Als je de latere jaren van je leven nadert, begin je misschien te overwegen hoe je het je kunt veroorloven om de kosten te dekken als u ervoor kiest om zorg te ontvangen - of u nu besluit om in uw eigen woning te blijven of naar een verzorgingshuis te verhuizen.
De kosten van deze zorg kunnen velen verrassen. Een derde van de mensen denkt dat hun ouders hun huis moeten verkopen om het te kunnen betalen, volgens een onderzoek uitgevoerd door Opinium in opdracht van Hargreaves Lansdown. Ongeveer 1 op de 10 mensen denkt dat ze de zorg van hun ouders zelf zullen moeten betalen.
Het bedrag dat u voor zorg in het latere leven moet betalen, hangt af van een aantal factoren, zoals waar u wilt wonen, de mate van zorg die u nodig heeft en hoeveel u kunt bijdragen. In dit artikel bespreken we de verschillende opties voor het betalen van zorg in het latere leven en leggen we de criteria uit om in aanmerking te komen voor toegang tot financiële steun, mocht u die nodig hebben.
De kosten van thuiszorg variëren sterk van land tot land, maar volgens Age UK ligt het gemiddelde rond de £15 per uur. U kunt deze tool voor zorgkosten en geschiktheid in Engeland gebruiken om een schatting te krijgen van de zorgkosten in uw omgeving.
Om een thuiszorgorganisatie te vinden, kan de UK Home Care Association u details geven over thuiszorgaanbieders die de gedragscode volgen, of uw plaatselijke sociale dienst voor volwassenen kan u doorverwijzen naar goedgekeurde particuliere instanties.
Hoewel u de zorg misschien zelf kunt financieren uit spaargeld of inkomsten uit uw pensioen of beleggingen, moet u misschien overwegen of u in aanmerking komt voor hulp bij het dekken van de kosten, of dat u naar andere opties moet kijken.
Om financiële ondersteuning voor thuiszorg aan te vragen, moet u een 'zorgbehoefteanalyse' doen. Uw mantelzorger, huisarts of wijkverpleegkundige kan met uw toestemming namens u verwijzen voor een beoordeling. Als blijkt dat u in aanmerking komt voor financiële ondersteuning, kan uw gemeente zorg voor u regelen. U kunt er ook voor kiezen om rechtstreekse betalingen van uw gemeente te ontvangen en zelf uw zorg te regelen. De mate waarin van u wordt verwacht dat u betaalt voor de kosten van uw thuiszorg, hangt echter af van de resultaten van uw inkomenstoets.
Om erachter te komen of u in aanmerking komt voor financiële ondersteuning van uw gemeente voor thuiszorg, moet u een 'vermogenstoets' doen. Dit zal uw financiële onafhankelijkheid beoordelen door rekening te houden met uw inkomen en spaargeld (uw "kapitaal"). Zolang u van plan bent in uw eigen huis te blijven wonen, wordt er geen rekening gehouden met de waarde van uw eigendom.
Hieronder vindt u een tabel die laat zien hoe een draagkrachttoets uw totale vermogen beoordeelt en hoe dit van invloed kan zijn op hoeveel u betaalt voor uw eigen thuiszorg.
| Uw kapitaal (exclusief uw eigendom) | Wat u moet betalen voor uw thuiszorg |
| Meer dan £ 23.250 | U moet de volledige vergoeding betalen voor uw zorg (bekend als zelffinanciering) |
| Tussen £ 14.250 en £ 23.250 | Uw gemeente financiert een deel van uw zorg en u moet bijdragen aan de rest |
| Minder dan £ 14.250 | Uw gemeente betaalt voor uw zorg |
Eigen vermogen is een optie die kan helpen om wat geld vrij te maken voor de kosten van zorg in het latere leven. Dit is meestal beschikbaar voor 55-plussers en geeft u toegang tot een deel van het eigen vermogen dat u in uw huis hebt opgebouwd in de vorm van belastingvrij geld. Het geld kan dan worden gebruikt om de kosten van uw zorg te dekken en kan worden terugbetaald door de verkoop van uw eigendom wanneer u overlijdt.
