De juiste timing voor uw pensioen is belangrijk voor uw financiële welzijn. Hoewel veel mensen genieten van het idee om eerder met hun pensioen te beginnen dan gepland, kan het zijn dat u door te vroeg met pensioen gaat, u niet genoeg spaargeld heeft om uw levensstijl op de lange termijn te behouden. Vervroegd met pensioen gaan kan ook een grote impact hebben op uw socialezekerheidsuitkeringen. Maar wat is vervroegd pensioen?

Hoe de regering de leeftijd voor vervroegd pensioen definieert

Volgens de Social Security Administration (SSA) is 67 de normale pensioenleeftijd voor mensen die in 1960 of later zijn geboren. Dit is wat bekend staat als de volledige pensioenleeftijd (FRA), omdat dit de leeftijd is waarop u uw "volledige" socialezekerheidsuitkeringen ontvangt. In het algemeen kan vervroegd pensioen technisch gezien betekenen dat u op elk moment vóór uw FRA met pensioen gaat.

"Meestal wordt vervroegd pensioen bepaald door wanneer u sociale zekerheid kunt nemen", zegt Dawn-Marie Joseph, oprichter van Estate Planning &Preservation in Williamston, Michigan.

Joseph zegt dat de meeste werknemers in deze context naar vervroegd pensioen kijken, omdat het systeem traditioneel zo werkt. U bereikt de volledige pensioengerechtigde leeftijd en vraagt ​​een uitkering aan. Zodra u goedkeuring ontvangt, blijven deze betalingen levenslang doorlopen. Voor veel mensen is sociale zekerheid de spil van hun pensioenplan, en die trend is niet significant veranderd.

Uit een onderzoek uit 2018 van het Nationwide Retirement Institute® blijkt dat 26% van de pre-gepensioneerden zegt te denken dat ze comfortabel alleen van de sociale zekerheid kunnen leven als ze met pensioen gaan. Over het algemeen zei meer dan de helft van de ondervraagde volwassenen dat de sociale zekerheid hun belangrijkste bron van pensioeninkomen zou zijn.

Afhankelijk van wanneer je geboren bent, kan met pensioen gaan op 66 als 'vroeg' worden beschouwd. Een striktere definitie van vervroegd pensioen zou zijn met pensioen gaan vóór de leeftijd van 62, de leeftijd waarop u voor het eerst in aanmerking komt voor (verlaagde) socialezekerheidsuitkeringen.

Een andere manier waarop de overheid vervroegde uittreding definieert, is door in aanmerking te komen voor Medicare. Gepensioneerden komen pas in aanmerking voor Medicare-uitkeringen als ze de leeftijd van 65 jaar hebben bereikt. Volgens deze definitie wordt iedereen die vóór 65 jaar met pensioen gaat als vervroegd gepensioneerd beschouwd, aangezien ze het personeelsbestand (en eventuele door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering) verlaten voordat ze in aanmerking komen voor gezondheidsvoordelen van de overheid.

Hoe vervroegd met pensioen gaan van invloed is op uw socialezekerheidsuitkeringen

De minimumleeftijd om te beginnen met het ontvangen van pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid is 62. Hoewel dat uw inkomstenstroom zou kunnen vergroten en uw afhankelijkheid van uw pensioensparen en -investeringen zou kunnen verminderen, is er een addertje onder het gras.

Het nemen van socialezekerheidsuitkeringen op 62-jarige leeftijd, of op enig moment voorafgaand aan wat de SSA beschouwt als de volledige pensioengerechtigde leeftijd, zal uw uitkeringsbedrag verlagen. Afhankelijk van de specifieke kenmerken van uw situatie kan deze vermindering oplopen tot 30%.

Dit zal een flinke hap uit uw maandinkomen nemen. Uitgaande van een maandelijks uitkeringsbedrag van $ 1.000, zou de korting van 30% dat verlagen tot $ 700. De uitkeringen van uw echtgenoot kunnen ook worden verlaagd, waardoor uw gezinsinkomen nog verder daalt.

