De concurrentie om uw pensioenspaardollars is hevig. Dat is geweldig nieuws als u op zoek bent naar een goedkope, gerenommeerde plek om een ​​IRA te openen - nooit eerder hadden consumenten zoveel opties! Dat is ook het slechte nieuws:nooit eerder hadden consumenten zoveel opties.

Zoveel keuzes; zoveel vragen:moet ik een IRA openen bij een grote beursvennootschap? Investeren via een beleggingsfonds? Een geautomatiseerde portfoliobeheerservice gebruiken? Of een IRA opzetten bij een bank?

Het antwoord hangt af van hoe u uw geld wilt investeren en hoeveel hulp u wilt. In het algemeen...

• Het openen van een IRA bij een makelaardij geeft u de grootste keuze aan investeringen en investeringsflexibiliteit binnen uw IRA.
• Het gebruik van een beleggingsfonds als uw IRA-thuisbasis kan toegang geven tot fondsen waarin u anders niet zou kunnen beleggen, en kan u helpen bepaalde investeringscommissies te omzeilen.
• Het gebruik van een geautomatiseerde beleggingsservice (ook wel een robo-adviseur genoemd) stroomlijnt het proces en vereist zo min mogelijk hands-on geldbeheer.
• Het openen van een IRA bij een bank is de minst flexibele optie en beperkt uw vermogen om een ​​goed gediversifieerde pensioenportefeuille op te bouwen.

Hier is een meer gedetailleerd overzicht van uw IRA-accountopties.

Een IRA openen bij een beursvennootschap

Fidelity, Charles Schwab (die bezig is met de overname van TD Ameritrade), E-Trade, Merrill Edge - IRA's zijn het brood en de boter van deze grote discountmakelaarskantoren. Het openen van een IRA via een makelaardij geeft u toegang tot het hele scala aan beleggingsaanbiedingen die u nodig heeft voor uw pensioenrekening.

Beste voor: DIY-investeerders die uw eigen portefeuille willen bouwen en beheren binnen uw IRA. Vooral goed als u de flexibiliteit wilt om te beleggen in een verscheidenheid aan activa (individuele aandelen, beleggingsfondsen, ETF's, obligaties) of als u meer geavanceerde beleggingsstrategieën wilt proberen, zoals handelsopties.

Wat u betaalt: De meeste makelaars hebben de handelscommissies op aandelen en ETF's afgeschaft en hebben geen vereiste accountminima om een ​​account te openen. Sommige beleggingsfondsen kunnen onderworpen zijn aan een commissie (en een minimale investering) wanneer ze worden gekocht via een effectenrekening.

Zoek naar: Tools voor portefeuillebeheer, schermen voor beleggingsfondsen en ETF's, aanbevelingslijsten, educatieve inhoud en een gezonde reeks onbelaste en transactiekosten (lees:"geen commissie") onderlinge fondsen.

Robo-adviseur beheerde IRA's

Geautomatiseerde diensten voor portfoliobeheer zijn als het plaatsen van uw IRA in een Uber:vertel ze gewoon uw bestemming en leun achterover terwijl zij de beste route berekenen en het stuur overnemen. Upstart robo's zoals Wealthfront en Betterment (en later SoFi en de op vrouwen gerichte Ellevest) begonnen de trend. OG-makelaarskantoren hebben ook robo-aanbiedingen (bijv. Fidelity Go, Schwab Intelligent Portfolios) met zeer concurrerende tarieven.

Het beste voor: Hands-off spaarders die goedkoop professioneel portefeuillebeheer willen. Deze services beslissen over de beste assetallocatie op basis van uw tijdlijn en temperament, zorgen voor herbalancering en maken aanpassingen om u op het goede spoor te houden.

Wat u betaalt: De meeste robo's brengen portefeuillebeheerkosten in rekening (0,25% tot 0,5% van uw rekeningsaldo). Dat is een stuk minder dan de 1% tot 2% die een traditionele financieel adviseur in rekening brengt. Naast de beheervergoeding betaalt u de interne investeringskosten (kostenratio's) die in rekening worden gebracht door de ETF's (mini-beleggingsfondsen) binnen de portefeuille (alle beleggers betalen deze btw, ongeacht wie uw portefeuille beheert.)

