Voor veel gepensioneerden wordt de term 'langdurige zorg' meestal geassocieerd met een verpleeghuis. Naarmate we ouder worden, is de kans groter dat we in de toekomst langdurige zorg nodig zullen hebben. Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services zal 70% van de 65-plussers op enig moment in hun leven langdurige zorg nodig hebben.
Het ergste is dat velen de noodzaak om te plannen niet (of niet willen) bespreken totdat het mogelijk te laat is. Het goede nieuws is dat je veel opties hebt, maar dat je misschien een beetje creatief moet zijn. Neem als voorbeeld een van mijn klanten. Vijftien jaar geleden, op 60-jarige leeftijd, had ze een verzekering voor langdurige zorg gekocht en in de loop der jaren had ze ongeveer $ 45.000 aan premies betaald voor een uitkering voor langdurige zorg van $ 7.600 per maand met een eigen risico van 90 dagen (bekend als een "eliminatieperiode"). De polis had een limiet van vijf jaar, met een totale uitbetalingsmogelijkheid van $456.000.
Nu, op 75-jarige leeftijd, maakte ze zich zorgen over de stijgende kosten van haar verzekeringsdekking en de mogelijkheid dat ze de polis nooit zou gebruiken en niets zou krijgen voor al het geld dat ze aan premies betaalde. Ze had $ 200.000 op een bank-cd die ze niet nodig had voor haar levensonderhoud, dus kwamen we met een alternatief plan. Ze sloot haar oude langetermijnzorgplan af en gebruikte de $ 200.000 om het te vervangen door een maandelijkse langdurige zorguitkering van $ 8.800 met een eliminatieperiode van 0 dagen gedurende vier jaar (een totale uitbetaling van $ 422.000). Bovendien zouden haar kinderen, als ze de uitkering nooit gebruikt, een overlijdensuitkering van $ 211.000 ontvangen (teruggave van haar aanbetaling en minimale rente).
Dus, hoe kunt u zich voorbereiden op de kosten van langdurige zorg? Hier zijn zes opties:
De meest voor de hand liggende keuze, maar daar hangt wel een flink prijskaartje aan. Uit een in juni 2017 uitgevoerd onderzoek naar de kosten van zorg van Genworth bleek de nationale mediaan voor de volgende diensten:
Door hogere arbeidskosten en strengere wetten zijn en zullen de kosten blijven stijgen. Ook al is thuiszorg betaalbaarder dan in een verpleeghuis, je kunt nooit anticiperen op toekomstige behoeften.
Veel gepensioneerden denken dat Medicare zal betalen voor hun langdurige zorg. Helaas is dit niet waar en vaak een van de grootste misvattingen. Hoewel Medicare sommige thuis- en verpleeghuiszorg dekt, is het alleen voor revalidatiedoeleinden en niet gecategoriseerd als langdurig.
Als je een veteraan bent, is er een pensioen met hulp en begeleiding beschikbaar. De bedragen zijn afhankelijk van of u:alleenstaand bent (tot $ 1.830 per maand); getrouwd (tot $ 2.170 per maand); of een langstlevende echtgenoot van een veteraan (tot $ 1.176 per maand). Er zijn bepaalde voorwaarden waaraan moet worden voldaan, zoals een bewijs van betekening en een doktersbeoordeling, om de uitkering te ontvangen.
Gepensioneerden kunnen ook hun door de staat gerunde Medicaid-programma voortzetten om de kosten van langdurige zorg te dekken. Maar kwalificeren voor Medicaid is niet eenvoudig, omdat het gebaseerd is op federale armoederichtlijnen. Als u alleenstaand bent, ligt de inkomensgrens, afhankelijk van de staat waarin u woont, rond de $ 2.000 per maand en uw vermogen (exclusief de waarde van uw huis en voertuig) mag niet hoger zijn dan ongeveer $ 2.000. Echtparen kunnen een vermogen hebben tot $ 120.900. Zorg ervoor dat u een oudere advocaat met ervaring gebruikt als u besluit deze route te volgen.
