Als we met mensen praten over het belang van planning voor langdurige zorg, is de meest voorkomende reactie:"Het zal mij niet gebeuren", of:"Ik ga niet in een verpleeghuis wonen."

Maar de realiteit is dat een langdurige zorggebeurtenis in je leven heel goed mogelijk is, en de definitie van langdurige zorg is breder dan wonen in een verpleeghuis. Kort gezegd betekent het dat u hulp nodig heeft bij twee of meer van uw zes dagelijkse activiteiten (baden, continentie, aankleden, eten, toiletbezoek en verplaatsen). Volgens de U.S. Administration on Aging zal 70 procent van de 65-plussers statistisch gezien gedurende hun leven een vorm van langdurige zorg nodig hebben.

Dus voor mensen die denken dat het hen niet zal overkomen, zeggen de kansen anders. Daarom is het belangrijk dat mensen rekening houden met de kosten van langdurige zorg en hoe ze dat risico gaan beheersen.

Helaas dekken de ziektekostenverzekering en Medicare geen kosten voor langdurige zorg. Medicaid zal dat doen, maar alleen voor Amerikanen met een lager inkomen. Langdurige zorg is duur en de prijs stijgt voortdurend. Volgens de jaarlijkse Cost of Care Survey van Genworth stegen de kosten voor faciliteiten en diensten aan huis van 2004 tot 2020 met gemiddeld 1,88% tot 3,8% per jaar. In 2020 toonde de enquête aan dat de gemiddelde jaarlijkse kosten van een privékamer in een verpleeghuis in de VS was $ 105.850; een begeleid wonen faciliteit liep $ 51.600; een thuiszorghulp was $ 54.912.

Dit zijn de vier keuzes die men kan maken bij het beheersen van het risico op langdurige zorg:

Zelfverzekering

Kortom, dit betekent dat u voldoende activa heeft, zodat als u of uw echtgenoot langdurig zorg krijgt, het geld beschikbaar is om die kosten uit eigen zak te dekken. Realiseer je dat als je je vermogen aan het uitgeven bent om een ​​langdurige zorggebeurtenis te dekken, er minder of geen over zal zijn om je oude doelen te bereiken. De kosten van zorg kunnen aanzienlijk zijn. Gemiddeld hebben mannen iets minder dan drie jaar zorg nodig en vrouwen iets minder dan vier jaar. Voor mensen die zorg nodig hebben vanwege een cognitieve stoornis (dementie, Alzheimer, etc.) kan de benodigde zorg aanzienlijk langer zijn. Met de nationale gemiddelde kosten van een thuiszorghulp of begeleid wonende faciliteit die meer dan $ 50.000 per jaar schommelen, kunnen de kosten van langdurige zorg gemakkelijk enkele honderdduizenden dollars overschrijden.

Vertrouw op vrienden en familie

Voor sommige gezinnen is dit een goede keuze. Misschien hebben de kinderen een huis gekocht met een tweede grote slaapkamer op de begane grond, zodat wanneer hun ouders de leeftijd bereiken waarop ze niet voor zichzelf kunnen zorgen, ze naar die begane grond kunnen verhuizen en de kinderen er zijn om voor hen zorgen. Als vertrouwen op uw vrienden en familie uw manier is om dat risico te beheersen, raad ik u ten zeerste aan om met hen te praten en hen te laten weten wat uw wensen zijn.

Vertrouw op Medicaid

Een van de uitdagingen bij het vertrouwen op Medicaid is dat je behoorlijk verarmd moet zijn om in aanmerking te komen voor hulp. Hoewel het per staat verschilt, heb je als je alleenstaand bent een inkomen nodig van minder dan ongeveer $ 2.400 per maand en meestal slechts $ 2.000 aan telbare activa.

Een andere uitdaging is dat als Medicaid uw rekeningen betaalt, het zal dicteren welk type zorg u krijgt en van wie u het krijgt. Een opmerking die we van mensen horen is dat ze het huis, en/of andere waardevolle bezittingen, willen achterlaten voor hun kinderen. Als u uiteindelijk Medicaid-hulp nodig heeft, komt Medicaid na uw nalatenschap na uw overlijden en probeert het terugbetaald te krijgen, wat betekent dat het huis dat u probeerde na te laten aan uw kinderen moet worden verkocht (in de meeste staten). Medicaid zal moeten worden terugbetaald en uw kinderen krijgen misschien niet veel van wat dan ook.

