Voor het eerst ontmoet de generatie Long-Term Care (LTC) de generatie 401(k). Dit geeft helaas veel mensen het valse vertrouwen dat ze op een dag hun toekomstige zorg kunnen betalen via hun pensioensparen, om uiteindelijk het ruwe ontwaken te ontdekken vanuit een fiscaal perspectief dat hen te wachten staat.

Er is echter iets anders dat een nieuwe belangrijke overweging is voor de gepensioneerde van vandaag:LTC-planning. Om hier niet te hyperbolisch te worden, maar we plannen nu voor het eerst een concept waarbij we stoppen met werken en nog 30 jaar leven. Neem even de tijd om dat echt te laten bezinken ...

De medische vooruitgang is enorm, en het is prachtig hoe lang we allemaal leven. Dit betekent natuurlijk dat het steeds waarschijnlijker wordt dat we in de jaren 80 en 90 zullen leven en dus op de een of andere manier voortdurend uitgebreide, deskundige zorg nodig hebben. Die zorgkosten gaan voor de gepensioneerden van vandaag zo veel verder dan het concept van 'stickershock'. Ze begrijpen het letterlijk niet!

Het eerste dat u moet doen, is u over het onderwerp informeren. Je moet begrijpen:

1. Het grote verschil tussen Medicare die een basisverzekering biedt en LTC-kosten die uit je zak komen.
2. De verschillende opties die u heeft voor uw zorg en waar u deze zorg nodig heeft.
3. De verwachte kosten van de verschillende vormen van zorg, en hoe ze eruit zullen zien als je ze nodig hebt.

Een probleem voor spaarders in het midden

Als u eenmaal een algemeen begrip heeft, kunt u nu bekijken hoe dit wel (of niet) zal werken met uw eigen pensioenplan. Als u helaas geen geld heeft gespaard voor uw pensioen, dan zullen de zorgkosten voor u hoogstwaarschijnlijk worden verstrekt via Medicaid (die momenteel erg ondergefinancierd is, met niet de beste faciliteiten ter wereld, zelfs als u er wel in bent gekomen). Als u enkele miljoenen dollars heeft gespaard op rekeningen na belastingen, niet-pensioenrekeningen, dan betekent alleen de inkomsten uit uw geld dat u zich kunt verzekeren en dat het goed komt als dit u op een dag overkomt.

Ik spreek met de gepensioneerde die tussen een paar honderdduizend en een paar miljoen dollar heeft, waarvan sommige of het grootste deel in pensioenrekeningen vóór belasting, zoals traditionele 401 (k) s en IRA's. Dit betekent dat ik met een enorm aantal van jullie spreek dat met pensioen gaat. Laten we hier een beeld schetsen ...

De mentaliteit van "het zal mij nooit gebeuren" kan veel mensen plagen, en het gaat niet goed wanneer er zich een LTC-gebeurtenis voordoet, omdat het uw pensioensparen kan aantasten. Gemiddeld bijna 70% van de 65-jarigen zal uiteindelijk een vorm van langdurige zorg nodig hebben, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services (HHS). HHS schat ook dat 20% LTC meer dan vijf jaar nodig heeft. Volgens een Genworth Cost of Care-enquête uit 2018 bedragen de nationale mediane maandelijkse kosten voor dagbehandeling voor volwassenen, begeleid wonen en zorg voor privékamers respectievelijk $ 1.560, $ 4.000 en $ 8.365. Maar vergeet niet dat inflatie invloed kan hebben op deze mediane maandelijkse kosten, evenals op de locatie waar u met pensioen gaat.

Mogelijke fiscale gevolgen

Belastingplanning bij pensionering is iets waar we ons erg op focussen, omdat het de eerste keer in iemands leven is dat hij kiest waar hij zijn inkomen vandaan haalt. Afhankelijk van waar ze geld vandaan halen tijdens hun pensionering, kan dit drastische verschillen betekenen in de belastingen die ze betalen. Elke dollar die u uit uw pensioenrekeningen vóór belastingen haalt, is belastbaar inkomen, en hoe meer u in een jaar opneemt, hoe groter de kans dat u zich stort op steeds hogere belastingtarieven.