Het plannen van langdurige zorg via overheidsuitkeringen kan een uitdagende taak zijn, vooral voor stellen.
Deze keuze bestaat al tientallen jaren, maar is niet meer zo kosteneffectief als vroeger. Voor een gepensioneerde die ervoor kiest om vandaag een traditionele langdurige zorgverzekering af te sluiten, kan dit in de toekomst tot spijt leiden. Waarom? Met stijgende polispremies en strengere staatsreserve-eisen, is er niet meer een overvloed aan verzekeringsmaatschappijen om uit te kiezen.
Bovendien zou uw traditionele verzekering voor langdurige zorg vandaag geen waarde hebben als deze afloopt of als u overlijdt, tenzij er in het verleden een retour-of-premium-rijder is gekocht (een functie die niet wordt aangeboden op nieuwere polissen).
Een optie die gepensioneerden gebruiken, is een gecombineerde levensverzekering met uitkeringen voor langdurige zorg (ook bekend als een "rijder"). Er zijn niet alleen vergelijkbare functies beschikbaar (bijv. inflatiebescherming en verschillende eliminatieperiodes om uit te kiezen), maar als u voortijdig overlijdt, ontvangen uw begunstigden een belastingvrije uitkering bij overlijden.
Het grootste verschil waar u rekening mee moet houden, is of de polis een chronische ziekte of langdurige zorg heeft. Een competente financieel adviseur die goed thuis is in langdurige zorg, kent het verschil tussen beide.
Net als eerder vermeld, kan een gecombineerde lijfrente met uitkeringen voor langdurige zorg een hoger bedrag in dollars of een mildere acceptatie bieden in plaats van een belastingvrije uitkering bij overlijden.
Momenteel aangeboden door een select aantal verzekeringsmaatschappijen, is de sleutel om ervoor te zorgen dat het wordt geclassificeerd als langdurige zorg. Sommige financieel adviseurs verkopen lijfrentepolissen met een dubbele uitkering (ook bekend als een "thuiszorgverdubbelaar") die maximaal vijf jaar uitbetalen en niet als langdurige zorg worden beschouwd.
Als u een bestaande levensverzekering hebt, of deze nu tijdelijk of permanent is, is dit juridisch gezien een actief met eigendomsrechten. Levensverzekeringen bevatten een soort waarde die vaak niet wordt herkend. In feite zou u uw levensverzekering kunnen laten vervallen omdat deze niet langer nodig is, maar had u deze kunnen omzetten in een uitkering voor langdurige zorg. Veel gepensioneerden, waaronder een van mijn eigen klanten, gebruiken hun bestaande levensverzekeringspolissen als onderpand om hun toekomstige behoeften aan langdurige zorg te financieren.
Mijn 76-jarige cliënt had een levensverzekering met een uitkering bij overlijden van $ 1,2 miljoen waarop hij $ 35.000 aan jaarlijkse premies betaalde. De polis had een zeer minimale contante waarde en hij overwoog het te laten vervallen. Door een levensverzekering van Medicaid te gebruiken, kon hij zijn levensverzekeringspolis inruilen voor ongeveer $ 350.000 aan langdurige zorg om in de toekomst de kosten van thuiszorg, begeleid wonen of verpleeghuis te betalen.
Het is nooit te vroeg om langdurige zorg te plannen, dus zorg ervoor dat u dit opneemt in uw financiële plan als u met pensioen gaat.
Denk je eraan om te betalen voor langdurige zorg van je IRA? Denk nog eens na.
Maak uw pensioenplan rampenbestendig
Langdurige zorgverzekering – kopen of niet kopen?
Een gids voor vrouwen voor langdurige zorg
Het raadsel van de langdurige zorg
Als je betaalt voor langdurige zorg, heb je maar vier opties
Is de verzekering voor langdurige zorg fiscaal aftrekbaar?