Vrouwen worden geconfronteerd met unieke uitdagingen naarmate ze ouder worden. Volgens het Population Reference Bureau, een in Washington gevestigde denktank, leven vrouwen ongeveer zeven jaar langer dan mannen. Langer leven betekent plannen voor een langer pensioen. Dat klinkt goed, maar een langere pensionering vergroot de kans op langdurige zorg. Uit een AARP-onderzoek uit 2004 bleek dat meer dan 70% van de bewoners van verpleeghuizen vrouwen waren.

Langer leven vergroot ook de kans om het alleen te doen, omdat langer leven kan betekenen dat je een echtgenoot overleeft. Volgens het Joint Centre for Housing Studies van de Harvard University:"In 2018 bestond 74% van de alleenstaande huishoudens van 80 jaar en ouder uit vrouwen."

Om deze redenen moeten vrouwen nadenken over het plannen van langdurige zorg.

Mogelijkheid om te betalen

Langdurige zorg is kostbaar. De gemiddelde privékamer in een instelling voor langdurige zorg is meer dan $ 13K per maand in mijn thuisstaat Connecticut, volgens de Cost of Care Survey van Genworth. Florida is iets goedkoper. In de buurt van Napels kost een privékamer ongeveer $ 11K per maand.

Natuurlijk zijn er manieren om de kosten laag te houden, zoals thuiszorg betalen. Thuiszorg kost ongeveer $ 5000 per maand in Napels, Florida (cijfers van Genworth 2020). Vermenigvuldig deze cijfers met 1,44 jaar – de gemiddelde duur van de zorg voor vrouwen, volgens de studie – en deze cijfers kunnen snel oplopen.

Medicare en Medicaid

Overheidsprogramma's zoals Medicare en Medicaid zijn lastig. Medicare kan sommige uitgaven voor langdurige zorg dekken, maar alleen voor de eerste 100 dagen. Medicare betaalt niet voor bewarende zorg - thuiszorg op lange termijn. Medicaid betaalt voor langdurige zorg, maar u moet zich financieel kwalificeren. Ook hebben de meeste instellingen voor langdurige zorg in mijn ervaring slechts een bepaald aantal Medicaid-bedden beschikbaar.

Een landgoed uitgeven om in aanmerking te komen voor Medicaid is een manier om te betalen voor langdurige zorg, maar het is naar mijn mening niet ideaal.

Het risico dat de door u gewenste faciliteit niet beschikbaar is voor Medicaid-ontvangers, doemt groot op. Ook, om in aanmerking te komen voor Medicaid, kan je financieel berooid achterblijven, niet ideaal na een leven lang werken. Ten slotte kunnen de regels voor Medicaid veranderen. Voor sommigen is Medicaid de enige optie. Voor anderen, die tijd aan hun zijde en de beschikbare middelen hebben, is dit het moment om te beginnen met plannen.

Voer de pensioenprojecties uit

De eerste stap bij het uitstippelen van een roadtrip op een GPS is het invoeren van uw start- en bestemmingspunt. Hetzelfde geldt voor de planning van pensionering en langdurige zorg. Als ik een nieuwe klant aanneem, bekijken we altijd de pensioenprognoses. We beginnen met een ideaal scenario. Dit kan betekenen dat beide echtgenoten een lang en gelukkig leven leiden. Of het kan betekenen dat er geen langdurige zorg nodig is. Daarna speel ik een reeks 'wat-als'-scenario's. Wat als de man vroeg overlijdt? Welke gevolgen heeft dat voor hun pensioen? Wat als een vrouwelijke cliënt 100 wordt? Zal ze genoeg hebben om van te leven? Wat als een alleenstaande vrouw langdurige zorg nodig heeft voor dementie? De ziekte van Alzheimer en dementie kunnen jaren aanhouden en verwoestingen aanrichten in het nest van een gepensioneerde. Ik test altijd het ideale scenario.

Hieronder staat een voorbeeld. In het basis- of ideale scenario had de klant een bescheiden pensioensuccespercentage van 78% van de 100%. Hoe hoger het slagingspercentage, hoe groter de kans dat de klant niet zonder geld komt te zitten. De kans neemt echter drastisch af wanneer we op haar 86-jarige leeftijd een kosten voor langdurige zorg inpluggen voor twee jaar.

