Een van de belangrijkste nadelen van lijfrentes is dat ze in hun pure vorm geen uitkering bij overlijden opleveren. Dat wil zeggen, als u een lijfrente neemt als u 65 bent, met het idee dat u de komende 20 jaar een inkomen krijgt, maar u overlijdt als u 70 bent, gaat de resterende waarde van de lijfrente terug naar de verzekeringsmaatschappij.

Dit klinkt misschien als een oneerlijke afweging, maar in feite is het eigenlijk om het tegenovergestelde resultaat te compenseren. In het geval dat u het geld in de lijfrente tijdens uw leven opraakt, is de verzekeringsmaatschappij wettelijk verplicht u de rest van uw leven inkomsten te blijven betalen.

Maar er is een manier om die schijnbaar oneerlijke regeling te omzeilen (oneerlijk als je vóór sterft) de middelen in het plan zijn volledig uitgeput). De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden nu een overlijdensuitkering aan op hun lijfrentes in de vorm van een terugbetaling of teruggave van premium rider.

De toevoeging van de berijder betekent dat ten minste een deel van de premie die u in de lijfrente hebt gestort, wordt uitbetaald aan uw erfgenamen in het geval dat u overlijdt voordat de lijfrenteregeling volledig is uitgeput.

Wat is een Return of Premium Rider en hoe werkt het?

U stelt een terugkeer van premium rider op vrijwel dezelfde manier in als een levensverzekering. U noemt een of meer begunstigden en in het geval van uw overlijden heeft die persoon (of personen) recht op de overlijdensuitkering.

Nu, in tegenstelling tot een traditionele levensverzekering, is dit type overlijdensuitkering geen vast bedrag. Als u een levensverzekering afsluit met een nominale waarde van $ 100.000, ontvangen uw begunstigden $ 100.000 op het moment van uw overlijden, ongeacht wanneer dit plaatsvindt.

Maar met een terugkeer van premium rider werkt de uitkering bij overlijden op een dalende basis. Dat wil zeggen, hoe langer de lijfrente van kracht is, hoe lager de uitkering bij overlijden zal zijn. De uitkering die bij uw overlijden onder deze rider wordt uitbetaald, is namelijk alleen een teruggave van de geïnvesteerde premie.

Het werkt als volgt…

Stel dat u een lijfrente koopt voor $ 300.000, met de verwachting dat u voor de rest van uw leven een jaarlijkse inkomensuitkering van $ 15.000 krijgt. Maar vijf jaar na de inkomensuitbetalingsfase overlijdt u. Gedurende de vijf jaar dat je leeft, heb je $ 15.000 per jaar of $ 75.000 in totaal verzameld. De verzekeringsmaatschappij betaalt dan $ 225.000 aan uw begunstigden. Dat is $ 300.000 voor uw investering in de lijfrente, minus de $ 75.000 aan inkomensbetalingen die aan u zijn gedaan. Zo vertegenwoordigt het een terugbetaling van de premie, in plaats van een vaste uitkering bij overlijden.

Het is belangrijk om nogmaals te benadrukken dat de uitkering bij overlijden die wordt betaald onder een terugbetaling van Premium Rider een afnemende uitkering is. Dat betekent dat hoe langer de lijfrente u inkomen betaalt, hoe lager de overlijdensuitkering zal zijn.

Dus hoewel de uitkering bij overlijden aan het einde van vijf jaar $ 225.000 zou kunnen zijn, kan deze dalen tot $ 150.000 als u 10 jaar na de uitbetalingsperiode van het inkomen sterft ($ 15.000 per jaar gedurende 10 jaar). Het is zelfs mogelijk dat er na 20 jaar inkomensuitkeringen helemaal geen overlijdensuitkering meer zal zijn.

Als u gedurende 20 jaar $ 15.000 per jaar ontvangt op een lijfrente van $ 300.000, is het plan aan het einde van die tijd volledig uitgeput en wordt er geen overlijdensuitkering betaald.

Dat betekent dat een terugbetaling van premierijder lang niet zo genereus is als een traditionele levensverzekering. Maar het biedt wel een soort uitkering bij overlijden die verband houdt met een groot goed (de lijfrente) als u overlijdt tijdens de eerste jaren van de inkomensuitkering.

Enige terugkeer van premium rijders voegt ook rente toe aan uw premie. Dit is een verhoging die het bedrag van de overlijdensuitkering verhoogt. De verzekeringsmaatschappij zal rente opnemen over de resterende premie totdat de uitkering bij overlijden is uitbetaald.

