Maar het aflossen van studieleningen en het kopen van een huis hoeven elkaar niet uit te sluiten

Het kopen van een huis kan een luchtkasteel lijken als je voor duizenden, tienduizenden of zelfs honderdduizenden uitstaande studieleningen staat. Volgens onderzoek uit de sector zijn studenten die in 2016 zijn afgestudeerd, gemiddeld $ 37.172 aan studieleningen verschuldigd.

Met schulden beladen Amerikanen  zijn begrijpelijkerwijs preuts over het aangaan van hypotheekschulden bovenop wat ze al verschuldigd zijn.

Maar het aflossen van studieleningen en het kopen van een huis hoeven elkaar niet uit te sluiten. In feite is het normaal om meerdere spaardoelen te hebben, zoals het kopen van een huis en schuldenvrij zijn. Kredietverstrekkers zijn ook gewend om met potentiële klanten om te gaan die andere vormen van schulden hebben.

Kortom, een huis kopen terwijl je studieleningen afbetaalt, ligt binnen handbereik. Het kost misschien wat meer moeite, maar je kunt absoluut beginnen met sparen voor een aanbetaling terwijl je op de hoogte blijft van je studieleningen - als je de juiste aanpak gebruikt.

Hier zijn enkele dingen die u kunt doen om huiseigenaar te worden terwijl u uw studieleningen aflost.

Kies je stad

We kunnen niet altijd kiezen waar we wonen. Banen en gezinsverplichtingen kunnen vaak bepalen waar we landen en waar we uiteindelijk een huis kopen. Waar u ook besluit te kopen, het is van cruciaal belang om uw opties te onderzoeken.

Krijg eerst een goed idee van hoeveel uw droomhuis kost in de gebieden waar u naartoe wilt verhuizen. Neem een ​​paar weken de tijd om door sites met onroerendgoedlijsten zoals Trulia of Zillow te bladeren, open huizen bij te wonen en te kijken wat mensen zeggen op chatborden in elke stad. Als u slechts een paar kilometer verderop wilt verhuizen, is het toch de moeite waard om met huiseigenaren in de buurt te praten. Dit alles zou u in staat moeten stellen een ruwe schatting te maken van wat uw ideale huis zal kosten.

Het nationale gemiddelde voor een huis is momenteel $ 205.100. Maar er is een breed scala aan prijzen, afhankelijk van uw staat en locatie. Volgens Zillow was de mediane waarde van een huis in Seattle, Washington in december 2017 bijvoorbeeld $ 708.000 en $ 136.000 in Columbus, Ohio.

Denk aan uw aanbetaling en andere kosten

U moet een specifiek bedrag in dollars in gedachten hebben om te beginnen met sparen voor een aanbetaling. Door naar een concreet aantal te werken, voorkom je dat je aanzienlijk onder- of te veel spaart.

Bedenk vervolgens hoeveel u op uw huis wilt neerleggen. Hoewel de minimale aanbetaling voor een conventionele lening doorgaans 20% is, kan dit naar verluidt slechts 5% zijn. Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) vereist daarentegen slechts een aanbetaling van 3,5%. FHA-leningen worden ondersteund door de overheid, dus banken en andere hypotheekverstrekkers zullen eerder bereid zijn klanten aan te nemen met meer bescheiden middelen of minder dan perfect krediet.

Omdat FHA-leningen klanten accepteren met een kredietscore van slechts 580, rekenen kredietverstrekkers een maandelijkse hypotheekverzekeringspremie en over het algemeen hogere rentetarieven.

Als u de standaard aanbetaling van 20% niet kunt betalen en u slechts 5% tot 10% van de totale kosten kunt neerleggen, dan brengen kredietverstrekkers u elke maand een particuliere hypotheekverzekering (PMI) in rekening. Dat kan volgens Bankrate.com jaarlijks tussen de 0,3% en 1,5% van de totale lening kosten. Je betaalt dit bovenop je normale hypotheekbetaling, totdat je 22% overwaarde in je huis hebt bereikt.