Kunt u zich het afschuwelijke belastingresultaat voorstellen als u dat soort dollars in een enkel jaar moet ophalen om de exorbitante LTC-kosten te dekken? Hierdoor kunt u uiteindelijk het dubbele of driedubbele belastingtarief op dat 401(k)-geld betalen - of een andere manier om het te zeggen, is dat u uw account twee of drie keer zo snel kunt leegmaken!

Als je denkt dat dat het ergste is, denk dan nog eens goed na. Onze belastingtarieven zijn momenteel historisch laag en onze staatsschuld historisch hoog. Hoewel niemand weet wat de belastingtarieven in de toekomst zullen zijn, moeten we allemaal voorzichtig genoeg zijn om de mogelijkheid te overwegen dat ze hoger zijn - en zelfs veel hoger dan ze nu zijn.

De gedachte dat deze hele generatie dit pas beseft als het te laat is, en dat er op een dag een LTC-gebeurtenis plaatsvindt, doet me huiveren. Als mensen eenmaal zien wat voor belasting ze uiteindelijk gaan betalen, denk ik dat ze de strategie zullen opgeven en wanhopig andere dingen zullen proberen.

Dit kan ertoe leiden dat veel mensen hun huis verkopen om na belastinggeld te kunnen profiteren van de zorg. Het is duidelijk dat dit verwoestend is voor veel mensen die lang en hard voor hun huis hebben gewerkt en niet gedwongen willen worden het huis uit te gaan, en ook niet in staat zijn om die huizen door te geven aan hun kinderen en geliefden. Anderen hebben die optie misschien niet, en familieleden zullen gedwongen worden om hen op te nemen. Dit kan een enorme hoeveelheid emotionele, fysieke en psychologische schade veroorzaken bij de zorgverleners die niet bereid zijn om deze taak op zich te nemen.

Wat moet je doen om je nu voor te bereiden?

Als je nog steeds aan het werk bent en spaart, raad ik je altijd aan om je geld te diversifiëren in verschillende belastingcategorieën. Spaar niet alleen al uw geld in uw voorbelasting 401 (k), maar spaar ook op Roth-rekeningen en niet-pensioenrekeningen om na uw pensionering middelen op te bouwen na belasting. Als u al met pensioen bent, kunt u Roth-conversies bekijken. Raadpleeg uw financiële en belastingadviseurs wanneer u naar deze strategieën kijkt.

Een andere optie is om een ​​LTC-verzekering af te sluiten. Houd er rekening mee dat een LTC-verzekering niet voor iedereen geschikt is, en zelfs als het een goed idee is voor uw situatie, moet u heel voorzichtig zijn met het bedrag, het type en het specifieke product dat u koopt. Dat gezegd hebbende, het is absoluut iets waar de gepensioneerde van vandaag naar moet kijken, omdat het kopen van een LTC-verzekering kan helpen om twee belangrijke dingen te bereiken:

1. Het dwingt iemand om de toekomstige waarschijnlijkheid van deze risico's te erkennen en op een dag een plan op te stellen om er rekening mee te houden.
2. De voordelen worden belastingvrij uitbetaald !

Samengevat, als u uw pensioenrekeningen als een LTC-strategie beschouwt, kan dit u op een dag achterlaten met wat mijn klanten hebben samengevat als drie hoofdopties, meestal:

1. Je betaalt een schokkend bedrag aan belastingen.
2. U verkoopt andere activa die u liever niet had.
3. Je zou uiteindelijk een last voor je gezin kunnen worden.

De moraal van het verhaal is om niet de struisvogelbenadering te volgen en je kop in het zand te steken als het gaat om het onderwerp LTC. Want je weet maar nooit, het kan jou of een geliefde overkomen. Dit is heel reëel en kan financieel verwoestend zijn als je er geen plan en strategie voor hebt.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Epstein en White Financial LLC, een geregistreerd beleggingsadviseur.

CA-verzekeringsnummer:OH26322