Om in aanmerking te komen voor vrijgave van het eigen vermogen, moet u uw eigen woning bezitten, hetzij hypotheekvrij of met slechts een kleine hypotheek. Er zijn twee soorten aandelenvrijgaveregelingen:een levenslange hypotheek en een huisreversieplan. U moet er rekening mee houden dat het vrijgeven van aandelen de waarde van uw nalatenschap vermindert en het bedrag dat naar de mensen gaat die als begunstigden in uw testament worden genoemd, en met een teruggaveplan voor uw huis, bezit het teruggavebedrijf uw huis geheel of gedeeltelijk. .
Voor meer details over hoe beide werken, bezoek ons artikel “Wat is equity release en hoe werkt het? – Hypotheken met vrijstelling van eigen vermogen uitgelegd”.
De kosten van zorg in een verzorgingshuis verschillen sterk in het VK. Volgens onderzoek van Legal &General kunnen de prijzen variëren van £ 621 per week in Blaenau Gwent in Wales tot £ 1.488 per week in Islington in Londen. Met 1 op de 10 mensen die na 6 jaar nog in leven zijn, zou je volgens BUPA uiteindelijk meer dan £ 193.000 kunnen betalen in de loop van je zorg, zelfs in de goedkoopste delen van het VK - en dat is zonder zelfs maar rekening houdend met jaarlijkse stijgingen van de zorgkosten.
Ervoor kiezen om uw eigendom te verkopen of te verhuren is een van de meest populaire manieren om de zorg voor later te financieren.
Volgens onderzoek van de liefdadigheidsorganisatie Independent Age hebben in 2019 meer dan 330.000 gepensioneerden hun huis verkocht om sociale zorg te betalen. De Britse regering overlegt momenteel over geplande hervormingen van de sociale zorg, die een "garantie" inhouden dat niemand die later zorg nodig heeft, zijn huis hoeft te verkopen om ervoor te betalen, maar er moet nog een beslissing worden genomen. In de tussentijd lijkt het verkopen van de gezinswoning misschien de meest verstandige optie. Als u van plan bent om te verkopen, lees dan ons artikel over hoe u de beste en goedkoopste makelaar kunt vinden om u te helpen bij het proces.
Een andere overweging kan zijn om uw gezinswoning te verhuren, zodat de huurinkomsten de kosten van uw verzorgingshuis kunnen dekken. Dit is echter niet altijd geschikt omdat huurinkomsten kunnen worden uitgeput door een aantal factoren, waaronder inkomstenbelasting, makelaarskosten, opzegtermijnen en onderhouds- en reparatiekosten. Het kan zijn dat u niet genoeg heeft om de zorgkosten te dekken, vooral als u in een duurder deel van het land woont, zoals Londen of het zuidoosten. Als u er echter zeker van bent dat het verhuren van uw huis de kosten van uw zorg kan dekken, hebben we een lijst samengesteld met de beste online verhuurmakelaars die u mogelijk kunnen helpen.
Het vrijgeven van eigen vermogen is een andere optie die kan helpen om wat geld vrij te maken voor de kosten van de vergoedingen voor verzorgingshuizen. Scroll voor meer informatie omhoog naar het vorige gedeelte over aandelenvrijgave of bezoek ons artikel "Wat is aandelenvrijgave en hoe werkt het? – Hypotheken met vrijstelling van eigen vermogen uitgelegd”.
Een directe behoefte lijfrente kan worden gekocht bij een verzekeringsmaatschappij voor een eenmalige forfaitaire som en in ruil daarvoor betaalt de verzekeraar de reguliere maandelijkse betalingen direct rechtstreeks aan het geregistreerde verzorgingstehuis dat de zorg voor de rest van uw natuurlijke leven biedt. Dit is echter een specialistisch product en hoewel het de zekerheid kan bieden dat de zorgkosten worden gedekt, zijn er een aantal nadelen, waaronder dat u mogelijk minder terugkrijgt dan u heeft betaald en dat het verstrekte inkomen van invloed kan zijn op het recht op inkomensafhankelijke uitkeringen.
