Als financieel planner is het mijn taak om financiële vragen te beantwoorden. Van klanten tot spreekbeurten tot educatieve workshops, mensen stellen me elke dag een reeks vragen over persoonlijke financiën en de beste stappen om met hun geld te verdienen.

Ook al is ieders financiële situatie uniek, en mensen brengen verschillende doelen, prioriteiten en waarden naar voren (wat de context van de vragen beïnvloedt), vind ik toch dat er een paar vragen zijn die steeds weer terugkomen. Deze vragen komen veel voor bij een groot aantal mensen die de vraag stellen ... en, interessant genoeg, zijn ze bijna altijd fout vragen om te stellen.

Uw financiële vragen kunnen de focus op de verkeerde plaats leggen

Ik geloof echt dat een domme vraag niet bestaat en in mijn rol als opvoeder, coach en gids voor de financiën van mijn klanten, wil ik om vrijuit te vragen wat er in hun hoofd opkomt. Ik wil ze helpen hun kennis uit te breiden, en soms betekent dat dat ze een "domme" vraag moeten stellen of iets zeggen waarvan ze denken dat het voor de hand ligt maar niet begrijpt.

Wat ik bedoel met de "verkeerde" vraag is dat de focus van de vraag op het verkeerde deel van de vergelijking ligt. Wanneer we aandacht besteden aan bepaalde factoren van de situatie, maar andere negeren, lopen we het risico de beste oplossing voor het probleem te missen.

Hier zijn drie veel voorkomende vragen die ik mensen steeds weer hoor stellen - en de reframes die ik aanraad om je te helpen een beter, dieper antwoord te krijgen dat je kan helpen je financiën te optimaliseren en de beste manier van handelen voor je leven te vinden.

In plaats van te vragen 'hoeveel huis kan ik me veroorloven'...

Financiële planning voor een huis is een van de meest voorkomende scenario's waarmee we werken, omdat onze klanten tussen de 30 en 40 jaar oud zijn. Het kopen van een eerste huis is een veelvoorkomende mijlpaal, en het zoeken naar hun "voor altijd" huis wanneer ze hun gezin beginnen te laten groeien, is ook een veel voorkomende overgang.

Als u een huis wilt kopen, lijkt het een redelijke, doordachte vraag om te stellen wat u zich kunt veroorloven. Maar vragen:"Hoeveel huis kan ik me veroorloven?" kan u naar een antwoord leiden dat het maximum . vertegenwoordigt uw budget aankan - wat uiterst onredelijk is vanuit planningsperspectief.

Wat u zich kunt veroorloven en wat u moet uitgeven, kunnen twee heel verschillende cijfers zijn. We willen om een ​​aantal redenen het topbereik van uw budget vermijden, zelfs als het iets is dat u zich momenteel technisch kunt veroorloven:

• Het vermindert of elimineert uw vermogen om een ​​veiligheidsmarge in uw financiële plan in te bouwen. Als u een maximum aan vaste kosten maximaliseert, verliest u flexibiliteit en aanpassingsvermogen als er iets onverwachts gebeurt (zoals een baanverandering waarbij u minder inkomen verdient) of als u in de toekomst een verandering ervaart die u niet had gepland (wat iets als zo eenvoudig als je doelen in de loop van de tijd zien evolueren).

• Hierdoor kunt u financieel vast komen te zitten. Als u uw budget tot het uiterste drijft om een ​​huis te kopen, heeft u misschien weinig tot geen cashflow om andere aan te kunnen. r hogere kosten … zoals het krijgen van een kind, wat vaak een reden is waarom stellen in de eerste plaats een groter (en duurder) huis willen kopen. Uw gezin laten groeien is slechts één voorbeeld van hoe een toekomstige, op handen zijnde verandering moeilijk uit te voeren kan worden als u al het grootste deel van uw beschikbare cashflow elke maand aan een hypotheek hebt toegewezen.

De betere vraag om te stellen om de kwaliteit van uw financiële planning te verbeteren? "Hoeveel huis kan ik me veroorloven in verhouding aan alle andere doelen die ik heb, inclusief financiële onafhankelijkheid?" Door deze vraag te stellen, kunt u het grote geheel in overweging nemen, in plaats van alleen de aankoopbeslissing in een vacuüm te evalueren. Uw specifieke antwoord hangt af van uw unieke financiële situatie, de gezondheid van uw cashflow, de hoeveelheid activa die je al hebt (of niet), mogelijke lopende overgangen of veranderingen in je leven, en natuurlijk alle andere doelen en prioriteiten die je hebt.

In plaats van te vragen 'Hoeveel kan ik uitgeven'...

"genoeg" hebben is een grote zorg voor bijna iedereen, ongeacht hoe financieel onderlegd ze zijn. Maar de meeste mensen proberen die vraag op een omgekeerde manier te beantwoorden. Ze vragen:"Hoeveel kan ik uitgeven zonder mijn toekomstige doelen of pensioen in gevaar te brengen?"

