Vastrentende lijfrentes zijn populair vanwege hun garanties, eenvoud en hogere tarieven dan de meeste concurrerende producten.

Een lijfrente met vaste rente - ook bekend als een meerjarige gegarandeerde lijfrente - werkt net als een bankcertificaat van deposito (CD). Er is een vaste rente voor een bepaalde periode. Zo bood een vaste annuïteit van zeven jaar van één bedrijf vanaf juni 2020 een gegarandeerd jaarrendement van 3,50% voor zeven jaar.

Er zijn enkele belangrijke verschillen. CD-rente is jaarlijks belastbaar, tenzij de CD op een IRA- of andere gekwalificeerde rekening staat. Lijfrenterente wordt fiscaal uitgesteld totdat deze wordt ingetrokken. Hierdoor wordt uw geld in de loop van de tijd sneller opgebouwd.

Met zoveel annuïteiten die tegenwoordig beschikbaar zijn, is het belangrijk om degene te kiezen die het beste bij u en uw specifieke behoeften past. Hoewel vaste annuïteiten eenvoudig zijn, zijn er verschillen in de rentetarieven, de lengte van de gegarandeerde renteperiodes en de mogelijkheid om geld op te nemen.

Hier zijn enkele van de belangrijke vragen die u moet stellen voordat u een vaste lijfrente koopt.

Heeft de lijfrente een vooraf bepaalde en gegarandeerde rentevoet voor de gehele garantieperiode?

De meeste vastrentende lijfrentes hebben een gegarandeerde rentevoet voor de gehele garantieperiode, maar bij sommige producten kan de rentevoet na een initiële periode veranderen. De lijfrente kan bijvoorbeeld een hogere rente bieden voor het eerste jaar en vervolgens een lagere rente voor de rest van de garantieperiode.

Als het tarief kan veranderen, zorg er dan voor dat u weet hoe snel het kan veranderen en wat het nieuwe tarief zal of kan zijn.

Hoewel een vaste rente voor de hele periode een voordeel is, kan een vaste lijfrente met een later aanpasbaar tarief soms een goede deal zijn. Het hangt er gewoon van af hoe het contract is gestructureerd.

Hoe sterk is het bedrijf dat deze lijfrente verzekert?

In tegenstelling tot bankdeposito's zijn lijfrenten niet FDIC-verzekerd. Er is echter een vorm van verzekering die wordt aangeboden door staatsgarantieverenigingen voor het geval de verzekeraar insolvent wordt. Dekking verschilt per staat.

Lijfrenten worden gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Daarom is het belangrijk om de beoordelingen van de verzekeraar te controleren die worden verstrekt door instanties zoals A.M. Best, Standard &Poor's of Moody's. Deze bureaus beoordelen verzekeraars op hun algehele financiële draagkracht en hun vermogen om claims te betalen.

Zorg ervoor dat de verzekeringsmaatschappij waarmee u in zee gaat financieel stabiel is, want u wilt dat deze er in de toekomst is wanneer u deze nodig heeft.

Zijn opnames toegestaan ​​tijdens de looptijd van de lijfrente? Zo ja, hoeveel is toegestaan?

Bij bijna alle vaste lijfrenten kunt u elk verzekeringsjaar een bepaald percentage van uw totale rekeningwaarde of uw initiële premie opnemen. Doorgaans kunnen rekeninghouders elk jaar tot 10% van hun hoofdsom zonder boete opnemen. Op opnames voordat u de leeftijd van 59½ bereikt, kan echter een IRS-boete worden opgelegd van 10% van de opgenomen inkomsten, plus de gewone inkomstenbelasting.

Daarom is het over het algemeen niet aan te raden om een ​​uitgestelde lijfrente aan te schaffen als u toegang tot uw geld nodig heeft of geld wilt opnemen vóór de leeftijd van 59½.

Hoe wordt de rente samengesteld?

