewezen vanwege gezondheidsproblemen. Omdat u doorgaans financieel beter ingeburgerd bent en een duidelijker beeld hebt van uw pensioendoelen, bent u ook beter in staat om de financiële verplichtingen aan te gaan die een verzekering voor langdurige zorg vereist.

Over het algemeen kan een verzekering voor langdurige zorg worden afgesloten tot de leeftijd van 79 jaar, dus dekking is direct beschikbaar. Houd er echter rekening mee dat de prijzen met elke verjaardag snel kunnen stijgen en dat de kans dat u wordt afgewezen voor dekking ook toeneemt met de leeftijd. Volgens een recente studie van de American Association for Long-Term Care Insurance, werd slechts 16% van de aanvragers van 49 jaar en jonger afgewezen voor dekking. Het percentage steeg tot 24% voor aanvragers van 60-64 jaar en steeg naar 44% plus na de leeftijd van 70.

Als u besluit een langdurige zorgverzekering af te sluiten, wilt u samenwerken met een erkende agent om offertes te krijgen en dekking aan te vragen. Werk, net als bij andere verzekeringen, samen met iemand die onafhankelijk is, zodat u meerdere opties kunt bekijken en voor de beste prijs kunt winkelen. Zorg ervoor dat uw makelaar u helpt om verder te kijken dan de 'hoofdpremie' bij het vergelijken van polissen, door deze vragen te beantwoorden:

• Welk dekkingsbedrag past het beste bij uw doelen en budget?
• Wat zijn de nuances tussen de verschillende polissen die u overweegt?
• Hoe zien uw kosten en baten eruit in verschillende scenario's?
• Hoe financieel sterk zijn de bedrijven achter het beleid?

Dit zijn allemaal belangrijke factoren om rekening mee te houden bij het kiezen van een polis. Als u alleen naar een maandelijkse premie kijkt, ziet u niet het volledige plaatje en krijgt u mogelijk niet de juiste dekking voor uw individuele situatie.