Als Medicaid uw keuze is, moet u proactief zijn en samenwerken met een advocaat die bekend is met de Medicaid-wetten die de activa die u wilt doorgeven, kunnen beschermen. En u moet die bescherming minstens vijf jaar krijgen voordat u Medicaid-hulp krijgt. Medicaid heeft een terugblikperiode van vijf jaar, en hier zijn de basisprincipes van hoe het werkt:

• Medicaid heeft een activa- of resourcelimiet voor degenen die zich aanmelden.
• De terugblikperiode van Medicaid is bedoeld om te voorkomen dat aanvragers activa weggeven in een poging om de activalimiet te halen.
• Alle activaoverdrachten binnen de periode van vijf jaar worden beoordeeld en als de regel is geschonden, wordt een boeteperiode ingesteld. Tijdens deze strafperiode zou een persoon die normaal in aanmerking zou komen voor Medicaid geen voordelen kunnen ontvangen.
• Als iemand echter activa schenkt of overdraagt ​​vóór de periode van vijf jaar, is er geen boete.

Een verzekeringsproduct kopen

U kunt dit op verschillende manieren doen:een traditionele langdurige zorgpolis; een vorm van levensverzekering met een versnelde uitkering; of een hybride langdurige zorgpolis die een combinatie is van een levensverzekering en een langdurige zorgverzekering.

Traditionele verzekering: Met traditionele langdurige zorgverzekeringen is een nadeel dat uw premies niet vastzitten - wat betekent dat ze in de loop van de jaren kunnen stijgen, soms aanzienlijk - en als u de polis opzegt, verliest u alle premies die u hebt betaald. De meeste mensen kopen lang - termijnzorgverzekering als ze achter in de vijftig en zestig zijn. Meestal hoeven we die polissen pas te gebruiken als we in de 80 zijn, wat betekent dat we onszelf voorbereiden op het doen van premiebetalingen, die mogelijk 20 jaar of langer kunnen stijgen. Wanneer u de polis aanschaft, is deze misschien betaalbaar, maar 10 tot 15 jaar later kunt u op het punt komen waarop u geen premie meer wilt betalen of het zich niet kunt veroorloven.

Levensverzekering met een versnelde uitkering: Als nalatenschap belangrijk voor u is en u behoefte heeft aan de uitkering bij overlijden, dan is een levensverzekering met een versnelde uitkering wellicht een goede optie. Hiermee kunt u belastingvrij lenen tegen de overlijdensuitkering om de kosten van langdurige zorg te dekken. En als u dan overlijdt, krijgt degene die u als begunstigde heeft genoemd een belastingvrije uitkering bij overlijden.

Een hybride beleid voor langdurige zorg: Met een hybride polis zijn uw premie en voordelen gegarandeerd en vooraf bekend. U kunt ervoor kiezen om één premie te betalen en klaar te zijn, of uw premiebetalingen uit te spreiden over een periode van drie jaar, vijf jaar, zeven jaar of tien jaar. Normaal gesproken heeft u op elk moment nadat uw premie volledig is betaald, de mogelijkheid om de polis te annuleren en al uw geld terug te krijgen. Als je geluk hebt en je hoeft nooit gebruik te maken van de uitkeringen voor langdurige zorg, dan wordt alles met een hefboomeffect en belastingvrij doorgegeven aan je genoemde erfgenamen. Omdat het een hybride polis is, zelfs als u alle uitkeringen voor langdurige zorg gebruikt, is er bij uw overlijden nog steeds een belastingvrije uitkering bij overlijden die wordt uitbetaald aan uw genoemde begunstigden.

De gegevens laten zien dat we langer leven en dat naarmate we ouder worden, we achteruit gaan. Het loont de moeite om proactief geld te positioneren, zodat u over de activa beschikt, als en wanneer u langdurige zorg nodig heeft.

Dan Dunkin heeft bijgedragen aan dit artikel.

LTC-rijders (Long Term Care) kunnen een extra vergoeding vragen en LTC-rijders (Long Term Care) zijn onderworpen aan deelnamevereisten. De informatie en meningen in dit materiaal zijn verstrekt door derden en zijn verkregen uit bronnen die betrouwbaar worden geacht, maar nauwkeurigheid en volledigheid kunnen niet worden gegarandeerd. Ze worden alleen voor informatieve doeleinden gegeven en zijn geen uitnodiging om een ​​van de genoemde producten te kopen of te verkopen. De informatie is niet bedoeld om te worden gebruikt als enige basis voor financiële beslissingen, en mag ook niet worden opgevat als advies dat is ontworpen om aan de specifieke behoeften van de individuele situatie te voldoen. Ons bedrijf is niet aangesloten bij de Amerikaanse overheid of het federale Medicare-programma.