Een uitgestelde betalingsovereenkomst (AP) is een lening of regeling met uw gemeente die tegen een vaste rente is beveiligd tegen uw woning. De lening is ingesteld om te worden terugbetaald nadat u overlijdt en uw huis is verkocht, en in de tussentijd zal uw gemeente de kosten van uw zorg dekken.
Om een DPA af te sluiten, moet u echter aan de volgende geschiktheidscriteria voldoen:
In Noord-Ierland is er geen formeel systeem voor gegevensbeschermingsautoriteiten. Het is echter nog steeds de moeite waard om contact op te nemen met uw lokale Health and Social Care Trust om te zien of zij deze regeling kunnen faciliteren.
Gemeenten zijn niet verplicht om uitstel van betaling aan te bieden, maar als ze dat niet doen, moeten ze de reden schriftelijk opgeven. Bijvoorbeeld als ze denken dat uw huis niet genoeg waard is om de kosten van uw verzorgingstehuis te dekken.
Als u in aanmerking komt voor financiële ondersteuning, kan uw gemeente een deel of het grootste deel van de kosten voor uw zorg in een verzorgingshuis vergoeden. maar u moet eerst een zorgbehoefteonderzoek doen. Als u in aanmerking komt voor zorg, doen zij een draagkrachttoets om te bepalen of u recht heeft op een financiële tegemoetkoming in de kosten. Dit omvat een volledige beoordeling van uw inkomen en vermogen, en mogelijk ook de waarde van uw eigendom.
Er wordt nog steeds van u verwacht dat u een deel van de kosten betaalt uit uw inkomen, bepaald aan de hand van de resultaten van uw inkomenstoets, maar u moet ten minste een persoonlijke onkostenvergoeding (PEA) overhouden. De PEA moet minimaal £ 24,90 per week zijn. Uw gemeente kan dit bedrag naar eigen goeddunken verhogen, afhankelijk van uw omstandigheden.
Om financiële hulp van uw gemeente voor de kosten van een verzorgingshuis aan te vragen, neemt u contact op met de afdeling sociale diensten voor volwassenen van uw gemeente en vraagt u om een indicatie van de zorgbehoeften. Er zijn geen kosten verbonden aan een initiële zorgbeoordeling en iedereen heeft er recht op, ongeacht inkomen, spaargeld en behoeften. U kunt de GOV.UK-website gebruiken om contact op te nemen met uw gemeente.
Om erachter te komen of u in aanmerking komt voor financiële steun van uw gemeente voor de kosten van zorg in een verzorgingshuis, moet u een "vermogenstoets" doen, vergelijkbaar met de eerder in dit artikel uitvoerig beschreven test. Deze test houdt echter meestal rekening met de waarde van uw eigendom.
Uw woning wordt niet meegerekend in de draagkrachttoets als u voor korte of langere tijd in een verzorgingshuis gaat. Gaat u definitief naar een verzorgingshuis, dan telt uw woning niet mee als bijvoorbeeld uw partner daar nog woont. Dit betekent echter dat de overgrote meerderheid van de mensen die een eigen woning bezitten, niet in aanmerking komen voor hulp in de kosten van een verzorgingshuis omdat hun vermogen de maximale drempel voor ondersteuning overschrijdt. Daarom kiezen velen ervoor om hun woning te verkopen of voor uitstel van betaling te kiezen als ze permanent naar een verzorgingshuis verhuizen.
Hieronder vindt u een tabel die laat zien hoe de inkomenstoets uw totale kapitaal beoordeelt en hoe dit van invloed kan zijn op hoeveel u betaalt voor uw zorgkosten.
| Uw kapitaal (meestal inclusief uw eigendom) | Wat u moet betalen aan verzorgingshuiskosten |
| Meer dan £ 23.250 | U moet de volledige kosten betalen (ook wel zelffinanciering genoemd) |
| Tussen £ 14.250 en £ 23.250 | U moet bijdragen uit uw beschikbare inkomen op basis van uw inkomenstoets, zoals van uw pensioen. Uw gemeente betaalt de resterende kosten van uw zorginstelling |
| Minder dan £14.250 | Uw gemeente betaalt de kosten van uw zorginstelling |
Zodra al uw kapitaal in uw inkomenstoets is meegenomen, moet u ten minste een persoonlijke onkostenvergoeding (PEA) overhouden, die ten minste £ 24,90 per week moet zijn. Uw gemeente kan dit bedrag naar eigen goeddunken verhogen, afhankelijk van uw omstandigheden.