Werken met vervroegd pensioen

Vervroegd met pensioen gaan kan van invloed zijn op uw socialezekerheidsuitkeringen als u met pensioen gaat en vervolgens weer aan het werk gaat. Wanneer u werkt en een uitkering ontvangt onder de volledige pensioengerechtigde leeftijd, wordt $ 1 in mindering gebracht op uw uitkeringen voor elke $ 2 die u verdient boven de jaarlijkse inkomensgrens. Voor 2019 is de limiet $ 17.640.

Met andere woorden, u zou tot dat bedrag kunnen verdienen zonder verdere verlaging van uw uitkering. In het jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, wordt $ 1 in mindering gebracht voor elke $ 3 die u boven de gespecificeerde limiet verdient. Hiervoor is de limiet $ 46.920 voor 2019. Er worden geen verdere inhoudingen gedaan zodra u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Op dat moment kunt u zoveel verdienen als u wilt zonder dat dit gevolgen heeft voor uw voordelen.

Het goede nieuws is dat die kortingen niet voor onbepaalde tijd tegen u gelden. Zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, berekent de SSA uw uitkering opnieuw. De SSA sluit alle maanden uit waarin uw uitkering werd verlaagd of ingehouden vanwege wat u verdiende met werken.

Er is ook iets anders te weten over de sociale zekerheid. Uitstel van uitkeringen kan in uw voordeel werken, zelfs als u ervoor kiest eerder met pensioen te gaan.

Uw uitkeringsbedrag stijgt voor elk jaar dat u uitkeringen uitstelt voorbij uw FRA. Als u kunt wachten tot de leeftijd van 70 jaar om een ​​uitkering te krijgen, komt u in aanmerking voor 132% van uw uitkering. De uitdaging kan echter zijn om tijdens de vervroegde pensionering voldoende inkomsten te genereren uit uw spaargeld, beleggingen of werk, zodat u het kunt uitstellen.

Voor- en nadelen van vervroegd met pensioen gaan

Een van de belangrijkste voordelen van een VUT-leeftijd is dat je meer vrijheid hebt om hobby's of andere activiteiten uit te oefenen waar je tijdens je werk geen tijd voor had, zegt Joseph. Bovendien kan het een kans zijn om een ​​toegiftcarrière na te streven of een bedrijf te starten. Deze vrijheid kan problematisch zijn als je geen plan hebt voor hoe je je tijd wilt besteden. Als gevolg hiervan kunnen sommige gepensioneerden depressies en andere problemen ervaren.

Afgezien daarvan is het grootste nadeel de mogelijkheid om je inkomen te overleven. In het slechtste geval zou uw spaargeld tekortschieten vanwege een onverwacht gezondheidsprobleem dat langdurige zorg vereist.

Kortom

De leeftijd voor vervroegd pensioen is gemakkelijk te definiëren via de lens van de sociale zekerheid. Maar uiteindelijk is het aan jou om te beslissen wat het voor jou en je gezin betekent.

Als u de mogelijkheid van vervroegd pensioen afweegt, overweeg dan wat het financieel, mentaal en emotioneel betekent. Als je financieel voorbereid bent, maar mentaal nog niet klaar om te stoppen met werken, moet je nog wat finetunen om ervoor te zorgen dat vervroegd pensioen een haalbaar doel is.

Tips voor het plannen van vervroegd pensioen

• Een goed idee hebben van hoeveel geld een vervroegd pensioen nodig heeft, is een goed uitgangspunt voor het vormgeven van uw plan. De pensioencalculator van SmartAsset kan u helpen bij het berekenen van het bedrag dat u realistisch moet sparen.
• Werken met een financieel adviseur is een belangrijk onderdeel van de puzzel. Een adviseur kan u helpen bepalen of u voldoende spaart en belegt. Ze kunnen u ook begeleiden bij investeringsstrategieën en bij het plannen van onvoorziene omstandigheden zoals langdurige zorg. Als u nog niet met een adviseur werkt, overweeg dan om SmartAsset's tool voor het matchen van financiële adviseurs te gebruiken om contact te leggen met een fiduciair adviseur bij u in de buurt. Op basis van uw antwoorden op een korte vragenlijst over uw persoonlijke financiën, zal de tool maximaal drie lokale adviseurs aanbevelen.

Fotocredit:©iStock.com/zimmytws, ©iStock.com/BackyardProduction, ©iStock.com/oneinchpunch