De rentetarieven op de meeste veilige beleggingen, zoals spaarrekeningen, bank-cd's, geldmarktrekeningen en staatsobligaties, zijn tegenwoordig superlaag. Als je zelfs maar een klein beetje inflatie meerekent, verlies je er geld in, zelfs voordat je inkomstenbelasting betaalt.

Wat zijn de beste alternatieven voor mensen die een hogere gegarandeerde rente willen krijgen?

Het is een groot probleem voor mensen van achter in de vijftig en ouder die niet te veel risico willen nemen op de aandelenmarkt en voor gepensioneerden die voor hun inkomen afhankelijk zijn van spaargeld. Hier zijn drie goede alternatieven, allemaal geclassificeerd als vaste annuïteiten, maar verschillend van elkaar.

Lijfrentes met vaste rente betalen hogere gegarandeerde tarieven

Ook wel een meerjarige gegarandeerde lijfrente genoemd, een lijfrente met vaste rente werkt veel als een bank-cd. Beide garanderen een rentevoet voor een bepaalde periode. Maar er zijn enkele belangrijke verschillen.

Een daarvan is dat lijfrentes met een vaste rente veel hogere tarieven betalen dan vergelijkbare cd's tegenwoordig. Volgens de online tarievendatabase van AnnuityAdvantage kunt u vanaf begin februari 2021 tot 3,00% per jaar verdienen op een vijfjarige vaste rente en tot 2,40% op een driejarig contract. Ondertussen is het toptarief voor een cd van vijf jaar 1,00% en 0,85% voor een cd van drie jaar, volgens Bankrate.

De lijfrentetarieven hebben tot dusver opmerkelijk goed standgehouden, maar zijn aan het dalen. Als u geïnteresseerd bent in een vaste annuïteit, kan het lonen om eerder dan later actie te ondernemen, aangezien u vandaag waarschijnlijk een beter tarief krijgt dan volgende maand of later.

Een ander verschil tussen lijfrentes en spaarrekeningen of schatkistpapier is dat bij een lijfrente de rente die u verdient fiscaal uitgesteld wordt totdat u deze intrekt. U kunt de rente jaarlijks ontvangen en belasting betalen, of u kunt deze laten samenvoegen in de lijfrente en zo belastingen uitstellen.

Er is één belangrijk voorbehoud. Als u vóór de leeftijd van 59½ geld opneemt van een lijfrente van welk type dan ook, bent u de IRS normaal gesproken een boete van 10% verschuldigd over de rente-inkomsten die u hebt opgenomen, plus de reguliere inkomstenbelasting daarover. Dus als u veel jonger bent dan 59½, koop dan geen lijfrente tenzij u zeker weet dat u voor die leeftijd geen geld hoeft op te nemen.

Een ander ding om in gedachten te houden is dat alle soorten lijfrentes worden gegarandeerd door de uitgevende verzekeringsmaatschappij. Ze zijn niet FDIC-verzekerd zoals bank-cd's en spaarrekeningen. Lijfrentegarantieverenigingen van de staat bieden echter een solide extra beschermingsniveau.

Vaste annuïteiten zijn geschikt voor zowel niet-gekwalificeerde rekeningen (spaargeld dat anders belastbaar zou zijn) als in gekwalificeerde pensioenregelingen, zoals IRA's, Roth IRA's en 401 (k) en 403 (b) plannen.

Vaste geïndexeerde annuïteiten bieden potentieel hogere rendementen op de lange termijn

Geïndexeerde lijfrentes crediteren rente op basis van de groei van een marktindex, zoals de S&P 500. De rente fluctueert dus jaarlijks. In de komende jaren zult u winst maken (houd er rekening mee dat de omvang van uw winst onderhevig kan zijn aan limieten en limieten). In mindere jaren verlies je niets, maar je verdient ook niets.

Dus in het eerste jaar zou je bijvoorbeeld 9% kunnen verdienen, 0% in het tweede jaar, 4% in het derde jaar, enzovoort. Als u het risico neemt dat u een aantal jaren niets verdient, zult u op de lange termijn waarschijnlijk meer rente verdienen dan met een lijfrente met vaste rente.

