Moet ik stoppen met bijdragen aan mijn 401(k)-plan vanwege de coronaviruspandemie? Laat me raden:je vindt de antwoorden die je krijgt niet leuk. Nou, je hebt een punt.
We hebben allemaal de argumenten gehoord waarom we nu moeten blijven bijdragen aan onze 401(k), 403(b) of andere bedrijfspensioenrekeningen. Als we stoppen, betekent dit ...
Het is allemaal waar. Maar het is afvaladvies voor sommige mensen. Laten we het dus opnieuw proberen.
Het antwoord hangt af van waarom je het vraagt.
Als je in de verleiding komt om te stoppen met sparen in je 401 (k) omdat je nerveus bent over de markt, zegt Certified Financial Planner Jeanne Fisher om je perspectief te veranderen. "Zie jezelf als een koper ... Als ik je zou vragen wanneer je elektronica wilt kopen, zou je zeggen dat je op Black Friday wilt kopen", zegt Fisher, de directeur van Strategic Retirement Partners in Nashville.
Op dit moment bevinden we ons in een Black Friday-situatie voor aandelen. Als uw financiële leven nog steeds relatief stabiel is (u bent bijvoorbeeld nog steeds volledig in dienst, hebt een noodfonds en kunt in uw essentiële behoeften betalen), blijf dan met een regelmatig ritme toevoegen aan uw 401(k)-winkelwagentje. salaris. Misschien zal het je bemoedigen om te weten dat dit is wat de meerderheid van de investeerders in toegezegde-bijdrageregelingen hebben gedaan, volgens recente Vanguard-gegevens.
Als de angst voor de volatiliteit van de aandelenmarkt echter niet . is de reden waarom je het vraagt ...
Als de coronaviruscrisis voor financiële instabiliteit in uw huishouden heeft gezorgd – als u het zich eenvoudigweg niet kunt veroorloven om bij te dragen aan uw pensioensparen – is het OK om een pauze te nemen. "Ik heb liever dat u minder spaart dan dat u schulden maakt en achterloopt met andere rekeningen als u zich in een situatie bevindt waarin de cashflow ongelooflijk krap is", zegt Fisher.
Onmiddellijke financiële behoeften moeten voorrang hebben op spaardoelen op de lange termijn als bijvoorbeeld de kostwinner(s) in uw huishouden zijn ontslagen, met verlof worden of anderszins niet in staat zijn om te werken en u niet over een adequaat noodfonds beschikt om u erdoorheen te helpen. Hetzelfde als je geen geldbuffer hebt en je vreest voor een ophanden zijnde ontslag of een dramatische salarisverlaging.
Houd er ook rekening mee dat u niet meer kunt bijdragen aan een 401(k) bij een bedrijf waar u niet meer in dienst bent. Als u zich door een gelukkige omstandigheid nog steeds kunt veroorloven om voor uw pensioen te sparen, open dan een individuele pensioenrekening (IRA). (Zie:6 soorten IRA's die elke vrouw moet kennen.)
Je zou moeten. HerMoney's eigen Jean Chatzky wijst erop dat u nog steeds het belastingvoordeel krijgt door bij te dragen aan uw pensioenrekening, en ten tweede, toen bedrijven 401 (k) -wedstrijden in 2008 inkortten of pauzeerden, duurde dit niet lang. Volgens Fidelity Investments heeft de helft van de sponsors van het plan die hun match in 2008/2009 terugbelden, deze binnen een jaar hersteld. Je wilt aanwezig zijn en bijdragen op het moment dat je werkgever de match weer in het spel brengt.
Het volledig uitkopen van aandelen geeft aan dat er mogelijk een mismatch is geweest tussen uw portefeuilleposities en uw echte risicomijdendheid. Greg McBride, hoofd financieel analist bij Bankrate.com, raadt aan om uw langetermijndoelen en risicotolerantie opnieuw te bekijken om te beslissen wat de juiste beleggingsmix voor u is. Tegelijkertijd waarschuwt hij:"Laat de volatiliteit op korte termijn uw oordeel niet vertroebelen en uw financiële zekerheid op de lange termijn in gevaar brengen." U moet 's nachts kunnen slapen - en het kan helpen om uw blootstelling aan aandelen te verlichten - maar trek niet zo veel terug dat u het risico loopt dat uw langetermijnsparen geld verliest aan inflatie.
Het is niet te zeggen wanneer de volatiliteit zal afnemen, zegt McBride. "Waarom wachten? Als de volatiliteit aanhoudt, kunt u onderweg altijd opnieuw in evenwicht komen. Maar het heeft geen zin om te wachten en je asset allocatie te ver van het beoogde doel af te laten drijven”, zegt hij.
