Financiële planners zijn het erover eens dat pre-gepensioneerden en gepensioneerden investeringsgroei nodig hebben om de inflatie te verslaan.

Maar hoewel aandelen het op de lange termijn beter hebben gedaan dan vaste opties, kunnen markten kelderen en kan het vele jaren duren voordat ze zich herstellen. Gepensioneerden die te veel geld op de aandelenmarkt hebben, nemen een groot risico. Als u inkomsten nodig heeft en geld moet opnemen wanneer de markt laag is, kunt u uw spaargeld voortijdig opraken.

Aan het andere uiterste, al uw geld in veilige schatkisten en cd's plaatsen, levert een ander risico op. Met hun lage opbrengsten bieden ze misschien niet voldoende bescherming tegen inflatie.

Dus hoe kunt u uw spaargeld zo structureren dat het sneller groeit dan de inflatie? Hoe kunt u veiligheid, opbrengst en groeipotentieel verkrijgen?

Verdeel uw pensioenportefeuille in drie categorieën:Veiligheid, Veiligheid Plus Groeipotentieel en groei. Door uw spaargeld verstandig over deze drie schijven te verdelen, heeft u de beste kans om de inflatie te verslaan zonder al te veel risico te nemen.

Uw veiligheidsemmer

Veilige voertuigen zijn onder meer depositocertificaten, bankrekeningen, schatkistpapier, gemeentelijke obligaties en vastrentende lijfrentes. Veilige beleggingen, met uitzondering van gemeentelijke obligaties (die belastingvrij zijn) en uitgestelde lijfrenten, verhogen uw huidige belastbare inkomen, tenzij ze op een gekwalificeerde pensioenrekening staan.

Van de safe-bucket-keuzes zijn alleen uitgestelde lijfrentes met vaste rente fiscaal uitgesteld. Zonder de jaarlijkse belasting op uw rente-inkomsten, groeit uw spaargeld sneller totdat u het geld nodig heeft.

Belastinguitstel is een belangrijk instrument om de inflatie te verslaan. Maximaliseer uw bijdragen aan uw IRA of 401 (k) of vergelijkbaar plan, en bescherm dan nog meer van uw pensioensparen in lijfrentes tegen belasting.

Net als cd's betalen vaste annuïteiten een vaste rentevoet voor een bepaalde periode die u kiest. Maar ze betalen meestal aanzienlijk meer dan cd's met dezelfde looptijd. Zo leverde de best betalende vijfjarige CD van medio juni 2021 slechts 1,15% op, tegenover 3,00% voor een vijfjarige lijfrente. (Zie deze tarieftabel voor een lijst met vaste lijfrentetarieven.)

De combinatie van een aanzienlijk hoger rendement met belastinguitstel levert een groot langetermijnvoordeel op.

Uw veiligheid plus groeipotentieel

De lijfrente met vaste index is het enige voertuig in deze categorie.

Dit is de enige troef die ik ken die zowel uw hoofdsom garandeert als u op de markt gebaseerd opwaarts potentieel biedt. Het kan zich indekken tegen inflatie zonder neerwaarts risico toe te voegen. Uw hoofdsom is gegarandeerd, maar de rentevoet varieert afhankelijk van de prestatie van een onderliggende marktindex. Het product is geschikt voor mensen die hoofdsombescherming willen, maar bereid zijn om enige renteonzekerheid te weerstaan.

U krijgt de mogelijkheid om meer rente te verdienen dan bij andere veilige beleggingen. U kunt een deel van uw geld beschermen tegen marktrisico zonder vast te zitten aan een lagere vaste rente.

De lijfrente met vaste index crediteert rente op basis van de veranderingen in een marktindex, zoals de Dow Jones Industrial Average of S&P 500. Rente wordt bijgeschreven wanneer de indexwaarde stijgt, maar wanneer deze daalt, verliest u niets. Aangezien de minimumrente meestal nul is, kunnen er jaren zijn waarin u geen rente ontvangt.

In ruil voor bescherming tegen de neerwaartse markt, ontvangt u gewoonlijk minder dan 100% van de winst van de index. Hoeveel u krijgt, hangt af van de gebruikte beperkende factor(en):

• Een maximumpercentage bepaalt de maximale rente die een belegger kan verdienen. Als de limiet 10% is en de S&P met 40% stijgt, is de winst voor de belegger beperkt tot 10%.
• Een deelnamepercentage bepaalt welk percentage van de stijging van de onderliggende marktindex zal worden gebruikt om de geïndexeerde rentekredieten tijdens de indexperiode te berekenen. Dus als de lijfrente een deelnamepercentage van 50% heeft en de S&P met 20% stijgt, krijgt de belegger een winst van 10%.
• Een spreidingspercentage of marge is een percentage dat wordt afgetrokken van de verandering in de onderliggende indexwaarde om het nettobedrag aan geïndexeerde rente te bepalen dat aan de lijfrente is bijgeschreven. In dit geval, als de S&P 500 met 6% stijgt en de lijfrente een spread van 2% heeft, krijgt de belegger een winst van 4%.

Lijfrentes met een vaste index zijn geschikt voor beleggers met een langere tijdshorizon van zeven jaar of meer. Mensen die via andere rekeningen in hun liquiditeitsbehoeften kunnen voorzien, zijn dus goede kandidaten.

Uw groei-emmer

Groei-investeringen, voornamelijk Amerikaanse en buitenlandse aandelen, worden over het algemeen beschouwd als de beste inflatiehedge op lange termijn, maar ze hebben onvoorspelbare rendementen op de korte en middellange termijn. Pensioenspaarders moeten beslissen hoeveel risico ze vandaag aankunnen, terwijl ze hun eigen vermogen geleidelijk afbouwen naarmate ze ouder worden.

Hoeveel moet u aan deze drie emmers toekennen? Een vraag die u zich moet stellen is:hoeveel van mijn geld ben ik bereid te wachten om weer aan te groeien in het geval van een marktdaling voordat ik er toegang toe wil of moet hebben?

Denk ook aan uw behoefte aan geld en/of inkomen. Als u jaarlijks rente-inkomsten moet opnemen, raad ik u voor dat deel van uw vermogen gewone beleggingen met vaste rente aan. Verder wordt de juiste mix van groei, veiligheid en veiligheid plus groeipotentieel investeringen bepaald door uw risicotolerantie.