Planning voor langdurige zorg

De outputs sturen de aanbevelingen aan. Als een vrouwelijke cliënt een hoog slagingspercentage voor pensionering heeft - zelfs als de kosten voor langdurige zorg in de analyse zijn opgenomen - wil ze misschien haar toekomstige kosten voor langdurige zorg zelf verzekeren. Zelf verzekeren kan betekenen dat u een speciale beleggingsrekening voor langdurige zorg aanmaakt die uitsluitend wordt gebruikt voor toekomstige uitgaven voor langdurige zorg. Deze rekening kan een effectenrekening of een IRA- of gezondheidsspaarrekening zijn, indien beschikbaar. De kosten van langdurige zorg zijn in de loop der jaren met zo'n 3% tot 5% gestegen, een gediversifieerde portefeuille is een slimme manier om gelijke tred te houden met de inflatie.

Als een vrouwelijke cliënt een bescheiden mate van pensioensucces heeft, zoals in het bovenstaande voorbeeld, kan de planning iets anders zijn. De vrouw in dit voorbeeld wil misschien de huidige uitgaven verlagen om meer te sparen voor de toekomst. Ze wil misschien ook de verzekering voor langdurige zorg herzien. Ik kan in dit scenario een combinatie van beide aanbevelen:zelfverzekering en een kleine polis voor langdurige zorg. De verzekering voor langdurige zorg is een vangnet en voorkomt dat ze haar nestei volledig leegraakt in het geval van een langdurige, langdurige ziekte.

Sommige staten bieden ook 'partnerschapsplannen' aan. Een partnerschap voor langdurige zorg is een particuliere verzekering met een speciaal voordeel. Het plan stelt een persoon in staat om een ​​deel van het nestei te houden en toch in aanmerking te komen voor Medicaid. Als een langetermijnzorgplan van een partnerschap bijvoorbeeld $ 300K aan uitkeringen voor langdurige zorg betaalt, kan $ 300.000 aan persoonlijke investeringen of contanten worden uitgesloten van de Medicaid-kwalificatieberekening. Dit is handig als u Medicaid toch nodig heeft om langdurige zorg te betalen.

Partnerschapsplannen hebben specifieke beleidsbepalingen zoals inflatiebescherming. Het is het beste om hulp te zoeken bij een gekwalificeerde agent die bekend is met partnerschapsplannen.

Andere implicaties voor de planning

Vrouwen kunnen ook overwegen om het nemen van de sociale zekerheid uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar. Als vrouwen langer leven, kunnen de extra voordelen die worden opgebouwd door te wachten, helpen bij langdurige zorg. Vrouwen met een meer verdienende echtgenoot willen misschien de best verdienende echtgenoot aanmoedigen om indien nodig uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar. Wanneer de best verdienende echtgenoot overlijdt, kan de weduwe in de hogere uitkering stappen.

De gemiddelde break-even leeftijd ligt over het algemeen rond de 77-83 voor de sociale zekerheid. Als een persoon langer kan leven dan 83, des te meer dollars en zin het is om het verzamelen uit te stellen tot de leeftijd van 70 jaar.

Tot slot is het op orde krijgen van de juiste boedeldocumenten een must. Vrouwen – en mannen – moeten een volmacht (POA) hebben. Een POA geeft een vertrouwd persoon de mogelijkheid om cheques uit te schrijven en geld te sturen om te betalen voor langdurige zorg. Vrouwen en mannen moeten ook een "vertrouwd contact" hebben op al hun beleggingsrekeningen. Een vertrouwd contact kan geen geld afhandelen, maar wordt op de hoogte gesteld bij vermoeden van ouderenmishandeling of fraude.

De moraal van het verhaal is om te beginnen met plannen! Vooral vrouwen moeten nadenken over de impact die een langer leven kan hebben op hun pensioen. Begin met het uitvoeren van de pensioenprognoses. Speel de "wat-als"-scenario's. Hoe meer een potentiële klant uitstelt, hoe minder opties er over het algemeen beschikbaar zijn. Een verandering in gezondheid kan ervoor zorgen dat iemand niet in aanmerking komt voor een langdurige zorgverzekering. Het uitstellen van sparen voor toekomstige uitgaven voor langdurige zorg kan leiden tot minder groei van de investering.

Als het op plannen aankomt, is geduld vaak geen schone zaak. Het uitstellen of weggooien van het blikje kan kostbaar zijn.

Voor meer informatie of om uw pensioen en langdurige zorg te bespreken, kunt u mij een e-mail sturen op [email protected].

Verder lezen:3 manieren om te betalen voor langdurige zorg