Wat u niet moet doen, is uw strategie voor activaspreiding volledig herzien. Als u vóór de coronaviruscrisis bijvoorbeeld 60% in aandelen en 40% in obligaties zat, moet u de mix nu niet omdraaien op basis van uw vrije ruimte. Beleggingsstrategieën voor de lange termijn - voor goede en slechte tijden - moeten worden ingesteld in tijden van normaal, niet in paniek.
Een algemene vuistregel voor de toewijzing van portefeuilles is om uw leeftijd af te trekken van 110. Dat getal vertegenwoordigt het percentage van uw geld dat in aandelen zou moeten zijn (aandelen, aandelenfondsen, op de beurs verhandelde fondsen of ETF's). De rest moet in obligaties zijn. Die algemene aanbeveling is geschikt voor de meeste mensen, maar niet voor allemaal.
"Niet iedereen van dezelfde leeftijd heeft dezelfde risicotolerantie", zegt Fisher. Ze zegt de regel te zien als een glijdende schaal. Een typische 30-jarige belegger zou bijvoorbeeld 80% toewijzen aan aandelen en 20% aan obligaties, op basis van de bovenstaande formule. Maar als u een 30-jarige belegger bent die bijzonder risicomijdend is, kunt u kiezen voor een mix van 70% aandelen en 30% obligaties, zegt ze. Als u het prettig vindt om meer risico te nemen, kunt u een allocatie van 90%/10% overwegen.
Er werden beleggingsfondsen met een streefdatum gemaakt voor tijden als deze. Ze zijn een handsfree oplossing als u het niet prettig vindt om de mix van beleggingen in uw portefeuille alleen te beheren. (Dat is geen schande!)
Dit is hoe ze werken:beleggingen in deze beleggingsfondsen zijn gebaseerd op de tijd die een belegger heeft tot zijn pensionering. Hoe dichter het bij die datum komt, hoe conservatiever de toewijzing binnen het fonds wordt. De bedrijven die deze beleggingsfondsen beheren, passen de posities voortdurend aan op basis van marktbewegingen. Ze verkopen beleggingen die overwogen zijn en gebruiken het geld om hun onderwogen posities op te bouwen. En het gebeurt allemaal automatisch, zodat u er niets voor hoeft te doen.
De meeste 401 (k) -plannen bieden beleggingsfondsen met een streefdatum of een beheerd accountmodel. (Zoek naar fondsnamen met een jaartal in de naam.) U kunt uw geld op elk moment naar een fonds verplaatsen. Een 40-jarige met een gemiddelde risicotolerantie (lees:blootstelling aan aandelen) die over 28 jaar op 68-jarige leeftijd met pensioen wil gaan, zou een streefdatum 2048-fonds kiezen, of zo dicht mogelijk bij dat jaar. Als u zich op uw gemak voelt met risico, kies dan een streefdatum die verder weg ligt.
Dat ben je al! Het mooie van de manier waarop 401 (k) s zijn opgezet, is dat uw bijdragen van elk salaris ervoor zorgen dat u het gemiddelde van de dollarkosten op uw rekening gestort krijgt. Dat is een strategie die door veel professionals wordt aanbevolen, omdat het betekent dat u niet het juiste moment hoeft te kiezen om te investeren. Het zal natuurlijk gebeuren met een deel van uw geld als u geleidelijk aan uw portefeuille toevoegt:met sommige bijdragen koopt u wanneer de markt laag is en op andere momenten tijdens een opleving. Maar alles bij elkaar strijkt u de gemiddelde prijs die u betaalt glad.
De beste manier om nu opportunistisch te zijn, is door uw bijdragen maximaal te benutten, als u dat nog niet bent. Met de IRS kunnen werknemers in 2020 tot $ 19.500 sparen in een 401 (k) of vergelijkbaar pensioenplan op de werkplek. Als u 50 jaar of ouder bent, is de limiet $ 26.000 per jaar. Als uw bedrijf u automatisch in het abonnement heeft ingeschreven toen u met de baan begon, moet u uw bijdrage aanpassen (vraag HR om een routebeschrijving), aangezien u waarschijnlijk slechts een fractie van het toegestane bedrag bijdraagt en mogelijk niet eens genoeg bijdraagt om de volledige werkgeversbijdrage (gratis geld!) te krijgen als uw bedrijf een match biedt.
Meer antwoorden op vragen over uw pensioenrekening:
ABONNEER: Ons beste geld- en levensadvies dat elke week wordt geleverd. Abonneer u vandaag nog gratis op HerMoney.
Wat is het verschil tussen 401(a) en 457 pensioenregelingen?
De 5 dingen die mensen aan potentiële adviseurs vragen en waarom ze ongelijk hebben
Wat te doen (en niet te doen) als de markt daalt
Plus:wat u moet weten over het verhogen van het schuldenplafond en waarom het Congres de cashflow gaat sparen.
Wat is APR — en waarom zou het u iets kunnen schelen?
Het wie, wat en waarom van geheimhoudingsovereenkomsten
The Elevator Pitch:wat, waarom en hoe?