We proberen klanten te trainen om die vraag om te draaien en hun prioriteiten opnieuw te formuleren. In plaats van te vragen hoeveel u veilig kunt uitgeven, kunt u beter de volgende vraag stellen:"Hoeveel moet ik elk jaar sparen en investeren?"

Beginnen met sparen en beleggen betekent dat u eerst voor uw grootste financiële behoefte zorgt:de noodzaak om uw vermogen op te bouwen voor de toekomst, wanneer u niet meer wilt of hoeft te werken om een ​​inkomen te verdienen om uw levensstijl te financieren. Met pensioen gaan (of op elke leeftijd financieel onafhankelijk zijn) is waarschijnlijk het grootste financiële doel dat u heeft. De volgorde waarin u elke maand contant geld reserveert, moet dat weerspiegelen.

Daarom zeggen we eerst sparen. Wij helpen onze klanten om eerst hun beoogde jaarlijkse spaarpercentage vast te stellen. We definiëren "spaarpercentage" als bijdragen aan langetermijnspaar- en investeringsrekeningen, waaronder pensioenplannen, aandelencompensatieprogramma's, IRA's, HSA's en belastbare effectenrekeningen. Onze basisaanbeveling is om 25% van het bruto gezinsinkomen bij te dragen aan deze langetermijnvoertuigen.

Van daaruit evalueren we de noodzaak om contant geld bij de hand te houden voor kortere termijndoelen (die vaak gerelateerd zijn aan uitgaven, zoals het kopen van een boot of het sturen van kinderen naar een privéschool) en noodgevallen. Als klanten actief in deze behoeften moeten voorzien, stellen we een maandelijks doel van geld vast om opzij te zetten van de cashflow om te sparen voor wat ze in de komende één tot vijf jaar willen uitgeven.

Alleen dan wenden we ons tot de kwestie van de uitgaven - en op dit punt is het antwoord op "hoeveel kan ik uitgeven" "wat er nog over is". Het mooie van dit systeem is dat klanten vrij zijn om te besteden aan wat ze maar willen met de beschikbare cashflow nadat ze rekening hebben gehouden met hun behoefte om te sparen en te investeren. Dit moet wel inclusief vaste lasten en discretionaire uitgaven zijn, maar het geeft je veel vrijheid en autonomie in je bestedingsbeslissingen. Het bevrijdt je ook van je schuldig te voelen over wat je uitgeeft, omdat je al aan je spaarbehoeften hebt voldaan en je weet dat je op weg bent voor de toekomst.

In plaats van te vragen 'Met welke investering zal mijn rijkdom het snelst groeien' ...

Ik weet niet zeker of iemand 'nee' zou zeggen tegen de mogelijkheid om meer rendement te behalen en hun vermogen sneller te laten groeien dan welke strategie dan ook die ze momenteel gebruiken - zelfs als die investeringsstrategie gezond en betrouwbaar is en een passend risicogecorrigeerd rendement oplevert.

Dat is misschien de reden waarom mensen het zo verleidelijk vinden om mee te gaan met de nieuwste markttrends, op zoek te gaan naar voertuigen die een beter rendement beloven met weinig risico, of zich afvragen of ze op de een of andere manier iets mislopen terwijl ze snel rijk zouden kunnen worden.

Ik begrijp de drang om te geloven dat als je maar bekend was met een geheime investeringsstrategie waar echt rijke mensen van wisten, jij ook vele malen miljonair zou zijn ... maar de waarheid is veel saaier. Er is echt geen geheim, en de beste strategie is simpelweg om consequent grote hoeveelheden van uw inkomsten op te slaan in een wereldwijd gediversifieerde portefeuille die wordt toegewezen op basis van zowel uw risicotolerantie als uw capaciteit.

Zoals ik al zei:het is saai. Maar het werkt (zonder je te dwingen onderweg grote risico's te nemen). In plaats van in wezen te vragen hoe u snel rijk kunt worden, is de betere vraag om deze te stellen:"Wat is de juiste investeringsstrategie voor mij, gezien mijn doelen en wensen, beperkingen en zowel tolerantie en risico's kunnen nemen?”

Wanneer u uw beleggingsstrategie beschouwt in de context van uw hele financiële leven, is het antwoord over de "beste" investering degene die u genoeg oplevert van een rendement (niet het maximaal mogelijke) om aan uw behoeften en doelen te voldoen. Het is er ook een die geen onnodige risico's neemt, of u in een positie brengt waarin u, als u een weddenschap plaatst en verliest, financieel kapot gaat.

Ik stel voor dat u zich concentreert op de factoren in uw financiële leven waarover u totale controle uitoefent en de naald aanzienlijk verplaatsen in termen van bouwactiva. Dat lijkt op meer sparen, minder uitgeven, dure investeringen vermijden en een langetermijnbenadering van beleggen volgen, terwijl meer speculatieve bewegingen zoals geconcentreerde posities en markttiming worden vermeden.