Zoek naar: Lage portefeuillebeheerkosten, lage investeringskostenratio's, extra tools/diensten om u te helpen andere aspecten van uw financiën te beheren. Sommige providers staan ​​een bepaald niveau van maatwerk toe binnen uw portfolio als dat belangrijk voor u is.

Direct beleggen via een beleggingsfonds

Kopen bij een fondsmaatschappij versus het kopen van beleggingsfondsen van een bedrijf via een grotere beursvennootschap is als het verschil tussen winkelen bij een speciaalzaak in plaats van bij een grote supermarkt:het is goed als uw smaak specifiek is, maar uw keuzes kunnen beperkt zijn. Sommige grote fondsbedrijven verkopen echter ook fondsen van concurrenten naast hun eigen fondsen.

Het beste voor: Beleggers die willen beleggen in een specifiek beleggingsfonds dat alleen wordt aangeboden aan klanten die rechtstreeks kopen. Het is ook handig als je een werkplekplan hebt dat wordt beheerd door een van de majors (of een 401 (k) rollover naar een IRA doet) en je je geld bij één instelling wilt houden.

Wat u betaalt: Hoewel het accountminima laag kan zijn, kan de daadwerkelijke minimaal vereiste investering om in een van de beleggingsfondsen te kopen $ 1.000 tot $ 2.000 of meer zijn. Sommige fondsbedrijven zien af ​​van handelscommissies op hun eigen fondsen, maar brengen ze in rekening om fondsen van concurrenten te kopen. U betaalt ook de kostenratio van het beleggingsfonds (de interne beheervergoeding), ongeacht waar u het fonds koopt. De laatste tijd zijn echter veel grote fondsbedrijven begonnen met het aanbieden van gratis fondsen in hun assortiment.

Zoek naar: Beleggingsminima voor rekening/beleggingsfondsen die passen bij uw budget. Noteer ook eventuele kosten voor accountonderhoud en kijk of er een gemakkelijke manier is om ze kwijt te schelden, zoals het aanmelden voor elektronische afschriften of automatische maandelijkse stortingen. Als u van plan bent om buiten het eigen merk van een fondsbedrijf te gaan, zorg er dan voor dat ze de reeks andere investeringen bieden die u nodig hebt.

Bank IRA's

Hoewel bank IRA's dezelfde belastingvoordelen bieden als een traditionele of Roth IRA, zijn uw investeringskeuzes beperkt tot zeer conservatieve investeringen, zoals Certificates of Deposit (CD's). Het gebrek aan keuze maakt het onmogelijk om uw beleggingen te diversifiëren om de langetermijngroei te krijgen die u nodig heeft voor uw pensioensparen. Uw spaargeld zal zelfs moeite hebben om de inflatie bij te houden.

Het beste voor: Het gebrek aan investeringsflexibiliteit maakt het openen van een IRA bij een bank een slechte keuze voor de meeste spaarders. Zelfs als u bijna of met pensioen gaat en het grootste deel van uw contanten conservatief belegd wilt hebben, bent u beter af met een makelaardij of robo, aangezien ze cd's en obligaties aanbieden, evenals andere activaklassen die u nodig heeft om uw portefeuille in evenwicht te brengen.

Wat u betaalt: Bank IRA's hebben vaak hogere initiële minimale stortingsvereisten. Omdat cd's je geld voor een vaste periode vastzetten, moet je een boete betalen (of een deel of alle rente die je hebt verdiend opgeven) als je je geld wilt verplaatsen voordat de cd-termijn is verstreken . Ze kunnen ook kosten voor accountbeheer in rekening brengen.

Zoek naar: Elke andere IRA-optie, eerlijk gezegd.

Meer over IRA's van HerMoney:

• 6 soorten IRA's die elke vrouw moet kennen
• IRA vs. 401(k):Wat is het verschil?
• Roth versus traditionele IRA:wat is het verschil?
• Je hebt net je voltijdbaan verlaten:wat te doen met je 401(k)

ABONNEER: We veranderen onze relaties met geld, één vrouw tegelijk. Abonneer u vandaag nog op HerMoney.