Wanneer u de stippellijn tekent voor die 30-jarige hypotheek, denkt u waarschijnlijk hoe geweldig het zal zijn om dat huis rond de tijd dat u met pensioen gaat afbetaald te hebben. Maar de meeste mensen wonen niet meer 30 jaar in hetzelfde huis zoals vroeger. Bovendien kiezen sommigen ervoor om in de loop van de jaren tweede hypotheken aan te gaan.

Dus veel bijna gepensioneerden hebben 10-20 jaar tegoed op hun hypotheek als ze met pensioen willen. Combineer dat met de recente huizenbubbel en babyboomers gaan met pensioen met zeer hoge hypotheekschulden.

Een recent onderzoek door Anna Maria Lusardi van de George Washington University en Olivia Mitchell van de University of Pennsylvania bevestigde precies dat. Ze namen de schuldenlast van de huidige babyboomgeneratie onder de loep en ontdekten dat de meeste boomers hun pensioen naderen met meer schulden dan welke generatie dan ook (zelfs als ze rekening houden met inflatie). Er is geen enkele reden voor de stijging, maar er zijn zeker een paar belangrijke factoren die een belangrijke rol hebben gespeeld.

Housing Bubble ingeschakelde kopers

De studie van Lusardi en Mitchell suggereerde dat de hypotheeksaldi van de babyboomers zo hoog waren als gevolg van de huizenbubbel. Ze merkten op dat veel van de boomers in deze tijd duurdere eigendommen konden kopen met lagere aanbetalingen en dat oudere boomers die pre-houses bubble kochten veel minder kans hadden om onder water te komen dan nieuwere boomers.

Of u nu bijna met pensioen gaat of niet, het is nooit een verstandige keuze om meer huis te kopen dan u zich kunt veroorloven. Iedereen die een huizenbubbel heeft gezien, kan dat beamen. Vastgoedprijzen zullen altijd fluctueren, maar het is aan jou om te beslissen hoeveel huis je je kunt veroorloven. Alleen omdat een bank u X-bedrag leent, betekent niet dat u het moet nemen. Veel van de problemen waarmee boomers met hoge hypotheeksaldi worden geconfronteerd, hadden kunnen worden vermeden met een eenvoudige planning. Maar voor degenen die in de problemen komen, is niet alles verloren.

Is een hypotheek zo slecht tijdens het pensioen?

Het lijkt misschien alsof een hypotheek een taboe is tijdens het pensioen, maar als je in deze situatie vastzit, is het niet zo erg. De meeste mensen verdienen veel minder wanneer ze met pensioen gaan en als uw enige inkomstenbron 401 (k) of sociale zekerheid is, is al dat geld nog steeds belastbaar tegen de reguliere inkomenstarieven. Als u uw hypotheek aflost voordat u met pensioen gaat, verliest u veel van de aftrekposten die horen bij het bezitten van een huis.

Als u een lage hypotheekrente heeft, kan het zinvol zijn om een ​​hypotheek met pensioen te nemen, zodat u geld overhoudt voor investeringen en om te blijven profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

Leef binnen uw mogelijkheden door te verkleinen

Naarmate u met pensioen gaat, is het aan het individu om te beslissen of hij naast zijn reguliere uitgaven een hypotheekbetaling aankan of niet. Ook al verlies je door het aflossen van een hypotheek de renteaftrek, de gemoedsrust kan het meer dan waard zijn. U kunt prioriteit geven aan hypotheekvrij zijn, zodat u zich één ding minder zorgen hoeft te maken.

Als u merkt dat uw hypotheek ervoor zorgt dat u boven uw stand leeft, is er altijd de mogelijkheid om uw huis te verkleinen. De meeste mensen willen grote huizen terwijl hun kinderen jonger zijn. Maar zodra uw kinderen niet meer op zichzelf wonen, is het misschien tijd om op zoek te gaan naar een kleiner huis.

De meeste mensen hoeven niet in een gigantisch huis te wonen als ze met pensioen zijn, aangezien er maar twee mensen zijn. Door te bezuinigen, kunt u uw hypotheekbetaling effectief verminderen tot iets beheersbaars en toch comfortabel zijn.

Waar het op neerkomt

Uiteindelijk zal uw persoonlijke situatie bepalen of het zinvol is om een ​​hypotheek mee te nemen met pensioen of niet. Het beste advies is waarschijnlijk om vroeg te beginnen met plannen en te proberen binnen uw mogelijkheden te leven. U wilt niet dat u zich tijdens uw pensionering voortdurend zorgen maakt over geld omdat u niet genoeg hebt gespaard of uw beleggingen niet helemaal opleveren wat u had verwacht.

Als u meer persoonlijk advies wilt, overweeg dan om met een financieel adviseur te praten. Een financieel adviseur evalueert uw volledige financiële situatie en doet aanbevelingen op maat. Een matchingtool zoals SmartAsset's SmartAdvisor kan u helpen een persoon te vinden om mee samen te werken om aan uw behoeften te voldoen. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens verkleint het programma uw opties van duizenden adviseurs tot maximaal drie geregistreerde beleggingsadviseurs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.

Photo Credit:EK-opnames