Het specifieke bedrag van de betaalde rente over het premiesaldo wordt gespecificeerd in de voorwaarden van de lijfrenterijder zelf.

De voordelen van een terugkeer van Premium Rider

Een van de belangrijkste voordelen van een terugkeer van Premium Rider is dat het u zowel een uitkering bij leven als een uitkering bij overlijden biedt in hetzelfde lijfrenteplan. Het primaire doel van een basislijfrente is u te voorzien van een inkomen voor het leven. Dit vertegenwoordigt uw levensonderhoud, de inkomstenstroom waarmee u kunt leven zodra de betalingen van de lijfrente beginnen.

Zoals ik echter aan het begin van dit artikel al zei, worden lijfrenten beëindigd in het geval van uw overlijden, zelfs als dat gebeurt voordat de volledige waarde van het lijfrentecontract is uitbetaald.

De terugkeer van premium rider is een optie die een uitkering bij overlijden toevoegt aan de woonuitkeringen die een lijfrente biedt. U kunt genieten van de voordelen van de inkomensuitkeringen terwijl u leeft, maar mocht u overlijden voordat het contract volledig is uitbetaald, dan wordt de resterende premie teruggestort aan uw begunstigden.

Dat levert niet alleen zowel een uitkering bij leven als een uitkering op bij overlijden, maar het elimineert ook de noodzaak om naast uw lijfrente een aparte levensverzekering af te sluiten.

Nog een ander groot voordeel van een terugkeer van Premium Rider is dat het u (of meer specifiek uw erfgenamen) de mogelijkheid biedt om ten minste het nettobedrag van de premie terug te krijgen die u voor de lijfrente hebt betaald. Het zou in principe garanderen dat de volledige investering in de lijfrente ofwel naar u terugkomt - in de vorm van een levende uitkering - of naar uw erfgenamen als een uitkering bij overlijden. Heads win je, tails win jij ook!

De kosten van het retourneren van Premium Rider

De kosten van een terugkeer van Premium Rider variëren sterk van de ene verzekeringsmaatschappij tot de andere. Een groot deel van de reden hiervoor is dat elk bedrijf zijn eigen set functies en voordelen in de rijder heeft. Bovendien verschilt de specifieke methode voor het berekenen van het werkelijke bedrag van de geretourneerde premie ook per bedrijf.

Als u besluit deze renner aan uw premie toe te voegen, kunt u verwachten dat de jaarlijkse kosten van de renner ergens tussen 0,25% en 1,50% van het premiebedrag zullen liggen. Dus als uw lijfrente naar verwachting een jaarlijks rendement van 6,5% zal opleveren, en u voegt een rendement van premium rider toe tegen jaarlijkse kosten van 0,75%, dan zal het nettorendement op uw lijfrente dalen tot 5,75% per jaar (6,50% minus 0,75%).

Sommige verzekeringsmaatschappijen kunnen ook jaarlijkse servicekosten in rekening brengen voor een terugkeer van premium rider. Dit kan variëren van $ 50- $ 150 per jaar. Op een lijfrente met een waarde van meer dan $ 100.000 heeft deze vergoeding echter geen wezenlijk effect op het rendement binnen uw lijfrente.

Waarom u misschien een Return of Premium Rider aan uw lijfrente zou willen toevoegen

Een terugkeer van Premium Rider is een optie die u onder verschillende omstandigheden kunt overwegen. De eerste kan zijn waar het grootste deel van uw vermogen is opgenomen in uw lijfrente, en u wilt na uw overlijden ten minste een deel van het geld aan uw erfgenamen nalaten.

Het toevoegen van de berijder aan uw lijfrente kan ook een uitstekend idee zijn als u geen ander type levensverzekering heeft. En het zou nog logischer zijn als u geen andere levensverzekering heeft en geen andere belangrijke activa om door te geven aan uw erfgenamen.

Als u geen erfgenamen heeft aan wie u geld wilt nalaten, hoeft u de berijder niet aan de lijfrente toe te voegen. Ook als u in uitstekende gezondheid verkeert en een lange geschiedenis heeft van mensen in uw familie die veel langer dan gemiddeld leven, wilt u misschien het geld besparen dat u betaalt voor de kosten van de rijder, en wedden op het overleven van de premie dat u voor de lijfrente hebt betaald.

Op dat moment blijft de verzekeringsmaatschappij inkomsten aan u betalen uit hun eigen vermogen.