Geïndexeerde lijfrentes zijn goed voor mensen die voor de lange termijn willen sparen en hun risico willen beperken zonder groei in de weg te staan. Ze zijn meestal niet geschikt voor mensen die meteen een vast inkomen nodig hebben om de kosten van levensonderhoud te dekken. Beschouw ze als een aparte derde klasse in een plan voor activatoewijzing:vastrentende waarden (cd's, obligaties en andere vaste lijfrentes); aandelen (aandelen en aandelenfondsen); en geïndexeerde lijfrentes.

Omdat er verschillende kredietmethoden en limieten zijn, vergt het wat onderzoek om te vergelijken en te bepalen welke geïndexeerde lijfrente het meest geschikt is voor u. Werk samen met een lijfrentespecialist die over de nodige middelen en opleiding beschikt om u bij dit proces te begeleiden.

Inkomenslijfrentes produceren veel meer gegarandeerd inkomen

Als u op zoek bent naar het meest gegarandeerde inkomen, dan is hier een alternatief waar u misschien nog niet aan heeft gedacht:een inkomenslijfrente. In tegenstelling tot annuïteiten met een vaste rente of een vaste geïndexeerde lijfrente, hebben annuïteiten met een eenmaal gekocht inkomen geen cumulatieve waarde, dus betalen ze geen vastgestelde rente. U betaalt een forfaitair bedrag of een reeks stortingen aan de verzekeraar, wat een inkomstenstroom garandeert.

U kiest hoe lang de betalingen duren - u kunt bijvoorbeeld 10 jaar selecteren. De meeste mensen kiezen echter voor een levenslang lijfrente die u (en eventueel uw echtgenoot) een gegarandeerd maandelijks inkomen zal betalen, ongeacht hoe lang u leeft.

Inkomenslijfrentes produceren meer inkomsten omdat elke inkomensbetaling bestaat uit zowel belastbare rente als belastingvrije teruggave van de hoofdsom (uw eigen geld komt terug naar u). Het lijkt een beetje op de keerzijde van een hypotheek, waarbij elke betaling die u doet de hoofdsom en rente omvat. Een hypotheek wordt uiteindelijk afbetaald. Levenslange lijfrentes blijven echter hetzelfde bedrag betalen, zelfs na de verzekeraar heeft uw volledige hoofdsom terugbetaald.

Levenslange lijfrentes dienen als langlevenverzekering. Ze beschermen je tegen het risico dat je geld opraakt als je in de negentig of ouder wordt.

Inkomensuitkeringen zijn er in 2 soorten:uitgesteld of onmiddellijk – uw keuze

Een uitgestelde inkomenslijfrente, die wordt uitbetaald vanaf een toekomstige datum die u kiest, laat uw geld fiscaal uitgesteld groeien totdat u inkomsten begint te ontvangen. Als u het zich kunt veroorloven om te wachten, is dit meestal de betere keuze omdat de uitgestelde inkomensbetalingen groter zijn dan de onmiddellijke betalingen.

Heeft u binnenkort een flink inkomen nodig, dan kan een directe lijfrente een prima oplossing zijn. Doorgaans ontvangt u binnen ongeveer een maand na aankoop maandelijkse betalingen. Bij veel verzekeraars kunt u desgewenst de start met een jaar uitstellen.

Dus, om alles samen te vatten, met vaste rente, geïndexeerde en inkomenslijfrentes kunt u veilig meer met uw geld verdienen dan bank-cd's, schatkistpapier of spaarrekeningen. Ze bieden ook belastinguitstel, nog een groot pluspunt. Als u uw geld niet vóór de leeftijd van 59 jaar hoeft af te tappen, zijn al deze verschillende soorten lijfrentes het overwegen waard.

Een gratis offertevergelijkingsservice met rentetarieven van tientallen verzekeraars is beschikbaar op www.annuityadvantage.com of door te bellen naar 800-239-0356.