Lijfrenterente wordt jaarlijks samengesteld, tenzij u deze intrekt. Als u geen opnames neemt, kan uw geld elk jaar van het contract meer rente opleveren. Als u bijvoorbeeld een lijfrente van $ 100.000 hebt gekocht die een rentepercentage van 3,50% voor 10 jaar garandeert en uw $ 3.500 aan rente-inkomsten elk jaar heeft opgenomen, heeft u aan het einde van 10 jaar $ 35.000 aan totale rente ontvangen. Als u daarentegen toestaat dat uw rente-inkomsten elk jaar in de lijfrente en de samengestelde rente blijven, zal uw lijfrentewaarde aan het einde van de periode van 10 jaar zijn gegroeid tot $ 141.060, waardoor u meer dan $ 6.000 meer aan totale verdiende rente heeft dan op jaarbasis opnames.

Hoe wordt de groei van uw geld binnen de lijfrente belast?

De rente die op uw lijfrente wordt bijgeschreven, wordt fiscaal uitgesteld totdat deze wordt ingetrokken. Het geld op de rekening blijft groeien zonder belastingen, waardoor uw geld in de loop van de tijd exponentieel kan toenemen.

Dit kan een duidelijk voordeel zijn ten opzichte van het geld op een bank-cd die niet in een IRA- of gekwalificeerde rekening wordt gehouden, omdat de rente die op een cd wordt verdiend elk jaar wordt belast. Dus als u bijvoorbeeld 1,80% verdient op een vijfjarige CD en u betaalt 25% aan federale en staatsinkomstenbelastingen, dan zou u jaarlijks slechts 1,35% netto na belastingen betalen.

Met een lijfrente wordt uw geld tegen het volledige genoteerde tarief samengesteld omdat u de belastingen uitstelt. U of uw erfgenamen zijn uiteindelijk belasting verschuldigd over de winst, maar het uitstellen van de belastingaanslag betekent op de lange termijn meer geld in uw zak.

Zijn er kosten verbonden aan een vaste lijfrente?

Er zijn geen verkoopkosten vooraf of doorlopende onderhoudskosten. Al je geld gaat voor je aan het werk.

Er worden alleen afkoopkosten in rekening gebracht als u tijdens de afkoopperiode meer opneemt dan het toegestane bedrag. Zorg er dus voor dat u het grootste deel van het geld dat u stort, pas nodig heeft als de periode voorbij is.

Wat gebeurt er met uw geld in de lijfrente als u voortijdig overlijdt?

Als u overlijdt voordat u al het geld dat u in de lijfrente hebt gestort, inclusief eventuele opgebouwde rente-inkomsten, heeft teruggekregen, dan ontvangt uw genoemde begunstigde het resterende bedrag in de lijfrente. Op het overgrote deel van de (nog niet geannuïteerde) uitgestelde lijfrenten houdt de verzekeraar niets aan. Er is een vrijstelling van afkoopkosten bij overlijden en de begunstigden ontvangen de volledige resterende accumulatiewaarde. Als uw begunstigde uw echtgeno(o)t(e) is en u geen opnames heeft gedaan, erft hij of zij de volledige lijfrente en heeft hij doorgaans de mogelijkheid om het eigendom over te nemen, wat de status van uitgestelde belasting van de polis zou voortzetten en onmiddellijke belastingheffing zou vermijden. (Zie voor meer informatie Een lijfrente erven, hier is een weinig bekende manier om de belastingvoordelen te vergroten.)

Wat zijn uw keuzes wanneer de initiële garantieperiode voorbij is?

Er is veel flexibiliteit. U kunt al het geld contant opnemen en inkomstenbelasting betalen over de winst, maar de meeste mensen doen dat niet.

Om belastingen te blijven uitstellen, kunt u verlengen voor een extra termijn of het geld gebruiken om een ​​andere lijfrente te kopen van dezelfde of een andere verzekeraar via een 1035-uitwisseling. Bij het overstappen naar een nieuwe lijfrente kunt u elke gewenste lijfrente kiezen, zoals een vast geïndexeerde of variabele lijfrente.

U kunt er ook voor kiezen om de opbrengst te annuïtiseren. Dit betekent dat u de vaste lijfrente omzet in een stroom van gegarandeerd levenslang maandelijks inkomen dat onmiddellijk begint of, bij een uitgestelde lijfrente, op een toekomstige datum die u kiest.