Voor een huis van $ 200.000 met een aanbetaling van 5% van $ 10.000, zou dat een extra $ 79,16 per maand zijn, of $ 950 per jaar, uitgaande van een PMI van 0,5%.*

U moet echter voor meer sparen dan alleen de aanbetaling. De hypotheekverstrekker brengt ook afsluitingskosten in rekening, dit is wat u betaalt om de lening af te ronden. Deze kosten variëren meestal tussen 2% en 5% van de totale lening en kunnen duizenden meer toevoegen aan het uiteindelijke bedrag. Huisinspecties zijn optioneel, maar worden ten zeerste aanbevolen, zodat u geen citroen koopt. Deze lopen meestal van $ 200 tot $ 400 of meer, afhankelijk van de grootte van het huis.

Zorg ervoor dat u ook verhuiskosten, nieuw meubilair en andere kosten berekent. Als u onmiddellijke wijzigingen in het huis wilt aanbrengen, zoals het schilderen van de slaapkamers of het afwerken van de kelder, neem deze schattingen dan op in uw budget.

Begin met het wijzigen van uw betalingsplan

Moeite om genoeg geld in uw budget te vinden om op te bergen? Probeer de afbetalingen van je studielening te verlagen en het verschil te besteden aan je aanbetaling.

Mensen met federale studieleningen kunnen hun betalingsplan vaak wijzigen in een uitgebreid of inkomensafhankelijk plan, waardoor uw maandelijkse betaling wordt verlaagd. Als u momenteel de standaardtermijn van 10 jaar gebruikt, kunt u uw maandelijkse betaling verlagen door over te stappen op een inkomensafhankelijk abonnement.

Met deze lagere maandelijkse betalingen kunt u meer sparen voor een aanbetaling. Het enige nadeel is dat leners meer rente zullen betalen tijdens dit plan, en het kan uw terugbetaling met jaren verlengen.

Zodra je je huis hebt gekocht, moet je terugschakelen naar het vorige abonnement.

Belangrijke opmerking : Mensen met studieleningen van particuliere aanbieders kunnen hun aflossingsschema mogelijk niet wijzigen. Desalniettemin moeten ze nog steeds hun leningbeheerder bellen om te vragen.

Bij sommige hypotheekverstrekkers kunt u zelfs uw studieleningen in uw hypotheek opnemen. Dit kan uw betalingen vereenvoudigen en het mogelijk maken om een ​​hypotheek te krijgen terwijl u nog studieleningen hebt. Er zijn echter nadelen aan deze benadering.

Een nadeel is dat hoewel je betalingen op je studieleningen vaak kunt uitstellen, je dat niet meer kunt doen zodra je studielening onderdeel wordt van de hypotheek. (Te laat betalen van je hypotheek kan leiden tot wanbetaling en mogelijk het verlies van je huis.) Raadpleeg zeker een belastingspecialist als je van plan bent je studieschuld mee te nemen in je woninghypotheek en voor alle andere vragen over het eigenwoningbezit.

Automatiseer naar uw doel

Uw aanbetaling op uw dagelijkse betaalrekening houden, is als het opslaan van cookies op het aanrecht. Als je die enorme stapel spaargeld ziet, kom je misschien in de verleiding om het uit te geven. Om die impuls te vermijden, hebben mijn man en ik onze aanbetaling op een aparte spaarrekening gezet. We kunnen er geen cheques van uitschrijven, en hoewel de rente laag is, krijgen we elke maand een paar dollar die we niet op een gewone betaalrekening zouden hebben.

Je kunt ook een beleggingsrekening opzetten, met het oog op het geld er in 5 tot 10 jaar uit. Er is marktrisico als het gaat om beleggen versus sparen, maar u kunt profiteren van samengestelde bedragen en dividenden. Vergeet niet dat u belasting moet betalen over uw winst wanneer u klaar bent om het te gebruiken voor uw aanbetaling.

Automatische overboekingen instellen

Mijn man en ik gebruiken momenteel automatische overschrijvingen om te sparen voor onze aanbetaling. Elke maand verplaatsen we $ 1.800 van onze algemene betaalrekening naar ons betalingsfonds. We gebruiken twee verschillende banken:de ene voor onze dagelijkse controle en de andere voor onze langetermijnspaardoelen, inclusief onze aanbetaling.

Het opzetten van de overboeking duurde maar een paar minuten, maar het is van cruciaal belang geweest om ervoor te zorgen dat we elke maand consistent besparen - en we komen niet langer in de verleiding om onze aanbetalingen uit te geven aan een nieuwe portemonnee of tv.

Ik vind het geweldig om de balans elke maand te zien groeien en te weten dat elke dollar ons steeds dichter bij onze droom brengt om een ​​eigen huis te bezitten.