Als uw behoeften voornamelijk gezondheidsgerelateerd zijn, kan de NHS uw zorgkosten regelen en betalen volgens de NHS Continuing Healthcare (NHS CHC) -regeling. Als u in aanmerking komt voor NHS CHC en woont in - of verhuist naar - een verzorgingstehuis, kunnen uw kosten volledig worden gedekt. Bij het beoordelen van uw behoeften moet de gemeente u doorverwijzen naar de NHS als blijkt dat u in aanmerking komt voor NHS CHC.
Een beslissing om in aanmerking te komen voor NHS CHC is gebaseerd op uw dagelijkse zorgbehoeften in relatie tot 4 belangrijke kenmerken - aard, intensiteit, complexiteit en onvoorspelbaarheid - en hoe deze factoren van invloed kunnen zijn op het type en de omvang van de zorg die u nodig heeft. Het hebben van een bepaalde diagnose bepaalt niet of u in aanmerking komt, aangezien mensen met dezelfde gezondheidstoestand enorm verschillende behoeften kunnen hebben, maar mensen met complexere of ernstigere aandoeningen zullen uiteraard eerder in aanmerking komen.
De initiële checklist NHS CHC-beoordeling kan namens u worden ingevuld door een verpleegkundige, arts, zorgverlener of maatschappelijk werker. Afhankelijk van de uitkomst van de checklist, krijgt u ofwel te horen dat u niet voldoet aan de criteria voor een volledige beoordeling van NHS Continuing Healthcare en daarom niet in aanmerking komt, ofwel wordt u doorverwezen voor een volledige beoordeling van geschiktheid. U kunt een blanco exemplaar van de NHS Continuing Healthcare-checklist downloaden van de GOV.UK-website om door de vermelde vereisten te bladeren.
Als u wordt doorverwezen voor een volledige NHS CHC-beoordeling, zal bewijs worden verzameld van alle relevante gezondheids- en sociale zorgprofessionals over uw fysieke en mentale gezondheid en sociale zorgbehoeften. Een team van gezondheids- en sociale zorgprofessionals zal dit bewijs beoordelen, een beslissingsondersteunende tool invullen en hun aanbeveling doen of u al dan niet in aanmerking komt voor NHS CHC. Hun aanbeveling wordt gegeven aan de Clinical Commissioning Group (CCG) die verantwoordelijk is voor het overeenkomen en financieren van uw zorgpakket.
Als u niet voldoet aan de criteria voor NHS CHC, maar toch verpleegkundige zorg nodig heeft, kan de NHS een bijdrage in de kosten van de verpleging rechtstreeks aan uw verzorgingshuis betalen. U moet ofwel al in een verzorgingshuis wonen of van plan zijn er naar te verhuizen. Dit wordt NHS-Funded Nursing Care (NHS FNC) genoemd.
De meeste mensen hoeven geen aparte beoordeling voor NHS FNC te regelen als ze al zijn beoordeeld voor NHS CHC. Als u echter een beoordeling nodig heeft of er nog geen heeft gehad, kan uw klinische opdrachtgever (CCG) een beoordeling voor u regelen.
U kunt uw lokale CCG vinden op de NHS-website.
Wat zijn handelsrechten in opties?
Hoeveel betaalt u voor uw portfolio?
Denk je eraan om te betalen voor langdurige zorg van je IRA? Denk nog eens na.
Als je betaalt voor langdurige zorg, heb je maar vier opties
Verzekering voor langdurige zorg thuis
Wat zijn hoofdletterbetalingen?
Wat zijn futures-optiemakelaars?